商业银行个人理财业务发展对策的若干探讨

来源 :中国科技财富 | 被引量 : 0次 | 上传用户:sidney1221
下载到本地 , 更方便阅读
声明 : 本文档内容版权归属内容提供方 , 如果您对本文有版权争议 , 可与客服联系进行内容授权或下架
论文部分内容阅读
  摘要:个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点,成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。为了缩小与外资银行的差距,拓宽盈利空间,提高竞争实力,我国商业银行当务之急是要深刻反思个人理财业务发展滞后的原因,并要有切实可行的发展对策。本文在分析我国商业个人理财业务发展中存在问题的基础上,提出了若干解决对策。
  关键词:商业银行 个人理财 问题对策
  
  个人理财业务,就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度,为客户提供专业的个人投资建议,帮助客户合理而科学地安排投资方式,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。面对当今我国商业银行传统业务风险日趋增大,存贷款利差日趋缩小、外资银行步步进逼的新形势,我国商业银行应当深刻反思其发展滞后的原因,提出切实可行的发展对策。
  一、商业银行个人理财业务发展中存在的问题
  1.金融业分业经营现状,明显制约了个人理财业务发展的空间。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段,银行、证券、保险三大市场相互割裂,个人理财业务发展空间受到制约,导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作,银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值,因而,目前的银行个人理财业务,基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上,还不算是真正意义上的理财。
  2.缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务,因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合,而在目前国内商业银行的组织机构设置中,个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛,几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务,而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理,造成前台业务条块分割,无法实现为客户提供一站式服务。
  3.缺少系统支持。建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础,以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色,银行可以通过整理和分析客户资料,如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等,及时了解客户不断变化的需求,筛选优质客户,确定理财目标群体,并以此为基础为客户提供个性化的理财建议,实施理财服务,实现客户资产的保值和增值。
  4.缺乏高素质的理财人员。由于理财业务是一项综合性的业务,它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能,还应掌握证券、保险、房地产等相关知识,并具有良好的人际交往能力和组织协调能力,因此对从事理财业务的客户经理要求极高。目前,培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。
  5.缺乏正确的市场定位。一是提供的个人理财规划建议比较单一。二是提供的个人理财差别化服务不足。严格讲,个人理财包括了投资理财与生活理财两个方面。由于资金水平不一样,不同的人关心的层面也不一样。三是个人理财门槛偏高,大众化的个人理财服务菜单相对不足。
  6.个人理财业务层次偏低。人们理财的最终目标是在合理而安全的资产管理基础上,有足够的资金去做自己想做的事情。但从了解的情况看,客户普遍关心资产的增值问题,关心资产的投资收益,而忽略了财务安全和财务自由,但后者又是个人理财的最基本层次和最高的层次,增值问题只是个人理财业务的一个中间层面。由于整个社会金融投资环境在时时发生着变化,客户提出的个人资产增值的愿望虽然是可以理解的,但由于市场原因,有时又是难以达到的。因此,客户要选择适合自己的理财品种,改变传统的理财观念,根据自己的实际情况来选择适合自己风格的服务。
  二、发展个人理财业务的对策
  1、朝着国际混业经营的方向发展
  混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式,中国商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要,也是拓展自身业务、特别是个人理财业务的需要。如果我国的商业银行在政策松绑后实行混业经营,那么它们可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体,它们也可以像美国的商业银行一样,为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务,到那时,一旦政策壁垒拆除,个人理财业务将有长足的发展。
  2、积极进行个人理财业务环境建设和培育。
  个人理财业务环境建设和培育,既包括政策环境的建设与培育,也包括市场环境的建设与培育。当前,由于政策、法律的限制,我国金融机构只能分业经营,银行不能涉及证券、保险业务,也就不能给客户提供综合理财业务。另外,我国法律明确规定金融机构不得代客户理财,只能给客户提供理财建议。从总体的情况看,同国外相比,我国的个人理财概念相对比较窄小。
  在当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候,我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制,推动个人理财业务市场发展。
  3、改善技术条件
  要加快金融电子化、网络化、信息化建设,打造个人理财服务的技术平台,提升服务质量。改革开放20多年来,中国金融行业的信息化建设从无到有、从单一业务向综合业务发展,并从根本上改变了传统金融业务的处理模式,建立了以计算机和互联网为基础的网络体系和技术平台,逐步形成了覆盖全国的电子汇兑清算系统、电子证券交易系统和金融管理系统,但已有的这些金融网络、金融技术与发达国家相比,相距很远,离银行业务发展的要求也有距离,所以为了应对外资银行的挑战,更好地拓展商业银行的业务,特别是个人理财业务,我们必须加快金融电子化、网络化、信息化建设。
  4、加快创新
  由于创新的不足,当前商业银行推出的个人理财产品种类不多且缺乏特色,而市场、客户的需求是多种多样、千差万别且不断变化的,如何满足客户多样化且日趋变化的需求?商业银行最好的办法就是进行理财产品的创新。进行理财产品的创新要注重以下几点:一是要新,商业银行设计产品或服务时,不要一味地模仿别人,要充分体现本行的智慧,优势,要做好市场的调研,做到他无我有、他有我新、他新我优;二是要适用,产品适用才有客户、有市场,也才能给银行带来利润,如何才能适用,关键是产品要有准确的市场定位,而准确的市场定位又来自于对客户进行细分,即按一定的标准例如按收入、年龄、风险偏好等标准进行分类,然后量身定做理财产品,突出产品的个性、差异,这样的产品才适用,才可以满足不同客户群投资理财的需要;三是产品要有一定的含金量,即能给客户带来增值收益。商业银行设计的理财产品或提供的服务不能仅停留在方便、快捷或微笑服务阶段,更重要的是要能给客户带来增值收益,这才是客户委托理财的主要目的。
  5、加大理财意识和理财市场的培养
  首先要加强对居民理财意识的教育。在国内,这种教育太少了,很多百姓理财观念尚存在一些误区,而在国外从小就给孩子灌输理财观念,培养孩子的理财意识,且这种理财教育贯穿人的一生。其次,要加大产品的宣传力度。由于竞争的激烈,好酒也怕巷子深,所以商业银行设计好的产品以后,一定要借助有影响的媒体扩大宣传的力度和广度,让更多的客户了解它。再次,要设计符合中低客户需要的产品,开发中低客户市场,根据中国的实际,中低客户属绝大多数,该市场是一个比较大的潜在市场,为实现银行的长期利润,银行不应忽视它。第四,完善客户信息保密制度。客户的财产应该属很私人的东西,客户委托银行理财,银行有责任替客户保密,只有完善客户信息保密制度,才能消除中国人长期以来存在的“财怕外露”思想,放心把钱交给银行打理。
  
其他文献
摘要:激光拼焊是采用激光能源,将若干不同材质、不同厚度、不同涂层的钢材、不锈钢材、铝合金材等进行自动拼合和焊接而形成一块整体板材、型材,央芯板等,以满足零部件对材料性能的不同要求,用最轻的重量、最优结构和最佳性能实现装备轻量化。在欧美等发达国家,激光拼焊不仅在交通运输装备制造业中被使用,还在建筑业、桥梁、家电板材焊接生产、轧钢线钢板焊接(连续轧制中的钢板连接)等领域中被大量使用。激光焊接在汽车制造
电动汽车用的动力电池固然重要,但是驱动系统应该是动力核心和技术核心,“电动汽车产业化的成功与否取决于电池”的论点带有一定的片面性。  在新能源汽车“大行其道”的今天,国内少有整车企业根据电动汽车的特点研发出一款全新的产品,大多还停留在由内燃机车型改装的“产品”阶段,却宣称“批量销售”,并依靠政府买单来实现所谓“产业化”。  究其原因,笔者认为一方面是技术本身的突破还不够,另一方面是当今即得利益价值
冷战后美国在东北亚的战略选择,可以概括为"遏制均势",即美国保持了冷战时期的遏制政策,并且置身于与中、俄形成的均势格局之中。均势状态是美国遏制政策的结果,而非政策本身,
联动控制系统是建筑自动消防设施的灵魂,直接影响到建筑自动消防设施的防灭火效能,因此越来越受到施工、使用单位及消防监督部门的重视。目前,联动关系混乱不清、设置错误的工程为数不少,这严重影响到建筑自动消防设施的正常运行。这些情况存在的原因,大都是因为设计和施工单位对消防设备的联动控制方式认识不正确造成的。本文就常见的几个问题与大家共同研究。    1、切断非消防电源.电梯迫降的控制    消防工程中切
通过2榀再生混凝土框架边节点试件在低周反复荷载作用下的试验,了解了再生混凝土框架边节点核心区剪切破坏和梁端弯曲破坏形态;得到反复荷载作用下节点核心区箍筋和梁端纵筋荷
目的研究院前急救用于急性高危胸痛患者救治中的效果。方法回顾性分析2016年1月-2017年1月本院急性高危胸痛患者94例,依据救治方式分为观察组、对照组各47例,对照组直接将患
1发病原因该病主要是由种鸭饲料配制不当。种鸭及其所产种蛋缺乏某些维生素和微量元素,或种鸭生殖器官疾患或代谢功能失调而引起。表现为胚胎发育不良,严重时造成死胚。发病程
目的探讨产科护理新模式对促进自然分娩的影响研究。方法选择100例产科产妇为对象,并分为2组。对照组接受常规护理,研究组联合产科护理新模式干预。结果研究组自然分娩率高于
1了解良好农业规范的产生我国的农业发展经历了四个阶段(刀耕火种的原始农业、自给自足的传统农业、集约化生产的石油农业和生态农业),每个阶段都有特点,不同程度的促进农业
社会保障水平是经济社会运行状况的信号,过高有可能对消费和投资造成"挤占效应",进而影响国民经济的良性运行,水平不足将导致社会成员保障不足,国民福利减少。本文在对内蒙古