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大力发展非公有制经济是实现全面小康目标的重要战略举措。党的十六大以后，发展非公有制经济被提到了空前重要的位置。当前，我们发展非公有制经济正面临着千载难逢的历史机遇。几年来，特别是党的十六大之后，纳河市非公有制经济得到了长足发展。2003年末，全市个体工商户达16160个，从业人员74000人；私营企业达181户，雇工1888人；个体私营经济入库税金3500万元，占市税收收入的53％。非公有制经济在讷河市经济发展中已经占有重要地位。目前我市非公有制经济中，个体工商户多，私营企业少；流通型企业多，加工型企业少；传统企业多，高科技产业少，发展很不平衡，与先进地区相比有很大差距。究其原因当然是多方面的，但生产经营资金短缺是制约企业规模发展的重要因素之一。特别是生产加工型企业和粮食贩运大户在资金需求方面尤为明显。
在过去的几年里，讷河市金融部门在为工商业户抵押贷款及支农、发展畜牧贷款方面做了许多实实在在的工作。但按照齐齐哈尔市县区经济民营化、骨干企业集团化的要求，从讷河市近几年城乡居民储蓄与企业授信数额及比率的实际情况看，金融部门对非公有制经济发展的扶持力度还存在差距，一些企业中短期资金需求从银行还难以得到满足。为此，我们深入非公有制会员企业和金融部门进行了调查，了解到一些值得重视并需要探讨解决的问题，感到非公有制企业与金融部门之间存在着贷款、放贷两难的问题。这主要表现在两个方面
第一方面，非公有制企业自身发展中存在缺憾。由于县域非公有制企业生产起步较晚，发展相对较慢，经营规模小，产品质量不过硬，服务相对落后，经济实力不强，缺乏竞争力，其发展前景不被金融部门看好；加之缺乏中小企业融资担保体系，难以得到银行的信贷支持。有些企业达到一定生产经营规模，产品适销对路，信誉良好，但由于缺少金融部门放贷必要的担保条件，最终使企业贷款成为泡影。还有的企业改制行为不规范，现代企业制度没有真正运行起来，企业经营管理粗放，使银行对其信贷支持不托底，难下决心。同时，不排除个别企业存在逃废金融债务行为，对银行的正当合理维权要求久拖不决，影响了企业的信誉形象，损害了金融部门的合法权益，使有些银行产生了“恐贷”、“惧贷”心理。加之银行系统实行贷款风险责任追究制度，使县区的金融部门与信贷人员因怕担风险，宁可资金上存(上级行)，也不情愿为本地企业轻易放贷。
第二方面，金融部门条条框框和行业基准束缚了手脚。具体表现为四个方面：一是信贷管理重罚轻奖，影响放贷的积极性。由于银行的各种信贷管理规定重罚轻奖，尤其新增贷款一旦出现风险就要追究责任，直到终身，这在很大程度上影响了信贷人员发放贷款的积极性。因此，信贷人员倾向于追求风险较小、具有一定规模、担保条件完备的企业。对非公有制企业贷款却十分谨慎，有的怕担嫌疑，运作被动，使有些骨干企业生产旺季资金短缺的问题难以较快解决，束缚了非公有制经济的发展。二是县区专业银行授信额度有限，影响规模企业的发展。由于金融部门现行的信贷原则与作法忽视县、区非公制企业，重点扶持国有大中型企业，业务权限上收，收缩县区信贷资金，授信额度有限(最高限额为5万至10万元)，致使一些够规模的非公有制企业无法得到一定额度的信贷资金。三是贷款手续繁杂，费用高。私营企业向银行贷款除提交贷款申请、验资报告、三年财务报表、效益分析等书面报告外，还需提供贷款担保或物资抵押等有关材料，并接受银行方面(有时上级行)多次审查和实地调查。即使是够规模的企业也得专人跑上较多时日；而且每笔贷款手续、资料需一定数量的费用，县域一些非公有制企业对申办贷款信心不足。有时权衡利弊，不得不转向民间借贷，这样时间快，手续简便，借贷费用相差无几。这也是非公有制企业从银行难以获得贷款的重要因素。四是金融部门服务观念有待加强。由于银行经营观念迟缓于市场营销机制的转换，致使贷款营销意识不浓，有些外地成型的经验作法还没能够有效借鉴。有的信贷人员素质不高，对当前企业发展状况和信贷业务发展方向把握不够，对国家宏观调控和继续执行稳健的贷币政策理解不全面，对优化信贷结构认识不到位，存在着消极避险、市场保安的现象，一定程度上抑制了企业贷款需求。
企业有效贷款需求不能得到满足，就会阻碍企业的生存与发展，振兴地方经济也就无从谈起。银行贷款放不出去，就发挥不出金融部门的杠杆作用，追求利润最大化也就变成一句空话。从某种意义上说，县域经济属于信贷支持型经济，信贷适度增长，既是经济持续、稳健发展的支撑，也是银行业生存与发展的需要。因此，要进一步解决银企互动互利的难题，须从多方努力。
一．非公有制企业要积极营造良好的信贷资质
企业良好的资质信誉是赢得金融部门信贷支持的必要前提。因此，非公有制经济代表人士首先要爱国守法、明礼诚信、敬业奉献，树立艰苦创业意识、诚信责任意识和报效祖国意识。做到经营中讲信誉、重承诺，以企业的优质产品和热情服务赢得顾客与市场。同时要加强学习，不断丰富现代企业管理知识，提高科学管理水平，塑造企业良好形象，为构建企业可靠信用体系打下坚实基础。其次，非公有制企业要通过切实可行的改革措施，促进企业规模发展，壮大经济实力，努力打造赢利、创汇、还贷的业绩亮点。再次，非公有制企业要进一步加强企业的财务管理，建立规范可信的账目和财务制度，为银行贷前考察提供可靠的信息资料数据，积极营造良好的经营信誉和信贷资质。参照外地的经验作法，工商联可配合金融、工商、税务、质量技术监督部门深入企业，搞好调研，开展有经济实力和经营信誉的个体私营骨干企业排名评比活动。把那些需要资金扶持、企业信誉良好、有发展前景的非公有制企业推荐给金融部门，以便争得各专业银行的信贷支持和帮助，从而使银企之间通过业务合作形成诚信、互利、双赢的良好局面。
二、金融部门要对非公有制企业所需信贷资金给予政策倾斜
对非公有制企业给予政策倾斜，既是非公有制企业发展的需要，也是金融部门发展的需要。一是金融部门要确立服务发展县域经济的责任意识。各专业银行要转换经营机制，进一步优化服务环境，创造性地执行上级政策。要正确处理风险防范与业务发展的关系，努力把本地政策制定得适用，运用得灵活，建立完善的信贷审查和风险管理机制。对那些潜质性大、产品适销对路、有一定科技含量、市场前景看好的非公有制企业给予倾斜扶持。可与上级金融部门积极联系争得同意，允许骨干生产加工企业利用自有厂房、设备、土地使用权、无形资产抵押、质押取得贷款。最近，拉哈才子制油有限责任公司在省、市农发 行的支持下，利用自有厂房(61本房照、非楼房)做不动产抵押，办理了新上生产项目米稻加工政策贷款1000万元，就是较好的例证。农村信用联社要充分利用支农支牧资金，借鉴虎林农村信用社的经验，以村民土地使用权、发包权作抵押，对养牛、养猪、养鸡等项目大力扶持，使其形成规模，促进相关产业快速发展。建议市政府借鉴《龙江县境内金融机构筹措资金发放贷款表彰奖励办法》，在讷河市金融系统开展扶持县域经济表彰评比活动，年末对筹措资金、发放贷款突出的先进单位和个人给予表彰奖励，从而激发金融部门扶持地方经济发展的积极性。二是建议成立非公有制企业信贷管理机构。目前，金融部门对非公有制企业的信贷管理工作，依然按照国有大中型企业管理模式进行，没有单独设置机构进行细化管理。而县区的非公有制企业到银行贷款一般单笔金额不多，却要履行较为繁琐的程序，等到贷款全部手续办完，又有可能错过生产经营的良机。因此，建议金融部门成立非公有制企业贷款管理机构，尽力减少不必要的复杂程序，适当延长贷款及评估有效期限，降低信贷成本并给予金融基层分支机构一定授信权限，更好地为非公有制企业提供优良的金融服务。三是拟定符合实际的非公有制企业信用等级标准。长期以来，在企业信用等级评估工作中，非公有制企业信用状况明显偏低，其中的原因是多方面的，但就着力发展县域经济而言，缺乏符合中小企业发展实际的评估标准，不能不说是一大缺憾。因此，要适当放宽对骨干非公有制企业的信用担保条件，在开展调查研究的基础上，准确把握骨干非公有制企业的经营状况，对非公有制企业实行信用记录，明确信用等级；对有一定经济实力、信用状况一贯优良的企业，可凭其签发的商业票据进行抵押，获得银行的贷款支持。
三、拓宽融资渠道，建立非公有制企业贷款担保机构
目前，贷款担保难已成为非公有制企业长足发展的制约因素。为此，要按照黑龙江省《关于进一步促进个体私营经济加快发展的意见》(黑办发[2002]25号文件)中有关要求，依据哈尔滨市中小企业信用担保自2002年开展县域小企业融资担保服务24笔、担保金额5665万元(2004年8月13日黑龙江日报三版)的实际，建议由有关方面牵头协调工商、财政、银行及骨干企业成立非公有制企业贷款担保机构，通过多方渠道筹集可用资金，开展为非公有制企业贷款担保服务，解决贷款担保难的问题。拓宽非公有制企业的融资渠道，需要加大政府对非公有制经济的资金支持。对符合国家支持企业发展条件的私营企业项目，各主管部门应积极组织申报，争取国家资金支持。同时要用好民间资本，鼓励民间资本参与多种行业投资。政府应出台鼓励民间投资的具有可操作性的实施细则或办法。由地方政府对民间借贷做出指导性的规定，使民间资本顺利转化为商务投资，发挥民间借贷的应有作用，促进市域经济的快速发展。总之，要通过政府、金融部门和社会有关方面的积极支持帮助，促进非公有制企业快速、健康、跨越发展，从而使银企之间形成互利互惠的局面，为市域经济的繁荣发展做出积极的贡献。
在过去的几年里，讷河市金融部门在为工商业户抵押贷款及支农、发展畜牧贷款方面做了许多实实在在的工作。但按照齐齐哈尔市县区经济民营化、骨干企业集团化的要求，从讷河市近几年城乡居民储蓄与企业授信数额及比率的实际情况看，金融部门对非公有制经济发展的扶持力度还存在差距，一些企业中短期资金需求从银行还难以得到满足。为此，我们深入非公有制会员企业和金融部门进行了调查，了解到一些值得重视并需要探讨解决的问题，感到非公有制企业与金融部门之间存在着贷款、放贷两难的问题。这主要表现在两个方面
第一方面，非公有制企业自身发展中存在缺憾。由于县域非公有制企业生产起步较晚，发展相对较慢，经营规模小，产品质量不过硬，服务相对落后，经济实力不强，缺乏竞争力，其发展前景不被金融部门看好；加之缺乏中小企业融资担保体系，难以得到银行的信贷支持。有些企业达到一定生产经营规模，产品适销对路，信誉良好，但由于缺少金融部门放贷必要的担保条件，最终使企业贷款成为泡影。还有的企业改制行为不规范，现代企业制度没有真正运行起来，企业经营管理粗放，使银行对其信贷支持不托底，难下决心。同时，不排除个别企业存在逃废金融债务行为，对银行的正当合理维权要求久拖不决，影响了企业的信誉形象，损害了金融部门的合法权益，使有些银行产生了“恐贷”、“惧贷”心理。加之银行系统实行贷款风险责任追究制度，使县区的金融部门与信贷人员因怕担风险，宁可资金上存(上级行)，也不情愿为本地企业轻易放贷。
第二方面，金融部门条条框框和行业基准束缚了手脚。具体表现为四个方面：一是信贷管理重罚轻奖，影响放贷的积极性。由于银行的各种信贷管理规定重罚轻奖，尤其新增贷款一旦出现风险就要追究责任，直到终身，这在很大程度上影响了信贷人员发放贷款的积极性。因此，信贷人员倾向于追求风险较小、具有一定规模、担保条件完备的企业。对非公有制企业贷款却十分谨慎，有的怕担嫌疑，运作被动，使有些骨干企业生产旺季资金短缺的问题难以较快解决，束缚了非公有制经济的发展。二是县区专业银行授信额度有限，影响规模企业的发展。由于金融部门现行的信贷原则与作法忽视县、区非公制企业，重点扶持国有大中型企业，业务权限上收，收缩县区信贷资金，授信额度有限(最高限额为5万至10万元)，致使一些够规模的非公有制企业无法得到一定额度的信贷资金。三是贷款手续繁杂，费用高。私营企业向银行贷款除提交贷款申请、验资报告、三年财务报表、效益分析等书面报告外，还需提供贷款担保或物资抵押等有关材料，并接受银行方面(有时上级行)多次审查和实地调查。即使是够规模的企业也得专人跑上较多时日；而且每笔贷款手续、资料需一定数量的费用，县域一些非公有制企业对申办贷款信心不足。有时权衡利弊，不得不转向民间借贷，这样时间快，手续简便，借贷费用相差无几。这也是非公有制企业从银行难以获得贷款的重要因素。四是金融部门服务观念有待加强。由于银行经营观念迟缓于市场营销机制的转换，致使贷款营销意识不浓，有些外地成型的经验作法还没能够有效借鉴。有的信贷人员素质不高，对当前企业发展状况和信贷业务发展方向把握不够，对国家宏观调控和继续执行稳健的贷币政策理解不全面，对优化信贷结构认识不到位，存在着消极避险、市场保安的现象，一定程度上抑制了企业贷款需求。
企业有效贷款需求不能得到满足，就会阻碍企业的生存与发展，振兴地方经济也就无从谈起。银行贷款放不出去，就发挥不出金融部门的杠杆作用，追求利润最大化也就变成一句空话。从某种意义上说，县域经济属于信贷支持型经济，信贷适度增长，既是经济持续、稳健发展的支撑，也是银行业生存与发展的需要。因此，要进一步解决银企互动互利的难题，须从多方努力。
一．非公有制企业要积极营造良好的信贷资质
企业良好的资质信誉是赢得金融部门信贷支持的必要前提。因此，非公有制经济代表人士首先要爱国守法、明礼诚信、敬业奉献，树立艰苦创业意识、诚信责任意识和报效祖国意识。做到经营中讲信誉、重承诺，以企业的优质产品和热情服务赢得顾客与市场。同时要加强学习，不断丰富现代企业管理知识，提高科学管理水平，塑造企业良好形象，为构建企业可靠信用体系打下坚实基础。其次，非公有制企业要通过切实可行的改革措施，促进企业规模发展，壮大经济实力，努力打造赢利、创汇、还贷的业绩亮点。再次，非公有制企业要进一步加强企业的财务管理，建立规范可信的账目和财务制度，为银行贷前考察提供可靠的信息资料数据，积极营造良好的经营信誉和信贷资质。参照外地的经验作法，工商联可配合金融、工商、税务、质量技术监督部门深入企业，搞好调研，开展有经济实力和经营信誉的个体私营骨干企业排名评比活动。把那些需要资金扶持、企业信誉良好、有发展前景的非公有制企业推荐给金融部门，以便争得各专业银行的信贷支持和帮助，从而使银企之间通过业务合作形成诚信、互利、双赢的良好局面。
二、金融部门要对非公有制企业所需信贷资金给予政策倾斜
对非公有制企业给予政策倾斜，既是非公有制企业发展的需要，也是金融部门发展的需要。一是金融部门要确立服务发展县域经济的责任意识。各专业银行要转换经营机制，进一步优化服务环境，创造性地执行上级政策。要正确处理风险防范与业务发展的关系，努力把本地政策制定得适用，运用得灵活，建立完善的信贷审查和风险管理机制。对那些潜质性大、产品适销对路、有一定科技含量、市场前景看好的非公有制企业给予倾斜扶持。可与上级金融部门积极联系争得同意，允许骨干生产加工企业利用自有厂房、设备、土地使用权、无形资产抵押、质押取得贷款。最近，拉哈才子制油有限责任公司在省、市农发 行的支持下，利用自有厂房(61本房照、非楼房)做不动产抵押，办理了新上生产项目米稻加工政策贷款1000万元，就是较好的例证。农村信用联社要充分利用支农支牧资金，借鉴虎林农村信用社的经验，以村民土地使用权、发包权作抵押，对养牛、养猪、养鸡等项目大力扶持，使其形成规模，促进相关产业快速发展。建议市政府借鉴《龙江县境内金融机构筹措资金发放贷款表彰奖励办法》，在讷河市金融系统开展扶持县域经济表彰评比活动，年末对筹措资金、发放贷款突出的先进单位和个人给予表彰奖励，从而激发金融部门扶持地方经济发展的积极性。二是建议成立非公有制企业信贷管理机构。目前，金融部门对非公有制企业的信贷管理工作，依然按照国有大中型企业管理模式进行，没有单独设置机构进行细化管理。而县区的非公有制企业到银行贷款一般单笔金额不多，却要履行较为繁琐的程序，等到贷款全部手续办完，又有可能错过生产经营的良机。因此，建议金融部门成立非公有制企业贷款管理机构，尽力减少不必要的复杂程序，适当延长贷款及评估有效期限，降低信贷成本并给予金融基层分支机构一定授信权限，更好地为非公有制企业提供优良的金融服务。三是拟定符合实际的非公有制企业信用等级标准。长期以来，在企业信用等级评估工作中，非公有制企业信用状况明显偏低，其中的原因是多方面的，但就着力发展县域经济而言，缺乏符合中小企业发展实际的评估标准，不能不说是一大缺憾。因此，要适当放宽对骨干非公有制企业的信用担保条件，在开展调查研究的基础上，准确把握骨干非公有制企业的经营状况，对非公有制企业实行信用记录，明确信用等级；对有一定经济实力、信用状况一贯优良的企业，可凭其签发的商业票据进行抵押，获得银行的贷款支持。
三、拓宽融资渠道，建立非公有制企业贷款担保机构
目前，贷款担保难已成为非公有制企业长足发展的制约因素。为此，要按照黑龙江省《关于进一步促进个体私营经济加快发展的意见》(黑办发[2002]25号文件)中有关要求，依据哈尔滨市中小企业信用担保自2002年开展县域小企业融资担保服务24笔、担保金额5665万元(2004年8月13日黑龙江日报三版)的实际，建议由有关方面牵头协调工商、财政、银行及骨干企业成立非公有制企业贷款担保机构，通过多方渠道筹集可用资金，开展为非公有制企业贷款担保服务，解决贷款担保难的问题。拓宽非公有制企业的融资渠道，需要加大政府对非公有制经济的资金支持。对符合国家支持企业发展条件的私营企业项目，各主管部门应积极组织申报，争取国家资金支持。同时要用好民间资本，鼓励民间资本参与多种行业投资。政府应出台鼓励民间投资的具有可操作性的实施细则或办法。由地方政府对民间借贷做出指导性的规定，使民间资本顺利转化为商务投资，发挥民间借贷的应有作用，促进市域经济的快速发展。总之，要通过政府、金融部门和社会有关方面的积极支持帮助，促进非公有制企业快速、健康、跨越发展，从而使银企之间形成互利互惠的局面，为市域经济的繁荣发展做出积极的贡献。