摘 要：随着时代的发展，对我国商业印上冲击最大的要属互联网企业的金融产品，互联网金融的不断发展让商业银行在产品管理、产品快速变化和产品创新方面存在巨大的挑战。所以我国商业银行应该顺应潮流，积极转变经营理念加以应对，根据新形势开发新的优势产品，本着一切为了客户的原则重新定义产品开发项目，并尝试参与式发展的理念，借此提高我国商业银行在移动互联网背景下金融产品的竞争力。关键词：移动互联网；商业银行；策略前言随着近几年我国互联网技术的不断发展，很多的传统行业都受到了互联网企业的颠覆式冲击，金融行业也不例外。其实互联网和金融很早就结合在一起了，因为其飞度的发展和广阔的覆盖范围被越来越多的人们所关注。根据《中国移动互联网发展报告》显示，我国手机网民的数量庞大，达到6.79亿，使用互联网进行购物的人数也剧烈攀升。预计到2018年我国通过互联网完成的交易额还将继续增加。在《2016移动互联网金融报告》中指出，2016年我国互联网金融产品出现了井喷式增长，其中占绝大比例的是在线理财产品。1在目前不断发展的经济新形势下，互联网金融不断增长，产品也出现了多样化的发展趋势，传统商业银行的金融产品受到了巨大的冲击，所以在互联网背景下我过商业银行应该尽快转型。一、移动互联网的商业理念移动互联网和我们的生活密切相关，正在逐渐改变着我们的生活习惯，渗透在我们生活、工作的方方面面，这是信息生活的社会新常态。因为我们的生活正在被移动互联网改变，也直接改变了大众日常的消费方式，以前很多人奉行“为产品而消费”的理念，随着时代的发展已经逐渐转变成“为生活而消费”了。2互联网给我们带来了更方便快捷的消费方式。首先在互联网消费体系中用户体验至上，如果一个互联网产品没有良好的用户体验，没有精确、便捷的服务是不可能有市场的。其次互联网金融产品不追求赢利急功近利。再次很多互联网商业都有属于自己企业的生存理念，不断创新产品。最后就是互联网独特整合资源的优势，将更多优秀的资源结合在一起，选择性更多。二、移动互联给我国商业银行带来的挑战（一）商业银行无法适应金融产品的创新需求创新應用场景是移动互联网背景下的企业竞争核心，也就是说我国的商业银行不能再通过创新金融产品来提升企业的核心竞争力，而是需要进行经营理念转变，将“以产品为核心”转向“以客户为核心”，需要将更多的精力许寻找更适合客户的使用产品的场景。就要求我国商业银行要尽可能的深入到客户使用金融产品的场景之中，采取一些活动来拉近自己和客户的关系。但是对商业银行来说对这些是比较陌生的，之前没有可以借鉴的经验，哪些是目标客户，哪些人最有可能成为目标客户，在没有进行这些问题的解答之前，商业银行开发出来的商品绝大情况下会变成没有客户需要的商品。3面对这样的情况，商业银行传统的产品开发已经不能满足客户的金融需求，应该借助移动互联网进行产品升级。（二）商业银行无法适应金融产品快速变化的需求移动互联网的快速发展导致很多行业的准入门槛降低，在这样的企业发展背景下，不断提高创新水平，加快创新速度，“大众创业，万众创新”已经变成了一种社会新常态，所以我国商业银行应该加快企业经营改革，寻找合适的契机迎合这种环境变化机制。在我国商业银行传统的产品开发模式下，为了确保推出“完美”的产品，业务部门一般来说会花费长时间进行反复的推敲和论证，其他部门也需要花费大量的时间去研究产品的全部功能。4以某个银行为例，通过不断对产品的研究和挖掘，将一个产品创意真正的向市场推广需要的周期十分长，大约需要三个季度的时间，甚至一些具有“战略”意义的产品花费的时间会更长，而这种具有“战略”意义的产品一般都背负着比其他产品更多的期待，商业银行会占用更多的资源，即便是有更好的创意也是需要为这些“战略”创意让路的，这样产品的研发时间就会更长，进入恶性循环阶段。（三）商业银行无法适应移动互联网金融产品的管理需求准时推出产品是传统商业银产品开发模式的重点，所以执行力是其考核机制的关键，那到底要开发什么产品就变成了整个产品发开过程中很多部门没有弄清楚的问题。比如在产品开发阶段，对IT部门开发能力的效率和规模的考核十分重要，因为每年IT部门最关心的问题就是开发的规模问题。总行每年都会下达开户数和交易量的指标，所以在营销推广阶段，商业银行最为关注的就是这一指标是否可以完成。所以在这样的经营背景下，很少有部门会关注产品的市场反应，只有创意部门还在乎市场反应，但是它获得市场反应的时间相对来说比较的长，所以很多商业银行的创意部门在开发新产品的时候一般都需要整整一年的时间，当这种“新产品”推向市场的时候，也已经变成不符合市场发展的“老产品”了。三、移动互联网背景下我国商业银行的应对策略（一）转变经营理念对于移动互联网金融的发展，我国商业银行的高管应该引起足够的重视，并采取积极的对策进行应对。移动互联网之所以可以蓬勃发展，是因为在它研发了市场中以前商业银行没有满足人们的产品。虽然现在移动互联网金融的数量还并不是很多，根基也并不牢固，但是其对我国商业银行的冲击力是不可估量的。所以商业银行是不能忽视移动互联网金融的存在的，应该密切关注其发展和动态，对互联网金融的经营理念和发展逻辑进行研究，从中吸取可以帮助商业银行发展的因素。需要注意的是，商业银行和互联网金融的目标客户群并不是完全一致的，所以商业银行在进行自我革新的同时，还需要注意照抄照搬。应该根据自身的优势，进行适合自己的转变，在互联网金融带给商业银行的巨大冲击中寻找自身发展的机会，实现互利共赢。（二）调整经营战略移动互联网金融有属于自己的优势，他们面对的主要是高频业务用户，金融服务部分业务掌握在商业银行手中，所以商业银行需要寻找到自身的优势，将余额理财的业务把握在手中，不断扩大使用客户的数量。或者可以转变以往的经营方式，和移动互联网巨头进行合作，调整经营战略。商业银行不能将自己的眼光单纯地放在直销银行，经营的差异化是获得成功的关键。发展直销银行，也需要抓住客户的不同的需求，创设客户需要的应用场景。直销银行之所以可以成功是因为其和业主隔离非常的好，如果商业银行和用户有明显的隔离，所以商业银行一定要实现经营的差异化定位。另外商业银行还需要将金融服务和金融供应连接起来，这样才能赢得新的发展。总结：在移动互联网发展的时代，我国商业银行发展面临非常严峻的挑战，互联网金融的创新能力，产品更新能力都远远超出传统的商业银行，所以我国商业银行必须在互联网金融所带来的巨大冲击中，寻找正确的方向，努力调整经营理念和经营战略，保持商业银行优势的同时，持续提高产品竞争力。参考文献：[1]梁燕子. 互联网金融对商业银行的冲击——基于第三方互联网移动支付的视角[J]. 金融理论与实践，2017（02）：81-86.[2]侯晓明. 移动互联网金融服务发展趋势及商业银行应对策略[J]. 金融发展评论，2013（11）：74-81.[3]张君燕，谭浩. 移动互联网时代的商业银行运营框架重构[J]. 新金融，2013（05）：46-48.[4]陆添花. 基于移动互联网金融模式影响的商业银行策略研究[J]. 生产力研究，2015（07）：26-28.