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立足上海这个大都市是无数外地年轻人追求、向往的目标,不过想要扎根上海可不是件容易的事情。白手起家的年轻人如何靠自己的努力买房、买车,真正扎根上海呢?
买房、买车、在上海结婚生子大概是每个外地来沪打拼的上班族所追求的。张先生就是其中之一。
新工作带来更多薪金
1985年出生的张先生怀着对大都市的向往之情,在本科毕业后离开家乡湖北来到上海。“我比同龄人早读书一年,所以已经工作3年了。”在职场拼搏满三年的张先生月薪从最初的2500元上升到了6000元。“刚开始工作的时候,每月的薪水除了可以租房、吃饭外,几乎不能干别的事情,现在总算稍稍结余一些了。”如今,除去600元合租房房租、1800元生活基本开销、100元医疗费外,张先生还能积攒下3500元,这可比刚刚开始工作时有了明显的增长。
张先生如今就职的房产公司是他2008年初刚换的工作,因此只领过一次6000元的年终奖金,数额相当于一个月的月薪,他不知道未来这笔奖金是否会随着资历、工作表现等有所上升。今年,张先生把到手的年终奖金全数带回老家孝敬父母,这也是他工作以来第一次向父母表表心意。“刚开始的两年里,工作赚来的钱真的很少能够攒下来,虽然很想回家看看父母,但又显得两手空空,今年过年时总算可以让他们看到自己的一点成绩了。”张先生当初选择闯荡上海,也是希望为父母带去更好的生活条件,多赚些钱供他们养老。
资产净值积少成多
颇有点“白手起家”味道的张先生如今的资产净值为52000元。其中资产组成为现金及活存1万元、定期存款25000元、股票投资18000元和债券2000元。负债部分为信用卡欠款3000元。“辛苦工作了3年,才攒了5万多元好像少了点,不过以后应该会一点点好起来吧。”张先生觉得,现在的资产积累较少是因为尚在工作的起步阶段,而且作为外地来沪的年轻人,房租和饮食都要完全自理,这使得他不能在短时间内攒下更多的钱。“只要工作稳定,相信年底我就能再多攒2万元了。”
在保险方面,张先生没有社保也没有商业保险,但由于经济条件一般,使得他在这件事情上一直很矛盾。“现在我是父母全部的希望,独自在外工作他们也不是很放心,所以投保保险显得很有必要,可是我的收入并不高,眼下最要紧的是多攒点钱,我听说有些保险一年的保费要上千元,这好像超出了我的能力范围。”张先生想问问理财师是否既有比较便宜,又能提供保障的产品,为他现阶段所用。他同时也表示,等到资产积累到一定程度,收入再增加一些,可以考虑“贵一些”的保险产品。
为扎根上海而拼搏
张先生的理想说来很简单:“我希望自己在35岁前可以买一套二室户,并且拥有一辆私家车。”看着上海不断攀升的房价,张先生担心他的目标可能难以实现。“虽然我的工资会涨,但怕是赶不上房价的步伐啊!”如何运用结余的工资“生”出钱来成了张先生的一大问题,“我想多投资些股票、基金,最好不用时常打理,收益率能在年均8%~10%的”。他希望理财师能教教他如何进行资产配置,以达到收益最大化的目标。他笑言,这些都是为将来结婚生子,以及把父母接来上海所做的准备。
资产配置分析与具体理财建议
顾利平
针对张先生这样怀揣梦想来沪打拼的年轻人,必须对自己的财务状况有清晰的认识,同时未雨绸缪做好各项理财规划,只有这样,才能确保完成扎根上海的理财目标。
家庭财务及资产状况分析
收支状况分析张先生目前月收入为6000元,月生活支出2500元,每月可净结余3500元,年度收入与支出同为6000元,工作储蓄率为3500/6000=58%。该指标虽然处于合理范围,但考虑到张先生有购房、结婚、生子的计划,而父母的资助又相对有限,所以建议张先生还是应该进一步开源节流,提高每月净结余金额。
个人资产负债结构分析 张先生目前的资产共计55000元,包括现金及活存10000元、定存25000元、股票18000元和债券2000元。负债方面仅有信用卡债务3000元。资产负债率仅为5.5%。
资产结构方面,由于张先生目前尚无房产,主要是以金融资产为主,所以如何调整目前资产结构,兼顾资产的流动性、收益性、安全性将成为能否实现理财目标的关键。根据张先生的情况建议可将资产调整为如下,
保障分析张先生目前既未交社保,也没购买任何商业保险。这对于事业处于上升期,家庭责任和社会责任与日俱增的张先生来说是需要尽快改善的。
理财目标分析张先生的理财目标包括35岁前(即lO年内)在上海买一套二室户房子,增加保障,拥有一辆私家车,结婚生子,接父母来同住等。以上目标中,购房是张先生在构建好人生保障平台以后的第一理财目标,也是结婚生子和照顾父母的物质前提,考虑到上海节节攀升的房价,张先生必须要早做安排,争取5年内完成置业梦想。结婚生子,照料父母都是人生大事,时间弹性差,所以在安排投资组合时要充分考虑到资金的安全性。至于张先生购车的愿望,由于购车后相关费用的巨大支出,应该根据具体财富积累的情况最后考虑。
具体理财和投资建议
紧急备用金规划 紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备,通常为家庭或个人月支出的3-6倍。建议张先生将目前现金和活存的10000元,拿出5000元投资于货币基金,3000元可以存在银行卡中,开通定活期互转功能,身边留2000元现金即可。
保险规划 保险是对个人人力资本的套期保值,是风险防范的重要工具。鉴于张先生面临可运用资金不足的情况,建议在目前阶段可以先参加社保,取得基本保障,然后按顺序购买适量的定期寿险,和人生意外险等低费率、高保障的险种,费用可控制在每年1000元左右,保额为定期寿险20万元,意外险20万元。随着今后资金的宽裕和家庭结构的变化,可逐步加保健康保险,终身寿险,子女教育险等险种,并逐渐提高保额。
购房规划 对于连续高企的上海房价,很多人感到茫然。虽然表面上看要实现张先生的购房愿望有一些难度,但理财师认为在配置好资产结构,持之以恒,并适当降低买房预期的情况下,5年内完成张先生置业梦想是完全有可能的。
保险建议
张玮琳
张先生通过投保商业保险,能避免风险发生导致的财务危机,为已有的资产添置一把保护伞。
买什么?意外险、寿险、医疗险一个都不能少,今后也可适当考虑养老。张先生作为独子,是父母的全部希望,他最担心的是,万一发生意外、疾病风险,父母不仅遭受精神上的打击,由于退休收入有限,还要陷入晚年生活无以为靠的境地。
买多少?保费理论上应控制在年收入的10%~15%,由于张先生工作还刚刚起步,收入不算很高日常生活开支较大,保费预算酌情扣减,可以控制在年收入的4%~8%,也就是3000~5000元以内比较合理。下面给出两种不同思路的保险规划方案,可供张先生根据自身需求作参考之用。
这份计划平均每月支出不到150元,即可拥有重疾保障20万元;无论意外或疾病住院,可按照个人自付部分80%比例报销,保证续保额度10万元,意外住院还有额外住院补贴150~300元/天;如果发生意外身故,可为父母留下60万元理赔金用于养老,疾病身故保额为50万元。
第二份参考计划,利用一张保单便于管理,涵盖全面的寿险、重疾、医疗保障,风险保费按照自然费率扣除,初期保费非常低;张先生可以根据自己不同阶段的保障需求,如结婚生子、贷款买房,调高或者降低保险金额,保费既可年缴,亦可月缴、调高或降低,即使一时经济紧张难以支付保费,只要价值账户余额可以支付风险保费,保单就保持有效。
买房、买车、在上海结婚生子大概是每个外地来沪打拼的上班族所追求的。张先生就是其中之一。
新工作带来更多薪金
1985年出生的张先生怀着对大都市的向往之情,在本科毕业后离开家乡湖北来到上海。“我比同龄人早读书一年,所以已经工作3年了。”在职场拼搏满三年的张先生月薪从最初的2500元上升到了6000元。“刚开始工作的时候,每月的薪水除了可以租房、吃饭外,几乎不能干别的事情,现在总算稍稍结余一些了。”如今,除去600元合租房房租、1800元生活基本开销、100元医疗费外,张先生还能积攒下3500元,这可比刚刚开始工作时有了明显的增长。
张先生如今就职的房产公司是他2008年初刚换的工作,因此只领过一次6000元的年终奖金,数额相当于一个月的月薪,他不知道未来这笔奖金是否会随着资历、工作表现等有所上升。今年,张先生把到手的年终奖金全数带回老家孝敬父母,这也是他工作以来第一次向父母表表心意。“刚开始的两年里,工作赚来的钱真的很少能够攒下来,虽然很想回家看看父母,但又显得两手空空,今年过年时总算可以让他们看到自己的一点成绩了。”张先生当初选择闯荡上海,也是希望为父母带去更好的生活条件,多赚些钱供他们养老。
资产净值积少成多
颇有点“白手起家”味道的张先生如今的资产净值为52000元。其中资产组成为现金及活存1万元、定期存款25000元、股票投资18000元和债券2000元。负债部分为信用卡欠款3000元。“辛苦工作了3年,才攒了5万多元好像少了点,不过以后应该会一点点好起来吧。”张先生觉得,现在的资产积累较少是因为尚在工作的起步阶段,而且作为外地来沪的年轻人,房租和饮食都要完全自理,这使得他不能在短时间内攒下更多的钱。“只要工作稳定,相信年底我就能再多攒2万元了。”
在保险方面,张先生没有社保也没有商业保险,但由于经济条件一般,使得他在这件事情上一直很矛盾。“现在我是父母全部的希望,独自在外工作他们也不是很放心,所以投保保险显得很有必要,可是我的收入并不高,眼下最要紧的是多攒点钱,我听说有些保险一年的保费要上千元,这好像超出了我的能力范围。”张先生想问问理财师是否既有比较便宜,又能提供保障的产品,为他现阶段所用。他同时也表示,等到资产积累到一定程度,收入再增加一些,可以考虑“贵一些”的保险产品。
为扎根上海而拼搏
张先生的理想说来很简单:“我希望自己在35岁前可以买一套二室户,并且拥有一辆私家车。”看着上海不断攀升的房价,张先生担心他的目标可能难以实现。“虽然我的工资会涨,但怕是赶不上房价的步伐啊!”如何运用结余的工资“生”出钱来成了张先生的一大问题,“我想多投资些股票、基金,最好不用时常打理,收益率能在年均8%~10%的”。他希望理财师能教教他如何进行资产配置,以达到收益最大化的目标。他笑言,这些都是为将来结婚生子,以及把父母接来上海所做的准备。
资产配置分析与具体理财建议
顾利平
针对张先生这样怀揣梦想来沪打拼的年轻人,必须对自己的财务状况有清晰的认识,同时未雨绸缪做好各项理财规划,只有这样,才能确保完成扎根上海的理财目标。
家庭财务及资产状况分析
收支状况分析张先生目前月收入为6000元,月生活支出2500元,每月可净结余3500元,年度收入与支出同为6000元,工作储蓄率为3500/6000=58%。该指标虽然处于合理范围,但考虑到张先生有购房、结婚、生子的计划,而父母的资助又相对有限,所以建议张先生还是应该进一步开源节流,提高每月净结余金额。
个人资产负债结构分析 张先生目前的资产共计55000元,包括现金及活存10000元、定存25000元、股票18000元和债券2000元。负债方面仅有信用卡债务3000元。资产负债率仅为5.5%。
资产结构方面,由于张先生目前尚无房产,主要是以金融资产为主,所以如何调整目前资产结构,兼顾资产的流动性、收益性、安全性将成为能否实现理财目标的关键。根据张先生的情况建议可将资产调整为如下,
保障分析张先生目前既未交社保,也没购买任何商业保险。这对于事业处于上升期,家庭责任和社会责任与日俱增的张先生来说是需要尽快改善的。
理财目标分析张先生的理财目标包括35岁前(即lO年内)在上海买一套二室户房子,增加保障,拥有一辆私家车,结婚生子,接父母来同住等。以上目标中,购房是张先生在构建好人生保障平台以后的第一理财目标,也是结婚生子和照顾父母的物质前提,考虑到上海节节攀升的房价,张先生必须要早做安排,争取5年内完成置业梦想。结婚生子,照料父母都是人生大事,时间弹性差,所以在安排投资组合时要充分考虑到资金的安全性。至于张先生购车的愿望,由于购车后相关费用的巨大支出,应该根据具体财富积累的情况最后考虑。
具体理财和投资建议
紧急备用金规划 紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备,通常为家庭或个人月支出的3-6倍。建议张先生将目前现金和活存的10000元,拿出5000元投资于货币基金,3000元可以存在银行卡中,开通定活期互转功能,身边留2000元现金即可。
保险规划 保险是对个人人力资本的套期保值,是风险防范的重要工具。鉴于张先生面临可运用资金不足的情况,建议在目前阶段可以先参加社保,取得基本保障,然后按顺序购买适量的定期寿险,和人生意外险等低费率、高保障的险种,费用可控制在每年1000元左右,保额为定期寿险20万元,意外险20万元。随着今后资金的宽裕和家庭结构的变化,可逐步加保健康保险,终身寿险,子女教育险等险种,并逐渐提高保额。
购房规划 对于连续高企的上海房价,很多人感到茫然。虽然表面上看要实现张先生的购房愿望有一些难度,但理财师认为在配置好资产结构,持之以恒,并适当降低买房预期的情况下,5年内完成张先生置业梦想是完全有可能的。
保险建议
张玮琳
张先生通过投保商业保险,能避免风险发生导致的财务危机,为已有的资产添置一把保护伞。
买什么?意外险、寿险、医疗险一个都不能少,今后也可适当考虑养老。张先生作为独子,是父母的全部希望,他最担心的是,万一发生意外、疾病风险,父母不仅遭受精神上的打击,由于退休收入有限,还要陷入晚年生活无以为靠的境地。
买多少?保费理论上应控制在年收入的10%~15%,由于张先生工作还刚刚起步,收入不算很高日常生活开支较大,保费预算酌情扣减,可以控制在年收入的4%~8%,也就是3000~5000元以内比较合理。下面给出两种不同思路的保险规划方案,可供张先生根据自身需求作参考之用。
这份计划平均每月支出不到150元,即可拥有重疾保障20万元;无论意外或疾病住院,可按照个人自付部分80%比例报销,保证续保额度10万元,意外住院还有额外住院补贴150~300元/天;如果发生意外身故,可为父母留下60万元理赔金用于养老,疾病身故保额为50万元。
第二份参考计划,利用一张保单便于管理,涵盖全面的寿险、重疾、医疗保障,风险保费按照自然费率扣除,初期保费非常低;张先生可以根据自己不同阶段的保障需求,如结婚生子、贷款买房,调高或者降低保险金额,保费既可年缴,亦可月缴、调高或降低,即使一时经济紧张难以支付保费,只要价值账户余额可以支付风险保费,保单就保持有效。