论文部分内容阅读
“易贷险”贷款利率分两部分：一部分是信用保证保险，年息为21.6％，另一部分是基准利率上浮20％左右，即年利率7.5％左右
29％?这么高的年利率，这是正规金融机构的贷款产品吗?
是的，从平安银行就可以以这个利率得到贷款，且放款时间只需一两天。
自去年以来，伴随着存款准备金率的多次上调，以及央行的加息，银行系统的资金面越来越紧张，各家银行均有了提高利率的迹象。但是，作为大的金融机构，贷款利率高达近30％，则并不多见。
目前，《投资者报》记者以客户身份咨询了平安银行在上海外滩的一家网点。平安银行的个人贷款分为抵押贷款与无抵押贷款，抵押贷款的利率是将基准利率上浮20％左右，但是非常难贷，且放款时间至少要一个半月。而无抵押贷款的年利率是15％～16％，三天即能放款。
此外，平安银行还有一款贷款产品叫“易贷险”，易贷险名为保险，实是贷款。记者看到，在平安银行网点的宣传栏上，醒目地放着“易贷险”的产品介绍和联系方式。据客户经理介绍，该款产品是平安产险设计的，通过平安银行放款。其贷款利率分为两部分，一部分是信用保证保险，月息为1.8％，另一部分则是将基准利率上浮20％左右，即年利率7.5％左右。对客户来说，两项相加，年利率将达到29％左右。如果提前还款，客户还得支付违约金。
分析人士指出，既然产品能够在平安银行这样的机构推出，那就意味着其已经得到了监管部门的批准。但是，如此高的利率让一股客户很难承受，其贷款用途也就很难正常，因此，对金融机构来说，如此放贷，聚集了很高的风险。
平安有多款高利率贷款产品
记者从平安银行上海分行的一家网点获悉，目前，平安银行的贷款产品主要是两种，一种是抵押贷款，一种是无抵押信用贷款。
客户经理介绍说，抵押贷款的年利率是将基准利率上浮20％左右，也就是年利率8％左右。但是由于额度比较紧，比较难贷，批下来的时间就要10天左右，而等放款，则至少要一个半月左右，还不一定能放下来。
平安银行的无抵押贷款叫“新一贷无担保个人贷款”，其广告词非常漂亮，“贷款成本最低仅为普通小额消费信贷的50％，轻松月供，以贷款5万元、贷款期限3年为例，月均贷款利息仅183元!”
记者咨询获悉，该项贷款的利率包括基准利率上浮20％～30％，以及每个月4.9‰～6.9‰不等的账户管理费。以基准利率上浮20％，账户管理费为每月5.9‰计算，年利率为近16％。
年利率16％在目前的市场上并不是最高的，但是对于账户管理费的收取，社会上还是有不少争议。
以账户管理费5.9‰计算，如果贷款5万元，那么该项费用每月则为295元。与贷款利息不同，账户管理费并不会随借款金额的减少而减少。因此，对客户来说，这无疑加重了贷款成本。
上述客户经理还表示，如果是企业主，也可以以个人身份贷款。不过，这样，账户管理费就要提高到每月8.9‰。
保险与银行合谋“高利贷”
不过对于平安来说，利率最高的产品还是“易贷险”。
目前，有网友发帖称，平安银行贷款利率高达60％。以“易贷险”为例，按2年期24期还清计算，银行年利率是将基准利率略微上浮，再加其他费用，总共月息为2.6％，年息为31.2％，除此之外，签合同时还会有一笔保费，为贷款本金的35％，合起来年利率高达66％。
一位客户经理就此表示，这种放款时就收取保费的做法目前已经停止，现在是全额放款。其贷款利率分为两部分，一部分是信用保证保险，月息为1.8％。在贷款合同书中，它并不是作为贷款利率出现的，而是风险保障金。另一部分则是贷款利率，是基准利率上浮20％左右，也就是6.31％×12=7.57％，即年利率7.5％左右。而对客户来说，其贷款成本是两项相加，年利率将达到29％以上。
该客户经理介绍，该项产品一般来说都是做36期。以贷款一万元，36个月还款计算，每月的还款额度在520元左右。520×36=18720元，也就是借款一万元，三年的成本为8720元，年利率为29％。
当然，客户可以提前还贷，但是需缴纳违约金。如果1～6个月就要还贷，那么违约金为贷款额度的3％，6～12个月还贷，违约金为2％，12个月还贷，违约金为1％。
而平安银行杭州分行的人士则表示，该项贷款的月息在2.1％～2.3％。如果提前还贷，需要有5％以下的违约金。
与平安银行的无抵押贷款相比，该项产品除了利率稍高外，放款也并不会受到额度上更多的限制。上述客户经理表示，平安银行的信用贷款获批后，还要得到总行的批准，即需要两次审批。而且总行有否决权，因此贷款还有获批被否的风险。但是，“易贷险”则只需要一次批准即可。
该客户经理进而解释说，平安银行的贷款是属于银行系统的，而“易贷险”则是平安旗下一家公司的产品，目前还是隶属于平安产险。由于与银行的关系都是属于中国平安旗下，因此，可以与银行有比较好的合作。
走在监管边缘
上述客户经理向记者表示，“易贷险”产品是平安产险提供了信用保证保险，他们帮客户买了信用保险，因此，反映在产品上，也就有了月息1.8％的费用。
中国平安拥有保险和银行的共同渠道，因此，他们委托平安银行放款。银行还是收取贷款利率的费用，而保险公司则收取信用贷款保险。在“易贷险”的宣传上写着“平安产险助您轻松获取银行无抵押贷款”。
“我们就相当于钻了一个监管的空子。”上述客户经理说，如果客户违约，那么是由保险公司先给银行赔偿，保险公司再来向客户追讨。因此，保险公司承担的风险比较大，而银行的风险并没有增加。
浦发银行风险政策管理部总经理赵先信博士向《投资者报》记者表示，随着存款准备金率的不断上调，银行的资金收紧，银行的利率提高会更加明显。
不过，对于平安提供的高利率产品，银行界人士还是提出了质疑：“如果年利率达到30％，那还不如直接用信用卡取现就可以了。”一家银行主管个人消费信贷的人士向《投资者报》记者表示，信用卡取现年利率也就只有18％。
与此同时，业内人士对贷款的用途也有担忧。按照银行的规定，客户如果贷款，需要有明确的用途。“任何贷款均不得用于投资房市、股市、期货或其他股本权益性投资”，这点，“易贷险”的宣传品上写的非常明确，但是实际操作过程中还是有不少漏洞。一位银行人士说，比如在贷款买车需求上，贷款者就可以把亲戚作为“交易对象”，也就是可以让银行直接把钱打到亲戚账下，然后再把钱取回来。如此，则难免贷款被挪作它用。
“年利率高达30％，一般用途的客户也并不会去获取这样的贷款。”上述银行主管个人消费信贷的人士表示。可想而知，虽然客户去贷款的时候，对贷款的用途会按照银行的要求办理，但是贷款的实际资金用途还是值得质疑的。而高风险的用途显然会带来资产质量的高风险。
29％?这么高的年利率，这是正规金融机构的贷款产品吗?
是的，从平安银行就可以以这个利率得到贷款，且放款时间只需一两天。
自去年以来，伴随着存款准备金率的多次上调，以及央行的加息，银行系统的资金面越来越紧张，各家银行均有了提高利率的迹象。但是，作为大的金融机构，贷款利率高达近30％，则并不多见。
目前，《投资者报》记者以客户身份咨询了平安银行在上海外滩的一家网点。平安银行的个人贷款分为抵押贷款与无抵押贷款，抵押贷款的利率是将基准利率上浮20％左右，但是非常难贷，且放款时间至少要一个半月。而无抵押贷款的年利率是15％～16％，三天即能放款。
此外，平安银行还有一款贷款产品叫“易贷险”，易贷险名为保险，实是贷款。记者看到，在平安银行网点的宣传栏上，醒目地放着“易贷险”的产品介绍和联系方式。据客户经理介绍，该款产品是平安产险设计的，通过平安银行放款。其贷款利率分为两部分，一部分是信用保证保险，月息为1.8％，另一部分则是将基准利率上浮20％左右，即年利率7.5％左右。对客户来说，两项相加，年利率将达到29％左右。如果提前还款，客户还得支付违约金。
分析人士指出，既然产品能够在平安银行这样的机构推出，那就意味着其已经得到了监管部门的批准。但是，如此高的利率让一股客户很难承受，其贷款用途也就很难正常，因此，对金融机构来说，如此放贷，聚集了很高的风险。
平安有多款高利率贷款产品
记者从平安银行上海分行的一家网点获悉，目前，平安银行的贷款产品主要是两种，一种是抵押贷款，一种是无抵押信用贷款。
客户经理介绍说，抵押贷款的年利率是将基准利率上浮20％左右，也就是年利率8％左右。但是由于额度比较紧，比较难贷，批下来的时间就要10天左右，而等放款，则至少要一个半月左右，还不一定能放下来。
平安银行的无抵押贷款叫“新一贷无担保个人贷款”，其广告词非常漂亮，“贷款成本最低仅为普通小额消费信贷的50％，轻松月供，以贷款5万元、贷款期限3年为例，月均贷款利息仅183元!”
记者咨询获悉，该项贷款的利率包括基准利率上浮20％～30％，以及每个月4.9‰～6.9‰不等的账户管理费。以基准利率上浮20％，账户管理费为每月5.9‰计算，年利率为近16％。
年利率16％在目前的市场上并不是最高的，但是对于账户管理费的收取，社会上还是有不少争议。
以账户管理费5.9‰计算，如果贷款5万元，那么该项费用每月则为295元。与贷款利息不同，账户管理费并不会随借款金额的减少而减少。因此，对客户来说，这无疑加重了贷款成本。
上述客户经理还表示，如果是企业主，也可以以个人身份贷款。不过，这样，账户管理费就要提高到每月8.9‰。
保险与银行合谋“高利贷”
不过对于平安来说，利率最高的产品还是“易贷险”。
目前，有网友发帖称，平安银行贷款利率高达60％。以“易贷险”为例，按2年期24期还清计算，银行年利率是将基准利率略微上浮，再加其他费用，总共月息为2.6％，年息为31.2％，除此之外，签合同时还会有一笔保费，为贷款本金的35％，合起来年利率高达66％。
一位客户经理就此表示，这种放款时就收取保费的做法目前已经停止，现在是全额放款。其贷款利率分为两部分，一部分是信用保证保险，月息为1.8％。在贷款合同书中，它并不是作为贷款利率出现的，而是风险保障金。另一部分则是贷款利率，是基准利率上浮20％左右，也就是6.31％×12=7.57％，即年利率7.5％左右。而对客户来说，其贷款成本是两项相加，年利率将达到29％以上。
该客户经理介绍，该项产品一般来说都是做36期。以贷款一万元，36个月还款计算，每月的还款额度在520元左右。520×36=18720元，也就是借款一万元，三年的成本为8720元，年利率为29％。
当然，客户可以提前还贷，但是需缴纳违约金。如果1～6个月就要还贷，那么违约金为贷款额度的3％，6～12个月还贷，违约金为2％，12个月还贷，违约金为1％。
而平安银行杭州分行的人士则表示，该项贷款的月息在2.1％～2.3％。如果提前还贷，需要有5％以下的违约金。
与平安银行的无抵押贷款相比，该项产品除了利率稍高外，放款也并不会受到额度上更多的限制。上述客户经理表示，平安银行的信用贷款获批后，还要得到总行的批准，即需要两次审批。而且总行有否决权，因此贷款还有获批被否的风险。但是，“易贷险”则只需要一次批准即可。
该客户经理进而解释说，平安银行的贷款是属于银行系统的，而“易贷险”则是平安旗下一家公司的产品，目前还是隶属于平安产险。由于与银行的关系都是属于中国平安旗下，因此，可以与银行有比较好的合作。
走在监管边缘
上述客户经理向记者表示，“易贷险”产品是平安产险提供了信用保证保险，他们帮客户买了信用保险，因此，反映在产品上，也就有了月息1.8％的费用。
中国平安拥有保险和银行的共同渠道，因此，他们委托平安银行放款。银行还是收取贷款利率的费用，而保险公司则收取信用贷款保险。在“易贷险”的宣传上写着“平安产险助您轻松获取银行无抵押贷款”。
“我们就相当于钻了一个监管的空子。”上述客户经理说，如果客户违约，那么是由保险公司先给银行赔偿，保险公司再来向客户追讨。因此，保险公司承担的风险比较大，而银行的风险并没有增加。
浦发银行风险政策管理部总经理赵先信博士向《投资者报》记者表示，随着存款准备金率的不断上调，银行的资金收紧，银行的利率提高会更加明显。
不过，对于平安提供的高利率产品，银行界人士还是提出了质疑：“如果年利率达到30％，那还不如直接用信用卡取现就可以了。”一家银行主管个人消费信贷的人士向《投资者报》记者表示，信用卡取现年利率也就只有18％。
与此同时，业内人士对贷款的用途也有担忧。按照银行的规定，客户如果贷款，需要有明确的用途。“任何贷款均不得用于投资房市、股市、期货或其他股本权益性投资”，这点，“易贷险”的宣传品上写的非常明确，但是实际操作过程中还是有不少漏洞。一位银行人士说，比如在贷款买车需求上，贷款者就可以把亲戚作为“交易对象”，也就是可以让银行直接把钱打到亲戚账下，然后再把钱取回来。如此，则难免贷款被挪作它用。
“年利率高达30％，一般用途的客户也并不会去获取这样的贷款。”上述银行主管个人消费信贷的人士表示。可想而知，虽然客户去贷款的时候，对贷款的用途会按照银行的要求办理，但是贷款的实际资金用途还是值得质疑的。而高风险的用途显然会带来资产质量的高风险。