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【摘要】中国城市商业银行为突破地域限制实现跨越式发展而逐步走上跨区经营的道路。理论上讲，跨区经营能够通过多种途径和机制使得银行经营效率提升。因此，在实践中研究我国城市商业银行跨区经营恰当的发展模式十分必要。文章就中国城市商业银行跨区经营的发展模式进行了探讨和分析。
【关键词】城市商业银行 跨区域经营 模式
一、引言
我国城市商业银行于1995年正式获准成立，在成立之初，城市商业银行的业务就被限制在所在城市。从风险防范的角度，考虑当时特定的经济金融环境，这种单一城市制的经营模式在当时是有必要的。但是随着部分城市商业银行的业务扩张，这种模式引起的贷款集中度过高、地方政府行政影響过大、风险分散困难等问题逐渐显现。在此背景下，部分国内城市商业银行本着提升效率和竞争力的目的，提出拓展发展空间、实行跨区域发展。在2006年以来较为宽松的政策环境下，城市商业银行的跨区经营迅速发展起来，截止到2010年底，全国共有147家城市商业银行，已有78家实现了跨区经营，占全部城商行数量的53% 。然而，在城商行跨区经营5年的快速发展中，由于没有考虑其自身实际情况，新问题也逐步显现。如：市场定位不足，盲目扩张；许多中小城商行照搬大型城商行的战略目标和市场定位，没有充分考虑自身的资金规模、制度结构、信用保障、网络覆盖范围、技术水平等因素，在客户定位和产品定位方面与其他大型商业银行具有极强的趋同性，产品和服务的同质化严重。因此探索城市商业银行跨区域发展的恰当模式是一个值得探讨的问题。
二、我国城市商业银行跨区域发展的主要模式
（一）合并重组
这种模式是指城市商业银行通过吸收或新设合并将众多城市商业银行合并成为一家银行的方式实现跨区域经营。城市商业银行通过合并重组不仅能扩大自身规模，提高风险抵御能力，还能降低不良资产比例，增强自身资产实力，同时通过合并重组后统一内控制度、科技电子化、业务标准等，有利于降低城商行交易成本提高其社会信誉。徽商银行、江苏银行、吉林银行和富滇银行均是通过此种方式完成跨区域发展的。
（二）开设分支机构
此种模式主要是指城商行通过自我资本积累，到其所在地以外区域设立分支机构，开拓业务空间。随着我国经济和金融业的全面发展，城市经济金融环境愈加开放，一些城市的经济中心不断向周边城市转移，企业跨地经营已司空见惯。在监管政策的允许范围内，部分城市商业银行已开始跨区域经营，首先是在省内和经济紧密区域设立分支机构，然后再向全国布局，走差异化、特色化发展道路。跨区域经营，可以壮大城商行自身规模，拓宽服务渠道，提升市场竞争力，提升综合实力。开设分支机构的方式主要有两种：一是省内跨区发展，二是到异地设立分行。目前，我国大部分城市商业银行的跨区经营均采取此种方式。
（三）发起设立村镇银行
由城商行主发起或参与发起设立村镇银行，通过参与被投资村镇银行的经营与决策，使被投资村镇银行事实上成为城市商业银行的子公司，从而实现城市商业银行的跨区域经营。包商银行、齐鲁银行、潍坊银行等均在跨区发展中采取过此种模式。
（四）参股控股模式
通过参股或控股城商行或农商行，参与被投资机构的经营决策，在对被投资机构进行有效控制的情况下，被投资机构事实上已成为城市商业银行的子公司。而在没有控制力的情况下，双方可以通过股权合作方式展开业务上的合作，进而实现间接跨区域发展。这跟人们传统意义上说的直接跨区域发展差别较大，但其最终效果是相同的。
（五）联盟模式
此种模式不涉及股权与控制权的问题，更多是在于业务上的联合与合作，相对而言组织比较松散，采用联盟模式既避开了股权收购，将多家城市商业银行有机的整合为一体，既可以保持各家城市商业银行经营的独立性和灵活性，获得当地政府的政策支持，同时每家城市商业银行未来可借用联盟这一平台化解资金上的瓶颈、增强抵御风险的能力。
三、政策建议
城市商业银行在发展中受到地域限制越来越突出，在政策放开的情况下发展跨区经营是其今后发展的重要路径。但是并不是每家城商行均适合跨区域经营，要理性看待，寻求适合自身发展战略和自身实力状况的发展之路。
不同的城商行可以采取不同的形式来实现跨区发展，可以采取合并重组、异地分支机构的设立、参股控股、设立村镇银行和联盟等模式。可以采取其中的一种也可以同时采取多种模式。不论选择什么模式都应适应自身的发展规律，符合自身的实际，成为精品化的银行，达到跨区经营的目的。
四、结语
我国城市商业银行发展时间比较短暂，其跨区经营的模式和效果还有待观察。因此，应理性看待城市商业银行跨区域发展的问题。同时各个城商行之间情况各异，不存在一个固定的跨区发展模式，各行应根据自身的实际情况，采取不同的发展模式，通过学习成功经验，采取适合自己的发展道路。
参考文献
[1] 葛兆强. 银行并购、商业银行成长与我国银行业发展[J]. 国际金融研究，2005（2）.
[2] 李镇西. 中小银行的规模扩张与风险管理[J]. 银行家，2011（5）.
[3] 谢绍荣. 由“徽商模式”看我国城商行跨区域发展.金融纵横，2006（10）： 20-22.
作者简介：陈孟魁（1982-），男，汉族，吉林省白山市人，中央财经大学，本科，研究方向：金融。
（责任编辑：刘影）
【关键词】城市商业银行 跨区域经营 模式
一、引言
我国城市商业银行于1995年正式获准成立，在成立之初，城市商业银行的业务就被限制在所在城市。从风险防范的角度，考虑当时特定的经济金融环境，这种单一城市制的经营模式在当时是有必要的。但是随着部分城市商业银行的业务扩张，这种模式引起的贷款集中度过高、地方政府行政影響过大、风险分散困难等问题逐渐显现。在此背景下，部分国内城市商业银行本着提升效率和竞争力的目的，提出拓展发展空间、实行跨区域发展。在2006年以来较为宽松的政策环境下，城市商业银行的跨区经营迅速发展起来，截止到2010年底，全国共有147家城市商业银行，已有78家实现了跨区经营，占全部城商行数量的53% 。然而，在城商行跨区经营5年的快速发展中，由于没有考虑其自身实际情况，新问题也逐步显现。如：市场定位不足，盲目扩张；许多中小城商行照搬大型城商行的战略目标和市场定位，没有充分考虑自身的资金规模、制度结构、信用保障、网络覆盖范围、技术水平等因素，在客户定位和产品定位方面与其他大型商业银行具有极强的趋同性，产品和服务的同质化严重。因此探索城市商业银行跨区域发展的恰当模式是一个值得探讨的问题。
二、我国城市商业银行跨区域发展的主要模式
（一）合并重组
这种模式是指城市商业银行通过吸收或新设合并将众多城市商业银行合并成为一家银行的方式实现跨区域经营。城市商业银行通过合并重组不仅能扩大自身规模，提高风险抵御能力，还能降低不良资产比例，增强自身资产实力，同时通过合并重组后统一内控制度、科技电子化、业务标准等，有利于降低城商行交易成本提高其社会信誉。徽商银行、江苏银行、吉林银行和富滇银行均是通过此种方式完成跨区域发展的。
（二）开设分支机构
此种模式主要是指城商行通过自我资本积累，到其所在地以外区域设立分支机构，开拓业务空间。随着我国经济和金融业的全面发展，城市经济金融环境愈加开放，一些城市的经济中心不断向周边城市转移，企业跨地经营已司空见惯。在监管政策的允许范围内，部分城市商业银行已开始跨区域经营，首先是在省内和经济紧密区域设立分支机构，然后再向全国布局，走差异化、特色化发展道路。跨区域经营，可以壮大城商行自身规模，拓宽服务渠道，提升市场竞争力，提升综合实力。开设分支机构的方式主要有两种：一是省内跨区发展，二是到异地设立分行。目前，我国大部分城市商业银行的跨区经营均采取此种方式。
（三）发起设立村镇银行
由城商行主发起或参与发起设立村镇银行，通过参与被投资村镇银行的经营与决策，使被投资村镇银行事实上成为城市商业银行的子公司，从而实现城市商业银行的跨区域经营。包商银行、齐鲁银行、潍坊银行等均在跨区发展中采取过此种模式。
（四）参股控股模式
通过参股或控股城商行或农商行，参与被投资机构的经营决策，在对被投资机构进行有效控制的情况下，被投资机构事实上已成为城市商业银行的子公司。而在没有控制力的情况下，双方可以通过股权合作方式展开业务上的合作，进而实现间接跨区域发展。这跟人们传统意义上说的直接跨区域发展差别较大，但其最终效果是相同的。
（五）联盟模式
此种模式不涉及股权与控制权的问题，更多是在于业务上的联合与合作，相对而言组织比较松散，采用联盟模式既避开了股权收购，将多家城市商业银行有机的整合为一体，既可以保持各家城市商业银行经营的独立性和灵活性，获得当地政府的政策支持，同时每家城市商业银行未来可借用联盟这一平台化解资金上的瓶颈、增强抵御风险的能力。
三、政策建议
城市商业银行在发展中受到地域限制越来越突出，在政策放开的情况下发展跨区经营是其今后发展的重要路径。但是并不是每家城商行均适合跨区域经营，要理性看待，寻求适合自身发展战略和自身实力状况的发展之路。
不同的城商行可以采取不同的形式来实现跨区发展，可以采取合并重组、异地分支机构的设立、参股控股、设立村镇银行和联盟等模式。可以采取其中的一种也可以同时采取多种模式。不论选择什么模式都应适应自身的发展规律，符合自身的实际，成为精品化的银行，达到跨区经营的目的。
四、结语
我国城市商业银行发展时间比较短暂，其跨区经营的模式和效果还有待观察。因此，应理性看待城市商业银行跨区域发展的问题。同时各个城商行之间情况各异，不存在一个固定的跨区发展模式，各行应根据自身的实际情况，采取不同的发展模式，通过学习成功经验，采取适合自己的发展道路。
参考文献
[1] 葛兆强. 银行并购、商业银行成长与我国银行业发展[J]. 国际金融研究，2005（2）.
[2] 李镇西. 中小银行的规模扩张与风险管理[J]. 银行家，2011（5）.
[3] 谢绍荣. 由“徽商模式”看我国城商行跨区域发展.金融纵横，2006（10）： 20-22.
作者简介：陈孟魁（1982-），男，汉族，吉林省白山市人，中央财经大学，本科，研究方向：金融。
（责任编辑：刘影）