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【摘 要】本文研究的主要问题是商业银行个人消费信贷业务中存在的问题及对策。在通过对一系列国内外文献分析的前提下，结合了和商业银行个人消费信贷业务发展有关的理论，提出个人信贷业务中存在的问题，并针对这些问题进行原因分析，指出我国商业银行内部和外部的原因，随后对我国商业银行现阶段个人消费信贷业务中的问题提出建设性的建议。
【关键词】商业银行;个人消费信贷;对策建议
一、研究背景
距离我国发展改革开放，已经过去了四十年，从过去追求高速的发展模式，转变成如今稳中求进的总基调。但与此同时，也有人指出，与GDP增长相比，中国的消费水平增长率仍相对较低。因此，刺激消费一直是增加外需的必要手段，也是中国金融业不断寻求突破的关键。在此特殊时期，我国投资率的提高持续推动我国经济水平的提高。我国的消费水平也一直被它影响着。当这两者彼此融合的时候，才可以保证我国经济水平的持续提高。
Asian Agricultural Research（2012）介绍了中国农业银行个人消费信贷业务发展的概况，提出以下对策和建议：首先，合理制定消費者营销策略;二是完善消费信贷法律制度[1]。Athreya， Kartik（2015）讨论了公共贷款担保可能被用作改善美国无担保消费者信贷市场准入的替代选择。解释了贷款担保对违约率和税收收入的影响[2]。Livshits， Igor（2015）讨论了最近对无抵押消费者债务和违约的定量文献的贡献，以及文献中的一些持续挑战。还强调了对消费者信贷市场建模的若干理论贡献和方法[3]。Russo， Alberto（2016）研究了复杂的宏观经济体系中不平等程度和消费者信贷增加之间的相互作用，这些体系具有财务脆弱的异质家庭，企业和银行。仿真结果表明，引入消费信贷存在利弊：一方面，通过提高总需求，导致失业率降低;另一方面，它加速了危机的系统倾向。由于财政利润的增加与家庭实际财富的下降有关，因此出现了政策权衡[4]。
李晓明等（2016）将国内商业银行个人消费信贷业务分门别类并与国外该领域进行对比研究。结合现在我国商业银行个人信贷业务的发展现状，提出了自己的建议[5]。吴征（2016）分析了商业银行消费信货业务中的风险存在的原因，在这个基础上提出一些具有建设性的意见[6]。邹阳（2016）以中国建设银行为例，研究和分析我国商业银行如何建立和完善风险机制和转移机制，把握国家发展中西部消费信贷业务时机[7]。胡文祺（2017）就如何避免信贷业务带来的各种风险，防止风险的发展和蔓延，就规避信贷风险提出参考建议[8]。
二、商业银行个人消费信贷业务存在的问题
（一）银行自身的管理问题
计划经济对商业银行产生了深远的影响，所以中国在个人信贷领域的入行时间较晚，这在个人消费信贷业务中有良好体现。通过近年来的非常规发展，商业银行在这方面取得了一定的成果，但其管理和控制经验仍然不足，其认知和追求利润的动力仍然存在很大的不足。在与其他贷款业务相比较的时候，个人消费信贷业务在贷款业务中有明显的短板出现。它在2010-2012年保持在1%左右。虽然保持了稳定的增长，但由于个人消费信贷业务具有独特性，与同等数量的公司贷款相比，这种分散的缺点是成本高。因此，我国大多数的商业银行在实际操作信贷部分过程中并不曾过多的关注个人消费信贷业务。
商业银行在开展个人消费信贷业务的过程中，通常会拥有一套完整的个人消费信贷业务办理流程。这个过程既包括在发放贷款之前对贷款人进行调查，又包括贷款审批和贷后检查等一系列流程但事实上，许多员工经常自行调查，工作经验评估借款人，不采用定量分析方法，增加贷款审批的主观随机性;在贷款发放后的检查中，很多情况下，商业银行的贷款人员没有根据实际情况及时跟踪调查，而是被动地采取对策，并没有指定完善的客户付款计划，导致贷款跟踪。中国的许多商业银行受到自身管理水平的限制，缺乏个人消费信贷业务发展和个人消费信贷风险管理的经验。与此同时，他们不能对借款人的个人信息进行整合，也无法有效的进行分析。
（二）消费者行为不确定
中国大多数的居民收入有限，没有能力承担高额还款。再加上对各种估计支出的过度压力和不完善的社会保障制度，将减少对人民立即消费的渴望。目前，虽然中国在中国人民银行的组织下在全国范围内建立了个人信用调查系统，但其个人信用体系仍然不完善，并且有居民身份证明，收入来源，用户账户，不能一次性证明消费人的资产情况。关于贷款人的个人情况的记录并不全面详细，银行内部的审核体系和对审核结果的分析也不准确，查询个人信用信息的系统没有办法发挥其本应发挥出的作用，这导致消费者的个人信用等级评判不准确，银行不能详细的掌握申请人的具体经济条件，这反过来又会导致银行在个人消费信贷业务运营期间的风险概率增加。商业银行要加大办理后个人消费信贷业务的收回速度。当购房者的收入大幅波动或家庭发生重大变化时，消费贷款无法得到有效偿还。如果该客户的收入比消费信贷的偿还能力时，贷款带来的风险就会转移给商业银行。因此，在个人消费信贷业务的办理过程中，商业银行需要对客户的偿债能力进行适当的调查和分析，并制定有效措施，以弥补客户的还款能力不足。
（三）法律体系不完善
目前，中国的信用法律法规主要包括“中国信贷法”。但是，这些法律法规没有明确对消费者和个人信贷业务进行规定和约束，实际业务运营的过程中具有很大的随意性。为了更好，更稳定地发展中国的个人消费信贷业务，有必要建立健全个人信用体系，这是个人信用体系能够成功建立的基础。对于个人消费信贷业务来说，成功建立个人信用体系非常重要，但如果要很好的建立个人信用体系就必须具备健康的数据环境和运营环境，并必须依照法律的规定实施相应的措施来保护信贷行为。目前，在中国现行法律制度中，和个人信用相关的法律法规很少。所以需要对个人消费信贷业务进行全面的调整和规定，使与利益相关的个人消费信贷群体没有法律保障。 三、对策建议
（一）全面提升自身业务管理水平
各商业银行必须高度重视系统建设工作，不仅要建立基于个人信用业务基本特征和主要类型的业务管理系统，还要符合市场和客户的设计和运营程序，各级的管理和运作都很明确。个人信贷从业者涉及许多业务链接，大量邮政差异和高业务要求。他们需要结合自己的业务特点，以提高员工的综合素质和专业素质。包括：继续研究信贷基础设施建设，培训专业人员优化系统;使工作人员能够快速掌握并有效实施，这样可以降低消费者在个人信贷业务方面的风险，加快建立消费者个人信贷数据系统。在进行个人消费信贷业务风险控制管理的时候，一定要配置专业人员进行管理，一起衡量消费信贷业务的运营状况;建立消费者个人信用等级的评价指标。业务有关部门可以依照通过定量分析获得的消费者消费信贷资产指标进行分析，详细说明商业银行在一段时间内的个人信贷业务发展状况，尤其是对个人消费信贷业务的账户进行整合，对近期状况和借款人的潜在损失进行评估。以及吸引注意力的消费信贷业务类型。还可以和银行外部的专业人员或公司合作共同挖成个人信贷业务的办理，让分析过程更加科学合理。
（二）完善信贷流程
从贷款前的消费信贷审查中，通过对借款人向银行提供的个人信息和收入信息的调查分析，确定贷款申请人的整体条件是否符合商业银行的有关规定。在与客户签订消费者信用合同之前，商业银行必须对当前客户的整体信息进行全面的信用审查，以防止发生贷款风险，同时，商业银行员工的近期情况也是如此。审核过程中的客户。还要保持警惕，提高识别虚假抵押贷款等消费信贷风险的能力，有效跟进贷款人的整体还款状况和能力，有效查询客户数据，并及时与客户联系。还应充分了解家庭信息和其他方面，及時发现潜在风险，以尽量降低贷款风险。从贷款审批消费信贷的角度来看，贷款的审批和整合有效集中则更加有效。
（三）积极转变消费观念
当地政府及相关部门应起到引导示范作用，积极强化客户的传统消费观念，在个人信贷消费业务宣传方面加大力度，在消费行为中鼓励消费者选用信用消费方式。因为在个人信贷行为中其实质是在消费行为人的未来财产，这样有利于人们在判断消费方向时给出最优方案，从而提高人们的信贷福利水平及选择消费种类的方向感。因此，各地政府及相关部门和社会中相关部门团体要加大个人消费信贷业务的宣传力度和普及力度，逐步转变大众心中“无债一身轻”的传统经济观念和消费模式，使人们摆脱无债消费和缓和债务消费的观念。根据长期收入理论的内容，我们可以得出结论，从长远来看，维持人民消费稳定的最重要因素是长期稳定的经济收入。它不仅可以帮助人们更加清晰和明确的判断未来的收入，而且可以增强他们对个人消费信贷业务的渴望和信心。因此，国家需要进一步完善社会的各项保障制度，提高居民的收入水平。
【参考文献】
[1]Issues concerning Development of Consumer Credit Business in China's Agricultural Bank[J]. Asian Agricultural Research，2012，4（04）：77-79.
[2]Athreya， Kartik.Loan Guarantees for Consumer Credit Markets[J]. Economic Quarterly，2015，100（4）：297-352.
[3]Livshits， Igor. RECENT DEVELOPMENTS IN CONSUMER CREDIT AND DEFAULT LITERATURE[J]. Journal of Economic Surveys，2015，29（4）：594-631
[4]Russo， Alberto.Increasing inequality， consumer credit and financial fragility in an agent based macroeconomic model[J]. Journal of Evolutionary Economics，2016，26（1）：25-47.
[5]李晓明，杨雯. 商业银行个人消费信贷发展模式比较研究[J]. 现代经济信息，2016，（11）：285.
[6]吴征. 商业银行消费信贷业务分析及策略[J]. 现代经济信息，2016，（05）：279
[7]邹阳. 试析新形势下商业银行消费信贷业务的机遇和挑战[J]. 科技广场，2016，（04）：134-137.
[8]胡文祺. 商业银行消费信贷业务的现状、问题及风险管理研究[J]. 经济师，2017，（04）：158-159.
【关键词】商业银行;个人消费信贷;对策建议
一、研究背景
距离我国发展改革开放，已经过去了四十年，从过去追求高速的发展模式，转变成如今稳中求进的总基调。但与此同时，也有人指出，与GDP增长相比，中国的消费水平增长率仍相对较低。因此，刺激消费一直是增加外需的必要手段，也是中国金融业不断寻求突破的关键。在此特殊时期，我国投资率的提高持续推动我国经济水平的提高。我国的消费水平也一直被它影响着。当这两者彼此融合的时候，才可以保证我国经济水平的持续提高。
Asian Agricultural Research（2012）介绍了中国农业银行个人消费信贷业务发展的概况，提出以下对策和建议：首先，合理制定消費者营销策略;二是完善消费信贷法律制度[1]。Athreya， Kartik（2015）讨论了公共贷款担保可能被用作改善美国无担保消费者信贷市场准入的替代选择。解释了贷款担保对违约率和税收收入的影响[2]。Livshits， Igor（2015）讨论了最近对无抵押消费者债务和违约的定量文献的贡献，以及文献中的一些持续挑战。还强调了对消费者信贷市场建模的若干理论贡献和方法[3]。Russo， Alberto（2016）研究了复杂的宏观经济体系中不平等程度和消费者信贷增加之间的相互作用，这些体系具有财务脆弱的异质家庭，企业和银行。仿真结果表明，引入消费信贷存在利弊：一方面，通过提高总需求，导致失业率降低;另一方面，它加速了危机的系统倾向。由于财政利润的增加与家庭实际财富的下降有关，因此出现了政策权衡[4]。
李晓明等（2016）将国内商业银行个人消费信贷业务分门别类并与国外该领域进行对比研究。结合现在我国商业银行个人信贷业务的发展现状，提出了自己的建议[5]。吴征（2016）分析了商业银行消费信货业务中的风险存在的原因，在这个基础上提出一些具有建设性的意见[6]。邹阳（2016）以中国建设银行为例，研究和分析我国商业银行如何建立和完善风险机制和转移机制，把握国家发展中西部消费信贷业务时机[7]。胡文祺（2017）就如何避免信贷业务带来的各种风险，防止风险的发展和蔓延，就规避信贷风险提出参考建议[8]。
二、商业银行个人消费信贷业务存在的问题
（一）银行自身的管理问题
计划经济对商业银行产生了深远的影响，所以中国在个人信贷领域的入行时间较晚，这在个人消费信贷业务中有良好体现。通过近年来的非常规发展，商业银行在这方面取得了一定的成果，但其管理和控制经验仍然不足，其认知和追求利润的动力仍然存在很大的不足。在与其他贷款业务相比较的时候，个人消费信贷业务在贷款业务中有明显的短板出现。它在2010-2012年保持在1%左右。虽然保持了稳定的增长，但由于个人消费信贷业务具有独特性，与同等数量的公司贷款相比，这种分散的缺点是成本高。因此，我国大多数的商业银行在实际操作信贷部分过程中并不曾过多的关注个人消费信贷业务。
商业银行在开展个人消费信贷业务的过程中，通常会拥有一套完整的个人消费信贷业务办理流程。这个过程既包括在发放贷款之前对贷款人进行调查，又包括贷款审批和贷后检查等一系列流程但事实上，许多员工经常自行调查，工作经验评估借款人，不采用定量分析方法，增加贷款审批的主观随机性;在贷款发放后的检查中，很多情况下，商业银行的贷款人员没有根据实际情况及时跟踪调查，而是被动地采取对策，并没有指定完善的客户付款计划，导致贷款跟踪。中国的许多商业银行受到自身管理水平的限制，缺乏个人消费信贷业务发展和个人消费信贷风险管理的经验。与此同时，他们不能对借款人的个人信息进行整合，也无法有效的进行分析。
（二）消费者行为不确定
中国大多数的居民收入有限，没有能力承担高额还款。再加上对各种估计支出的过度压力和不完善的社会保障制度，将减少对人民立即消费的渴望。目前，虽然中国在中国人民银行的组织下在全国范围内建立了个人信用调查系统，但其个人信用体系仍然不完善，并且有居民身份证明，收入来源，用户账户，不能一次性证明消费人的资产情况。关于贷款人的个人情况的记录并不全面详细，银行内部的审核体系和对审核结果的分析也不准确，查询个人信用信息的系统没有办法发挥其本应发挥出的作用，这导致消费者的个人信用等级评判不准确，银行不能详细的掌握申请人的具体经济条件，这反过来又会导致银行在个人消费信贷业务运营期间的风险概率增加。商业银行要加大办理后个人消费信贷业务的收回速度。当购房者的收入大幅波动或家庭发生重大变化时，消费贷款无法得到有效偿还。如果该客户的收入比消费信贷的偿还能力时，贷款带来的风险就会转移给商业银行。因此，在个人消费信贷业务的办理过程中，商业银行需要对客户的偿债能力进行适当的调查和分析，并制定有效措施，以弥补客户的还款能力不足。
（三）法律体系不完善
目前，中国的信用法律法规主要包括“中国信贷法”。但是，这些法律法规没有明确对消费者和个人信贷业务进行规定和约束，实际业务运营的过程中具有很大的随意性。为了更好，更稳定地发展中国的个人消费信贷业务，有必要建立健全个人信用体系，这是个人信用体系能够成功建立的基础。对于个人消费信贷业务来说，成功建立个人信用体系非常重要，但如果要很好的建立个人信用体系就必须具备健康的数据环境和运营环境，并必须依照法律的规定实施相应的措施来保护信贷行为。目前，在中国现行法律制度中，和个人信用相关的法律法规很少。所以需要对个人消费信贷业务进行全面的调整和规定，使与利益相关的个人消费信贷群体没有法律保障。 三、对策建议
（一）全面提升自身业务管理水平
各商业银行必须高度重视系统建设工作，不仅要建立基于个人信用业务基本特征和主要类型的业务管理系统，还要符合市场和客户的设计和运营程序，各级的管理和运作都很明确。个人信贷从业者涉及许多业务链接，大量邮政差异和高业务要求。他们需要结合自己的业务特点，以提高员工的综合素质和专业素质。包括：继续研究信贷基础设施建设，培训专业人员优化系统;使工作人员能够快速掌握并有效实施，这样可以降低消费者在个人信贷业务方面的风险，加快建立消费者个人信贷数据系统。在进行个人消费信贷业务风险控制管理的时候，一定要配置专业人员进行管理，一起衡量消费信贷业务的运营状况;建立消费者个人信用等级的评价指标。业务有关部门可以依照通过定量分析获得的消费者消费信贷资产指标进行分析，详细说明商业银行在一段时间内的个人信贷业务发展状况，尤其是对个人消费信贷业务的账户进行整合，对近期状况和借款人的潜在损失进行评估。以及吸引注意力的消费信贷业务类型。还可以和银行外部的专业人员或公司合作共同挖成个人信贷业务的办理，让分析过程更加科学合理。
（二）完善信贷流程
从贷款前的消费信贷审查中，通过对借款人向银行提供的个人信息和收入信息的调查分析，确定贷款申请人的整体条件是否符合商业银行的有关规定。在与客户签订消费者信用合同之前，商业银行必须对当前客户的整体信息进行全面的信用审查，以防止发生贷款风险，同时，商业银行员工的近期情况也是如此。审核过程中的客户。还要保持警惕，提高识别虚假抵押贷款等消费信贷风险的能力，有效跟进贷款人的整体还款状况和能力，有效查询客户数据，并及时与客户联系。还应充分了解家庭信息和其他方面，及時发现潜在风险，以尽量降低贷款风险。从贷款审批消费信贷的角度来看，贷款的审批和整合有效集中则更加有效。
（三）积极转变消费观念
当地政府及相关部门应起到引导示范作用，积极强化客户的传统消费观念，在个人信贷消费业务宣传方面加大力度，在消费行为中鼓励消费者选用信用消费方式。因为在个人信贷行为中其实质是在消费行为人的未来财产，这样有利于人们在判断消费方向时给出最优方案，从而提高人们的信贷福利水平及选择消费种类的方向感。因此，各地政府及相关部门和社会中相关部门团体要加大个人消费信贷业务的宣传力度和普及力度，逐步转变大众心中“无债一身轻”的传统经济观念和消费模式，使人们摆脱无债消费和缓和债务消费的观念。根据长期收入理论的内容，我们可以得出结论，从长远来看，维持人民消费稳定的最重要因素是长期稳定的经济收入。它不仅可以帮助人们更加清晰和明确的判断未来的收入，而且可以增强他们对个人消费信贷业务的渴望和信心。因此，国家需要进一步完善社会的各项保障制度，提高居民的收入水平。
【参考文献】
[1]Issues concerning Development of Consumer Credit Business in China's Agricultural Bank[J]. Asian Agricultural Research，2012，4（04）：77-79.
[2]Athreya， Kartik.Loan Guarantees for Consumer Credit Markets[J]. Economic Quarterly，2015，100（4）：297-352.
[3]Livshits， Igor. RECENT DEVELOPMENTS IN CONSUMER CREDIT AND DEFAULT LITERATURE[J]. Journal of Economic Surveys，2015，29（4）：594-631
[4]Russo， Alberto.Increasing inequality， consumer credit and financial fragility in an agent based macroeconomic model[J]. Journal of Evolutionary Economics，2016，26（1）：25-47.
[5]李晓明，杨雯. 商业银行个人消费信贷发展模式比较研究[J]. 现代经济信息，2016，（11）：285.
[6]吴征. 商业银行消费信贷业务分析及策略[J]. 现代经济信息，2016，（05）：279
[7]邹阳. 试析新形势下商业银行消费信贷业务的机遇和挑战[J]. 科技广场，2016，（04）：134-137.
[8]胡文祺. 商业银行消费信贷业务的现状、问题及风险管理研究[J]. 经济师，2017，（04）：158-159.