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从20世纪70年代起,传统银行业在发达经济中普遍遇到了一些困难,这主要体现在金融资产的数量与质量的下降和市场份额的减少。本文剖析了这种困难的实质,并且明确指出银行业为了维持生存进行的业务和功能上的调整不过是它们进化到其最高形式——工程化银行的一个过渡阶段。这种最高形式同金融创新的进程密切联系,我们的分析将揭示出主流金融创新决定了银行业的一般进化模式。从中获得的推论对于包括中国国有商业银行在内的全球银行业的改革和发展具有普遍指导意义。