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【摘 要】 隨着我国经济发展和金融市场开放程度的不断提高，理财产品逐步兴起进入市场，理财产品成为商业银行利润的新来源，获利的同时也伴随着一系列问题。由于诸多宏观环境的束缚和微观层面存在问题的羁绊，目前我国商业银行开展理财产品仍处于初级阶段。本文通过我国商业银行理财产品现状分析当前商业银行理财产品存在的一些问题，并利用相关金融学知识给出了可操作性的发展建议。
【关键词】 商业银行 理财产品 问题研究 对策分析
目前，我国商业银行理财业务还处于新兴阶段，但强大的市场需求及相关制度的扶持，理财业务市场前景十分广阔。我国商业银行的不断发展为理财产品提供了物质基础，同时理财业务的兴起壮大也增加了商业银行的利润来源，转变了经济增长方式。近年来，在互联网金融大环境下，商业银行也积极推出互联网金融理财产品，促进理财产品综合发展。面对不断发展的理财业务，要结合我国当前现状，分析理财业务领域存在的潜在问题，如产品同质化以及人员素质等问题，及时进行对策研究，在产品升级，人员培训，法律完善等方面加强管理，逐步形成规范化，标准化的理财业务体系。
一、商业银行理财产品的含义及其现状
（一）理财产品的含义
商业银行理财产品是指商业银行通过分析客户信息，以客户理财需求为依据，结合客户个性化等特点，为客户提供理财规划，投资建议以及接受客户委托投资的服务，并自行设计理财产品供客户投资。同时将募集资金投入市场购买金融产品，获取收益后按规定分配给客户的过程。
（二）我国理财产品的现状
改革开放以来，我国金融市场不断发展走向蓬勃，随之而来的商业银行理财产品领域也得到出色发展。理财产品的种类，质量以及投资渠道都有了显著提升，商业银行依靠理财产品赢得了可观的收益。
1、理财市场发展前景广阔。随着社会经济快速发展以及互联网金融的不断创新，理财产品的发展渠道和市场需求不断扩大，在银行业务中所占比例逐渐提升。目前理财产品具有较强竞争力及发展前景，需要加大资金和制度相关扶持。
2、理财产品种类逐渐丰富。商业银行通过优化升级理财产品，不断满足客户多样化理财需求。以客户个性化需求为出发点，针对不同年龄阶段及不同收入水平的客户分类分层设计理财产品，力求保证客户最大收益。同时，加大债券型、股票型及组合型新型理财产品的市场占领。
3、业务发展条件趋向成熟。随着经济发展，人民收入水平的提高，理财需求逐渐扩大，需求型市场结构的形成为理财产品提供了较为可观的发展条件。对理财市场的资金和制度等相关措施的支持，使得业务条件不断完善走向成熟。
二、我国商业银行理财产品存在的问题
（一）以客户为中心的产品开发力度较弱
现阶段，商业银行的主要任务是推销理财产品。而以客户为中心的理财模式是银行通过对客户自身特点及理财偏好，财务状况等方面分析，收集信息，设定具有一定个人特色的理财产品，产品是标准化的，银行提供的是一种服务而不是推销。目前，我国大部分商业银行的理财模式还是以产品为主。个人理财需求偏向教育，医疗，养老等实际生活方面，并且需求量较大。但银行开发的相应理财产品种类涉及面较窄，无法满足现阶段客户的普遍需求。此模式将会束缚商业银行的进一步发展。
（二）产品开发同质化现象严重
个人理财的核心应该是从投资者本身出发，结合其个人情况按需设定理财产品，切实为自身提供保障，保证个人利益最大化。因此，理财产品应具有独特性和针对性，实现差异化展略发展。如果继续按统一模板进行有限范围内的批发式设计理财产品，这样客户只能在有限的产品种类中选择相对合适的产品进行投资。这就存在着严重的产品同质化现象，各个商业银行的理财产品相似度极高，缺乏创新，不能凸显各自特点，也无法满足客户最优投资。例如近年来，我国各国有商业银行推出各自的理财产品，如工商银行的“理财金帐户”系列，建设银行的“乐当家”系列等等。通过分析比较，这些产品都大同小异，结构功能同质化现象较严重，尤其在核心的理财产品上同质化更严重，难以形成品牌效应。
（三）从业人员素质不足
虽然我国银行理财产品近几年得到飞速发展，但标准化的理财产品还没有完全建立起来。一是因为我国商业银行竞争也较激烈，出于对各自经营成本的考虑，业务重心多在追求效益不断增长上，对于以服务为重点的理财产品方面略有薄弱。二是银行缺乏专业理财顾问，我国商业银行理财业务多集中于宣传推广和营销现有产品层面。把让客户来购买银行的理财产品作为首要目标，不能从客户自身需求出发进行针对性规划。银行对从业人员缺乏配套相关培训，从业人员普遍缺乏过硬的专业知识，对产品不能全面了解。没有专业人才顾问对理财产品进行设计研究，产品不具有创新点，就无法满足客户个性化理财需求，理财业务的营销和发展渠道也会受阻。
（四）理财产品存在潜在风险，风险管理系统不完善
在银行的理财产品介绍中往往过分强调到期收益率，对理财风险往往只是简单介绍。这对投资者来说易造成风险认识不足等问题。因此，伴随着个人理财产品规模不断增长的，也出现了大量关于个人理财的纠纷。另一方面，互联网金融的快速发展，理财产品的营销渠道扩大，多样化金融工具的使用使经营过程中的监管控制环节复杂化。而我国当前理财产品的风险监督系统还不完善，难以形成精准合理的风险检测，对风险的预估环节也较薄弱。大大提升了理财产品的潜在风险，不利于投资者获取利益。
三、商业银行理财产品的对策分析
（一）以客户为中心，调整银行内部机构设置
市场环境复杂，商业银行对理财产品的优化应采取及时调整内部机构设置的方法，以此来应对外部市场的变化。首先，要贴近市场需求，科学分析市场大环境下人们的理财倾向。同时要优化网点布局结构，结合地理区域因素，在人群密集区和高档社区等重要的营业网点设立理财中心，不断增大理财覆盖面。丰富产品种类，针对不同客户需求建立广覆盖，多层次的理财产品，打破业务间相互割裂的局面，为客户提供一站式服务。其次，要实现客户经理负责制，积极领导下属工作，及时将客户意见反馈，加强客户与银行间的良性沟通。 （二）克服理財产品同质性，注重创新
理财产品同质化现象严重，商业银行要加大创新力度，走创新发展道路，提高自主开发能力，不断优化升级产品，才能在市场中获取一定竞争地位。创新的关键在于要认清自身核心竞争力，根据自身资源优势和业务能力打造核心产品。创新的基础是要全面了解市场需求，客户需求。互联网金融背景下，可通过多种渠道进行信息的收集，商业银行可以在制度许可范围内，加深与基金、证券等产品的合作，适时推出复合型理财产品。
（三）建设高素质人员，高业务能力的理财团队
要建立健全的理财人员培训机制，规范理财从业人员的准入标准。通过定期开展专业化、系统化的业务培训，不断提高理财人员的专业知识和技能，提高人员素质。建立职业信用档案，对从业人员进行定期或不定期检查监督，将违规行为计入个人信用档案。同时，要加大绩效考核力度，通过一定奖惩制度规范从业人员行为，提高员工积极性。银行内部进行横向和纵向交流，使员工全面掌握业务流程，加深银行与证券，保险等业务部门的沟通协作，形成具有竞争力的的专业理财团队。
（四）加强信用体系建设，完善风险管理系统
商业银行应建立风险监控体系，形成科学的风险管理体系，不断加强风险控制和风险预警。做好风险识别和量化，健全内部控制制度，完善内部监督审核机制，进一步规范管理体制。优化信用体系建设，建立个人证信制度，提高从业人员的法律意识。加强个人理财产品的信息披露，及时获取产品交易情况相关信息，保证其健康发展。最后，要积极推进理财产品相关法律的建立颁布，促使投资者合法权益得到保护。
结束语
综上所述，我国商业银行理财业务发展条件趋于成熟，规模不断扩大，市场占有率也在逐步提升。但仍存在产品同质化，产品特色不突出，市场定位不准确以及人员素质薄弱等问题。这些问题的出现既受到外部市场环境的影响，也有商业银行自身内部机制不完善等原因的存在。对此，商业银行应及时对理财业务的存在问题进行详细分析，提高对其发展趋势的预判，找到自身核心竞争力和产品独特价值，重点解决当前不足。积极学习其他国家优秀做法，积累经验，不断完善内部管理体系，加强风险规避能力，优化升级理财产品，提高产品质量和服务，建设专业团队，打造顺应市场发展的新型理财产品。
【参考文献】
[1] 《商业银行个人理财产品特点、风险及发展对策》 诸灵 【金融市场】 对外经贸 2017年第12期.
[2] 《我国商业银行个人理财业务的发展》刘健 陈建文【湖南科技学院学报】 2008年29卷第一期.
[3] 《我国商业银行理财产品中存在的问题及对策分析》杨红霞【商情】 2017年22期.
【关键词】 商业银行 理财产品 问题研究 对策分析
目前，我国商业银行理财业务还处于新兴阶段，但强大的市场需求及相关制度的扶持，理财业务市场前景十分广阔。我国商业银行的不断发展为理财产品提供了物质基础，同时理财业务的兴起壮大也增加了商业银行的利润来源，转变了经济增长方式。近年来，在互联网金融大环境下，商业银行也积极推出互联网金融理财产品，促进理财产品综合发展。面对不断发展的理财业务，要结合我国当前现状，分析理财业务领域存在的潜在问题，如产品同质化以及人员素质等问题，及时进行对策研究，在产品升级，人员培训，法律完善等方面加强管理，逐步形成规范化，标准化的理财业务体系。
一、商业银行理财产品的含义及其现状
（一）理财产品的含义
商业银行理财产品是指商业银行通过分析客户信息，以客户理财需求为依据，结合客户个性化等特点，为客户提供理财规划，投资建议以及接受客户委托投资的服务，并自行设计理财产品供客户投资。同时将募集资金投入市场购买金融产品，获取收益后按规定分配给客户的过程。
（二）我国理财产品的现状
改革开放以来，我国金融市场不断发展走向蓬勃，随之而来的商业银行理财产品领域也得到出色发展。理财产品的种类，质量以及投资渠道都有了显著提升，商业银行依靠理财产品赢得了可观的收益。
1、理财市场发展前景广阔。随着社会经济快速发展以及互联网金融的不断创新，理财产品的发展渠道和市场需求不断扩大，在银行业务中所占比例逐渐提升。目前理财产品具有较强竞争力及发展前景，需要加大资金和制度相关扶持。
2、理财产品种类逐渐丰富。商业银行通过优化升级理财产品，不断满足客户多样化理财需求。以客户个性化需求为出发点，针对不同年龄阶段及不同收入水平的客户分类分层设计理财产品，力求保证客户最大收益。同时，加大债券型、股票型及组合型新型理财产品的市场占领。
3、业务发展条件趋向成熟。随着经济发展，人民收入水平的提高，理财需求逐渐扩大，需求型市场结构的形成为理财产品提供了较为可观的发展条件。对理财市场的资金和制度等相关措施的支持，使得业务条件不断完善走向成熟。
二、我国商业银行理财产品存在的问题
（一）以客户为中心的产品开发力度较弱
现阶段，商业银行的主要任务是推销理财产品。而以客户为中心的理财模式是银行通过对客户自身特点及理财偏好，财务状况等方面分析，收集信息，设定具有一定个人特色的理财产品，产品是标准化的，银行提供的是一种服务而不是推销。目前，我国大部分商业银行的理财模式还是以产品为主。个人理财需求偏向教育，医疗，养老等实际生活方面，并且需求量较大。但银行开发的相应理财产品种类涉及面较窄，无法满足现阶段客户的普遍需求。此模式将会束缚商业银行的进一步发展。
（二）产品开发同质化现象严重
个人理财的核心应该是从投资者本身出发，结合其个人情况按需设定理财产品，切实为自身提供保障，保证个人利益最大化。因此，理财产品应具有独特性和针对性，实现差异化展略发展。如果继续按统一模板进行有限范围内的批发式设计理财产品，这样客户只能在有限的产品种类中选择相对合适的产品进行投资。这就存在着严重的产品同质化现象，各个商业银行的理财产品相似度极高，缺乏创新，不能凸显各自特点，也无法满足客户最优投资。例如近年来，我国各国有商业银行推出各自的理财产品，如工商银行的“理财金帐户”系列，建设银行的“乐当家”系列等等。通过分析比较，这些产品都大同小异，结构功能同质化现象较严重，尤其在核心的理财产品上同质化更严重，难以形成品牌效应。
（三）从业人员素质不足
虽然我国银行理财产品近几年得到飞速发展，但标准化的理财产品还没有完全建立起来。一是因为我国商业银行竞争也较激烈，出于对各自经营成本的考虑，业务重心多在追求效益不断增长上，对于以服务为重点的理财产品方面略有薄弱。二是银行缺乏专业理财顾问，我国商业银行理财业务多集中于宣传推广和营销现有产品层面。把让客户来购买银行的理财产品作为首要目标，不能从客户自身需求出发进行针对性规划。银行对从业人员缺乏配套相关培训，从业人员普遍缺乏过硬的专业知识，对产品不能全面了解。没有专业人才顾问对理财产品进行设计研究，产品不具有创新点，就无法满足客户个性化理财需求，理财业务的营销和发展渠道也会受阻。
（四）理财产品存在潜在风险，风险管理系统不完善
在银行的理财产品介绍中往往过分强调到期收益率，对理财风险往往只是简单介绍。这对投资者来说易造成风险认识不足等问题。因此，伴随着个人理财产品规模不断增长的，也出现了大量关于个人理财的纠纷。另一方面，互联网金融的快速发展，理财产品的营销渠道扩大，多样化金融工具的使用使经营过程中的监管控制环节复杂化。而我国当前理财产品的风险监督系统还不完善，难以形成精准合理的风险检测，对风险的预估环节也较薄弱。大大提升了理财产品的潜在风险，不利于投资者获取利益。
三、商业银行理财产品的对策分析
（一）以客户为中心，调整银行内部机构设置
市场环境复杂，商业银行对理财产品的优化应采取及时调整内部机构设置的方法，以此来应对外部市场的变化。首先，要贴近市场需求，科学分析市场大环境下人们的理财倾向。同时要优化网点布局结构，结合地理区域因素，在人群密集区和高档社区等重要的营业网点设立理财中心，不断增大理财覆盖面。丰富产品种类，针对不同客户需求建立广覆盖，多层次的理财产品，打破业务间相互割裂的局面，为客户提供一站式服务。其次，要实现客户经理负责制，积极领导下属工作，及时将客户意见反馈，加强客户与银行间的良性沟通。 （二）克服理財产品同质性，注重创新
理财产品同质化现象严重，商业银行要加大创新力度，走创新发展道路，提高自主开发能力，不断优化升级产品，才能在市场中获取一定竞争地位。创新的关键在于要认清自身核心竞争力，根据自身资源优势和业务能力打造核心产品。创新的基础是要全面了解市场需求，客户需求。互联网金融背景下，可通过多种渠道进行信息的收集，商业银行可以在制度许可范围内，加深与基金、证券等产品的合作，适时推出复合型理财产品。
（三）建设高素质人员，高业务能力的理财团队
要建立健全的理财人员培训机制，规范理财从业人员的准入标准。通过定期开展专业化、系统化的业务培训，不断提高理财人员的专业知识和技能，提高人员素质。建立职业信用档案，对从业人员进行定期或不定期检查监督，将违规行为计入个人信用档案。同时，要加大绩效考核力度，通过一定奖惩制度规范从业人员行为，提高员工积极性。银行内部进行横向和纵向交流，使员工全面掌握业务流程，加深银行与证券，保险等业务部门的沟通协作，形成具有竞争力的的专业理财团队。
（四）加强信用体系建设，完善风险管理系统
商业银行应建立风险监控体系，形成科学的风险管理体系，不断加强风险控制和风险预警。做好风险识别和量化，健全内部控制制度，完善内部监督审核机制，进一步规范管理体制。优化信用体系建设，建立个人证信制度，提高从业人员的法律意识。加强个人理财产品的信息披露，及时获取产品交易情况相关信息，保证其健康发展。最后，要积极推进理财产品相关法律的建立颁布，促使投资者合法权益得到保护。
结束语
综上所述，我国商业银行理财业务发展条件趋于成熟，规模不断扩大，市场占有率也在逐步提升。但仍存在产品同质化，产品特色不突出，市场定位不准确以及人员素质薄弱等问题。这些问题的出现既受到外部市场环境的影响，也有商业银行自身内部机制不完善等原因的存在。对此，商业银行应及时对理财业务的存在问题进行详细分析，提高对其发展趋势的预判，找到自身核心竞争力和产品独特价值，重点解决当前不足。积极学习其他国家优秀做法，积累经验，不断完善内部管理体系，加强风险规避能力，优化升级理财产品，提高产品质量和服务，建设专业团队，打造顺应市场发展的新型理财产品。
【参考文献】
[1] 《商业银行个人理财产品特点、风险及发展对策》 诸灵 【金融市场】 对外经贸 2017年第12期.
[2] 《我国商业银行个人理财业务的发展》刘健 陈建文【湖南科技学院学报】 2008年29卷第一期.
[3] 《我国商业银行理财产品中存在的问题及对策分析》杨红霞【商情】 2017年22期.