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[摘要] 本文通过对银川市商业银行现有中间业务发展状况的分析，总结了银川市商业银行中间业务品种、运作、人才、业务营销的突出问题及原因。在此基础上，指出了加快发展银川市商业银行中间业务的紧迫性和重要性，同时提出了相应的创新策略。
[关键词] 商业银行 中间业务 创新策略
中间业务是商业银行利用其自身机构、信誉、资金、技术、人才与信息等多方面的优势，接受客户的委托，为客户提供结算、租赁、委托存款、委托贷款、代理收付、咨询、担保及其金融服务并从中收取手续费或佣金的业务。中间业务与资产业务、负债业务一起，共同构成现代商业银行三大支柱业务，成为商业银行经营收益的重要来源之一。
随着外资银行业的逐步渗入以及金融国际化步伐的加快，商业银行传统的存贷款业务竞争加剧。各商业银行开始重视并大力发展中间业务，培养新的效益增长点。中间业务具有范围广、成本低、风险小、回报率高等特点。因此，银川市商业银行在新的历史时期和新的经营环境下，经营观念有新的突破，对银行业中间业务的新认识。在新的经济时期要积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念，大力拓展中间业务新的领域，使其金融事业安全、有效、快速、健康发展。
一、银川市商业银行中间业务现状
2007年，银川市商业银行为了应对金融市场竞争的不断升级，同时为了更加贴近市场，更好地满足不同客户群体之间特殊的金融服务需求，加快了服务品牌建设、特色产品创新和管理模式升级的步伐。
1.中间业务无论从量上、质上都有较大的发展
2007年上半年，全行共办理国际结算1.1亿美元，比上年同期增长23%，外汇资金交易量1亿美元，分别比上年同期增长35.2%和33.3%；实现外汇中间业务收入236万元，同比增长83.5%，三项指标继续保持西北地区城市商业银行第一。银行卡业务稳步发展，借记卡全年新增发卡9万张，贷记卡新增发卡1322张。全年自动柜员机累计交易金额3.98亿元，比上年增长45.3%。96558客户服务系统不断推陈出新，推出代缴有线电视收视费和“账户信息通”两项新业务，进一步发挥理财服务、产品营销和客户关系管理功效。2006年日均呼入电话2800余通，全年话务量突破100万笔，交易金额达2982万元。
2.努力拓展中间业务品种
银川市商业银行已开办的中间业务包括独家代理银川市医疗保险业务、独家代发并代收银川市社保局个人社会保险缴费业务、独家代发并代收银川市劳动局失业保险金，代理自治区和银川市的两级财政行政性收费、罚没收入、代理保险、代售磁卡电话、代收自来水费、代收学费、代收固定电话费、小灵通费、移动电话费、代收宁夏电视台有线电视的收视费、代理债券、代发工资及开办如意借记卡、办理个人汇款、开具存款证明等中间业务满足客户的不同需要。
3.升级改造综合业务网络系统
从2002年开始银川市商银行投入3000多万元全力打造高科技发展高速公路，其中投资1000万元对综合业务网络系统进行了升级改造，成功开发出基于IBM RS6000平台的第四代综合业务系统，于2003年5月1日顺利上线，并在2分钟内成功切换。这套系统适应了银川市商业银行跨地区经营的特色，很好地解决了目前国内金融综合业务系统中一个棘手的问题，就是数据集中与应用分散之间的矛盾，同时在新系统中引用前后台一体，构建开发工具，加快了新业务品种的开拓。
4.重视专业人才，提高中间业务服务质量
近年来，银商行通过采取公开招聘的方式，先后从区、内外引进高质量、经验型人才和本科生、研究生600多人，吸收柜台操作性低成本员工200余人，员工整体队伍素质明显提高，还采取内退、买断工龄、辞退等途径共分流80余人，公开考试竞聘提拔近300人次，解聘、降职使用60多人，有力地夯实了中间业务发展所需人才资源基础。
二、银川市商业银行中间业务不足之处
尽管银商行中间业务的发展取得了可喜的进步，但与国内发达地区相比还有很大的差距，并且存在一些亟待解决的问题。
1.中间业务品种少，手段单一
现阶段银商行中间业务共十几种，还是主要集中在劳动密集型上，经营范围很窄，结构欠合理。科技含量高、盈利较大的诸如咨询业务、现金管理、风险管理、投资银行业务，及其他诸如信托租赁、信用证、各类担保、投资、外汇买卖及金融衍生等技术含量、附加值高的业务未得到应有的开拓和涉及。
2.运作不规范，缺乏完整的科学管理系统
(1)银行缺乏对中间业务的长远规划、协调与配合
中间业务在人员配置、经费开支、收入分配等方面自主性较差，各部门多独自为战，整体功效没有得到最大的发挥。
(2)中间业务考核不规范。银商行注重对基层单位整体任务完成量的考核，却忽略了对职工业务工作量与贡献的考核及效益兑现，甚至将职工应得到的一些手续费层层克扣，使许多职工产生对中间业务干多干少一样的念头，一定程度上挫伤了职工学习中间业务、争办中间业务的积极性。
(3)缺乏对表外业务的足够重视
中间业务是资产负债表表外业务，出现的风险有时不能在财务上得到真实的反映，如担保业务、金融银行生产品等具有潜在性和滞后性的特点。如果不引起足够重视，将给银行带来无法弥补的损失。
3.专业人才支撑力度不够
(1)银商行从业人员整体素质较低，缺乏足够的熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才。
(2)部分人员知识老化、业务素质不高。营销技能不全面，制约新产品的推广和中间业务服务质量的提高。
(3)待遇留人、感情留人、事业留人在基层行没有充分发挥，以人为本的科学发展观未付诸实践，特别是一些真才实学、真抓实干的人才积极性未调动出来，潜能未能得到充分发挥。
4.营销手段单调
目前银商行开展中间业务普遍缺乏有效的营销手段，不能充分发挥全员营销作用，使得开拓中间业务有无从下手的感觉。基层行在上级行下达完任务计划后多在柜台被动等待顾客，不能主动地把中间业务推广到市场中去。
三、中间业务创新是银川市商业银行发展的必由之路
金融环境发生了重大变化，银川市商业银行面临着前所未有的机遇和挑战。作为新的效益增长点，中间业务必将成为未来商业银行竞争焦点和发展的主流。因此，为紧跟中间业务发展时代的节奏，银川市商业银行必须对现有的中间业务不断进行创新，才能在竞争中立于不败之地。
1.社会需求是中间业务创新的引力
近年来，我区经济快速发展，地区国民收入提高，人民生活水平的日益提高，居民的可支配资金大幅增加，经济货币化程度加深。与银行、保险、邮电、运输、通讯，以及给排水、煤气、电力、环保等部门发生联系越来越密切。所有这些经济联系，都在客观上对金融业为之提供范围广泛而又快捷高效服务。
2.利润是中间业务创新的动力
在当今世界，随着经济的发展和金融环境的变化，金融机构越来越多地把创造利润的重点转移到中间业务创新上。纵观多种中间业务创新，虽然具体形式千差万别，但其目的却都是为了提高金融生产的流动性，降低风险，增加盈利。
3.竞争是中间业务创新的压力
金融业的竞争，“金融脱媒”撼动银行业霸主地位。
自20世纪80年代以来，在发达国家银行的发展史上，随着直接融资的发展，银行失去了其融资主导地位，利差收入减少，依靠传统的业务难以维持生存，即产生所谓的“金融脱媒”。中国银行业主要盈利来自于存贷款利差收入，利差收入在总收入结构中占80％以上。商业银行传统的“存款立行”指导方针在“金融脱媒”的影响下，已经不能适应新形势竞争的需要。所以改变商业银行业务结构，加大和扩展了中间业务收入，尤其是发展了理财等业务。
四、银川市商业银行中间业务创新策略
美国经济学家德彼得认为，没有创新就没有发展。因此，银行的中间业务只有创新，才能得到更快的发展。
1.树立银行营销观念
银川市商业银行要加强宣传，积极营销，广泛深入介绍开展中间业务给企业带来的好处，并采用捆绑式销售为客户提供一揽子综合服务方式，实现资产、负债和中间业务的营销联动。要突出抓好代理业务、外汇业务、银行卡业务和电子银行业务，重点发展代收代付、代客户理财、代理销售保险、基金、证券、国际结算、个人外汇买卖等。
2.规范银行内部管理，优化中间业务管理部门
银川市商业银行应根据实际情况，对现有中间业务管理部门进行整合与再造。
一要建立健全中间业务组织管理机制。建议商业银行可根据自身实际情况，按市场导向重新考虑内部职能的设定，组建中间业务的发展策略。
二要健全中间业务的内部管理机制。各商业银行应根据经营管理中的实际情况按中间业务风险的大小加以分类管理，制定一套行之有效的管理办法和内控制度，做到操作，监督分离，强化稽查审计职能。
3.加大中间业务品种开拓发展
为客户提供高质量，高层次的中间业务，扩大高附加值的中间业务的业务量。积极的整合优化中间业务的品种，规范手续费收入，形成规模效益。增加国际结算客户的数量，推进国际业务结算业务的发展。
(1)积极发展租赁和咨询业务创新策略
建立以咨询服务为核心的商业银行信息管理和咨询中心，在更高层次上发挥结算和代理业务功能，通过给客户提供全方位的金融服务，最大限度地争取客户，开拓市场。
(2)发展银行保函业务创新策略
银行保函是指本行应客户（申请人）的书面申请，向受益人（债权人）出具的书面信用保证，为被担保人的投标、履行合同等行为进行担保，在申请人未按其与受益人签定的合同的约定偿还债务或履行约定义务时，承担付款或赔偿责任。银川市商业银行目前开办的银行保函业务有：投标保函、承包保函、履约保函、工程维修保函、付款保函、预收（付）退款保函、质量保函、借款保函、留滞金保函。还应向代理中小企业担保中心业务、贷款承诺、受信额度等方面发展。
(3)发展票据承兑业务创新策略
票据承兑是指本行作为付款人，根据承兑申请人（出票人）的申请，承诺对有效商业汇票按约定的日期向收款人或被背书人无条件支付汇票款的行为。客户在商品交易过程中因购货现款不足，需要取得银行信用支持，可向银行申请办理票据承兑。经银行承兑的商业汇票较之商业承兑汇票具有更为可靠的银行信用保证，流通范围广，变现能力强，既减少了企业的资金占用，又节省了资金使用成本。
（4)适当增加一些投资理财工具
在国外银行中间业务中，基金业务是很重要的一项。银川市商业银行逐步由存贷差业务向理财业务发展，而基金业务会丰富银行的产品线，和其推出自身的理财产品没有很大的冲突。
4.利用信息技术提高效益
银行资料处理电脑化、票据交换清算电脑化、证券交易电脑化、自动出纳机、售货场所终端机等。这些金融创新，扩大了金融服务范围，降低了服务成本，使许多以往不能实行的金融服务得以实现，适应了社会对金融业的需求。
5.注重人才的培养，提高专业人员素质
要加强对中间业务人员的培训，严格上岗标准，提高中间业务服务水平。培训一批能够管理金融、法律、财税、工程、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支能够有效降低中间业务风险的复合型人才队伍，
参考文献:
[1]谢平焦瑾璞:中国商业银行改革[M].北京:经济科学出版社，2001
[2]吕轶:拓展中间业务，强化营销策略与手段[J].甘肃行政学院学报,2004（3）
[4]毛建政:谈商业银行中间业务发展策略[J].济南金融,2003（5）
[5]曹龙骐:金融学[M].北京:高等教育出版社，2003
[6]戴国强:货币银行学[M].上海:上海财经大学出版社，2006
[7]周立:中国各地区金融发展与经济增长[M].北京:清华大学出版社，2003
[8]银川市商业银行2005年各项业务取得长足发展[N].宁夏日报,2006年4月12日
[关键词] 商业银行 中间业务 创新策略
中间业务是商业银行利用其自身机构、信誉、资金、技术、人才与信息等多方面的优势，接受客户的委托，为客户提供结算、租赁、委托存款、委托贷款、代理收付、咨询、担保及其金融服务并从中收取手续费或佣金的业务。中间业务与资产业务、负债业务一起，共同构成现代商业银行三大支柱业务，成为商业银行经营收益的重要来源之一。
随着外资银行业的逐步渗入以及金融国际化步伐的加快，商业银行传统的存贷款业务竞争加剧。各商业银行开始重视并大力发展中间业务，培养新的效益增长点。中间业务具有范围广、成本低、风险小、回报率高等特点。因此，银川市商业银行在新的历史时期和新的经营环境下，经营观念有新的突破，对银行业中间业务的新认识。在新的经济时期要积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念，大力拓展中间业务新的领域，使其金融事业安全、有效、快速、健康发展。
一、银川市商业银行中间业务现状
2007年，银川市商业银行为了应对金融市场竞争的不断升级，同时为了更加贴近市场，更好地满足不同客户群体之间特殊的金融服务需求，加快了服务品牌建设、特色产品创新和管理模式升级的步伐。
1.中间业务无论从量上、质上都有较大的发展
2007年上半年，全行共办理国际结算1.1亿美元，比上年同期增长23%，外汇资金交易量1亿美元，分别比上年同期增长35.2%和33.3%；实现外汇中间业务收入236万元，同比增长83.5%，三项指标继续保持西北地区城市商业银行第一。银行卡业务稳步发展，借记卡全年新增发卡9万张，贷记卡新增发卡1322张。全年自动柜员机累计交易金额3.98亿元，比上年增长45.3%。96558客户服务系统不断推陈出新，推出代缴有线电视收视费和“账户信息通”两项新业务，进一步发挥理财服务、产品营销和客户关系管理功效。2006年日均呼入电话2800余通，全年话务量突破100万笔，交易金额达2982万元。
2.努力拓展中间业务品种
银川市商业银行已开办的中间业务包括独家代理银川市医疗保险业务、独家代发并代收银川市社保局个人社会保险缴费业务、独家代发并代收银川市劳动局失业保险金，代理自治区和银川市的两级财政行政性收费、罚没收入、代理保险、代售磁卡电话、代收自来水费、代收学费、代收固定电话费、小灵通费、移动电话费、代收宁夏电视台有线电视的收视费、代理债券、代发工资及开办如意借记卡、办理个人汇款、开具存款证明等中间业务满足客户的不同需要。
3.升级改造综合业务网络系统
从2002年开始银川市商银行投入3000多万元全力打造高科技发展高速公路，其中投资1000万元对综合业务网络系统进行了升级改造，成功开发出基于IBM RS6000平台的第四代综合业务系统，于2003年5月1日顺利上线，并在2分钟内成功切换。这套系统适应了银川市商业银行跨地区经营的特色，很好地解决了目前国内金融综合业务系统中一个棘手的问题，就是数据集中与应用分散之间的矛盾，同时在新系统中引用前后台一体，构建开发工具，加快了新业务品种的开拓。
4.重视专业人才，提高中间业务服务质量
近年来，银商行通过采取公开招聘的方式，先后从区、内外引进高质量、经验型人才和本科生、研究生600多人，吸收柜台操作性低成本员工200余人，员工整体队伍素质明显提高，还采取内退、买断工龄、辞退等途径共分流80余人，公开考试竞聘提拔近300人次，解聘、降职使用60多人，有力地夯实了中间业务发展所需人才资源基础。
二、银川市商业银行中间业务不足之处
尽管银商行中间业务的发展取得了可喜的进步，但与国内发达地区相比还有很大的差距，并且存在一些亟待解决的问题。
1.中间业务品种少，手段单一
现阶段银商行中间业务共十几种，还是主要集中在劳动密集型上，经营范围很窄，结构欠合理。科技含量高、盈利较大的诸如咨询业务、现金管理、风险管理、投资银行业务，及其他诸如信托租赁、信用证、各类担保、投资、外汇买卖及金融衍生等技术含量、附加值高的业务未得到应有的开拓和涉及。
2.运作不规范，缺乏完整的科学管理系统
(1)银行缺乏对中间业务的长远规划、协调与配合
中间业务在人员配置、经费开支、收入分配等方面自主性较差，各部门多独自为战，整体功效没有得到最大的发挥。
(2)中间业务考核不规范。银商行注重对基层单位整体任务完成量的考核，却忽略了对职工业务工作量与贡献的考核及效益兑现，甚至将职工应得到的一些手续费层层克扣，使许多职工产生对中间业务干多干少一样的念头，一定程度上挫伤了职工学习中间业务、争办中间业务的积极性。
(3)缺乏对表外业务的足够重视
中间业务是资产负债表表外业务，出现的风险有时不能在财务上得到真实的反映，如担保业务、金融银行生产品等具有潜在性和滞后性的特点。如果不引起足够重视，将给银行带来无法弥补的损失。
3.专业人才支撑力度不够
(1)银商行从业人员整体素质较低，缺乏足够的熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才。
(2)部分人员知识老化、业务素质不高。营销技能不全面，制约新产品的推广和中间业务服务质量的提高。
(3)待遇留人、感情留人、事业留人在基层行没有充分发挥，以人为本的科学发展观未付诸实践，特别是一些真才实学、真抓实干的人才积极性未调动出来，潜能未能得到充分发挥。
4.营销手段单调
目前银商行开展中间业务普遍缺乏有效的营销手段，不能充分发挥全员营销作用，使得开拓中间业务有无从下手的感觉。基层行在上级行下达完任务计划后多在柜台被动等待顾客，不能主动地把中间业务推广到市场中去。
三、中间业务创新是银川市商业银行发展的必由之路
金融环境发生了重大变化，银川市商业银行面临着前所未有的机遇和挑战。作为新的效益增长点，中间业务必将成为未来商业银行竞争焦点和发展的主流。因此，为紧跟中间业务发展时代的节奏，银川市商业银行必须对现有的中间业务不断进行创新，才能在竞争中立于不败之地。
1.社会需求是中间业务创新的引力
近年来，我区经济快速发展，地区国民收入提高，人民生活水平的日益提高，居民的可支配资金大幅增加，经济货币化程度加深。与银行、保险、邮电、运输、通讯，以及给排水、煤气、电力、环保等部门发生联系越来越密切。所有这些经济联系，都在客观上对金融业为之提供范围广泛而又快捷高效服务。
2.利润是中间业务创新的动力
在当今世界，随着经济的发展和金融环境的变化，金融机构越来越多地把创造利润的重点转移到中间业务创新上。纵观多种中间业务创新，虽然具体形式千差万别，但其目的却都是为了提高金融生产的流动性，降低风险，增加盈利。
3.竞争是中间业务创新的压力
金融业的竞争，“金融脱媒”撼动银行业霸主地位。
自20世纪80年代以来，在发达国家银行的发展史上，随着直接融资的发展，银行失去了其融资主导地位，利差收入减少，依靠传统的业务难以维持生存，即产生所谓的“金融脱媒”。中国银行业主要盈利来自于存贷款利差收入，利差收入在总收入结构中占80％以上。商业银行传统的“存款立行”指导方针在“金融脱媒”的影响下，已经不能适应新形势竞争的需要。所以改变商业银行业务结构，加大和扩展了中间业务收入，尤其是发展了理财等业务。
四、银川市商业银行中间业务创新策略
美国经济学家德彼得认为，没有创新就没有发展。因此，银行的中间业务只有创新，才能得到更快的发展。
1.树立银行营销观念
银川市商业银行要加强宣传，积极营销，广泛深入介绍开展中间业务给企业带来的好处，并采用捆绑式销售为客户提供一揽子综合服务方式，实现资产、负债和中间业务的营销联动。要突出抓好代理业务、外汇业务、银行卡业务和电子银行业务，重点发展代收代付、代客户理财、代理销售保险、基金、证券、国际结算、个人外汇买卖等。
2.规范银行内部管理，优化中间业务管理部门
银川市商业银行应根据实际情况，对现有中间业务管理部门进行整合与再造。
一要建立健全中间业务组织管理机制。建议商业银行可根据自身实际情况，按市场导向重新考虑内部职能的设定，组建中间业务的发展策略。
二要健全中间业务的内部管理机制。各商业银行应根据经营管理中的实际情况按中间业务风险的大小加以分类管理，制定一套行之有效的管理办法和内控制度，做到操作，监督分离，强化稽查审计职能。
3.加大中间业务品种开拓发展
为客户提供高质量，高层次的中间业务，扩大高附加值的中间业务的业务量。积极的整合优化中间业务的品种，规范手续费收入，形成规模效益。增加国际结算客户的数量，推进国际业务结算业务的发展。
(1)积极发展租赁和咨询业务创新策略
建立以咨询服务为核心的商业银行信息管理和咨询中心，在更高层次上发挥结算和代理业务功能，通过给客户提供全方位的金融服务，最大限度地争取客户，开拓市场。
(2)发展银行保函业务创新策略
银行保函是指本行应客户（申请人）的书面申请，向受益人（债权人）出具的书面信用保证，为被担保人的投标、履行合同等行为进行担保，在申请人未按其与受益人签定的合同的约定偿还债务或履行约定义务时，承担付款或赔偿责任。银川市商业银行目前开办的银行保函业务有：投标保函、承包保函、履约保函、工程维修保函、付款保函、预收（付）退款保函、质量保函、借款保函、留滞金保函。还应向代理中小企业担保中心业务、贷款承诺、受信额度等方面发展。
(3)发展票据承兑业务创新策略
票据承兑是指本行作为付款人，根据承兑申请人（出票人）的申请，承诺对有效商业汇票按约定的日期向收款人或被背书人无条件支付汇票款的行为。客户在商品交易过程中因购货现款不足，需要取得银行信用支持，可向银行申请办理票据承兑。经银行承兑的商业汇票较之商业承兑汇票具有更为可靠的银行信用保证，流通范围广，变现能力强，既减少了企业的资金占用，又节省了资金使用成本。
（4)适当增加一些投资理财工具
在国外银行中间业务中，基金业务是很重要的一项。银川市商业银行逐步由存贷差业务向理财业务发展，而基金业务会丰富银行的产品线，和其推出自身的理财产品没有很大的冲突。
4.利用信息技术提高效益
银行资料处理电脑化、票据交换清算电脑化、证券交易电脑化、自动出纳机、售货场所终端机等。这些金融创新，扩大了金融服务范围，降低了服务成本，使许多以往不能实行的金融服务得以实现，适应了社会对金融业的需求。
5.注重人才的培养，提高专业人员素质
要加强对中间业务人员的培训，严格上岗标准，提高中间业务服务水平。培训一批能够管理金融、法律、财税、工程、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支能够有效降低中间业务风险的复合型人才队伍，
参考文献:
[1]谢平焦瑾璞:中国商业银行改革[M].北京:经济科学出版社，2001
[2]吕轶:拓展中间业务，强化营销策略与手段[J].甘肃行政学院学报,2004（3）
[4]毛建政:谈商业银行中间业务发展策略[J].济南金融,2003（5）
[5]曹龙骐:金融学[M].北京:高等教育出版社，2003
[6]戴国强:货币银行学[M].上海:上海财经大学出版社，2006
[7]周立:中国各地区金融发展与经济增长[M].北京:清华大学出版社，2003
[8]银川市商业银行2005年各项业务取得长足发展[N].宁夏日报,2006年4月12日