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（山西财经大学 山西省太原市 030006）
摘要：P2P网络借贷的出现是基于传统民间借贷逐步发展起来的，之后又以计算机互联网为载体，发展之势更是势如破竹。如今，在铺天盖地的互联网金融宣传攻势下，广大民众对小额借贷资金的需求纷纷从时空局限性较大的传统线下模式转向线上互联网的小额信贷，于是P2P网络借贷产生。但是由于国内相关制度和体系还不健全，与国外相比还有一些距离，所以从运营模式来看没有差别，从长期来看，其暴露的问题和风险则会更加明显。本文在了解网络借贷的基本概念、特点和潜在风险之后，又具体针对本国国情来研究和探索网贷在我国发展中存在的风险成因分析，如何规避风险进行具体阐述。
关键词：P2P；网络借贷平台；风险；控制；
一. P2P网络借贷及风险概述
1.1 P2P网络借贷的涵义及特征
P2P（Peer to Peer）网络借贷是为“个人对个人”的借方和贷方提供一个平台，在这个平台上可以借贷双方各自的需求，从而是双方利润最大化的一种经营模式。这一是种新型的民间借贷模式，它与互联网、小额信用贷款等新技术、新金融模式关系紧密相关。
1.2 P2P 网络借贷的主要特征
（一）交易便捷、高效
P2P這种新型网贷平台只要求投资首先进行基础注册登记，然后贷款者则需要提供与办理贷款业务有关的身份证明、学历证明、职业证明和固定资产证明等来作为对贷款者的信用额度和还款能力的考查。借方和贷方的可信条件通过该平台审核后，就可以开始相关的借款贷款业务。
（二）高收益与高风险并存
对出资者而言，这个平台有很大的吸引力，主要基于低门槛、高收益两大优势。P2 P网络借贷多为企业发展初期的小型微利企业，资金不稳定，资金链比较薄弱等情况都有可能出现，所以，必然会给贷款者和企业经营产生都有不良的后果。
（三）参与群体广泛
P2P在我国发展速度之快究其原因“门槛低”无疑是最重要的，对于借贷双方来说，贷款的多少不会有很多限制。在相关的数据报告指出，在P2P网络借贷平台中，年收入不足9万的中层、低层阶级有65%，，还有很大一部分得出资人是几千到几万之间不等，但是最多的也没有超过几十万元。2.2 P2P 网络借贷的优势
二.我国P2P网贷的风险表现
2.1用户身份与借款原因审核不明
由于借贷行为与生俱来的双方信息不对称问题的存在，和信任问题的根源性，所以在借贷过程中很容易发生金钱诈骗事件。为了避免欺诈行为的产生，很多平台都出台了各自的审核机制，更有甚者采用视频面谈技术从而来提高对借款方的信用评估的可靠性。然而，通过上述方法来验证借款人的个人资料和用款动机并非十足可靠的，对于网络职业诈骗个人或团伙来说，利用网络技术来达到个人信息以及资造假相当简单。
2.2资金转账风险较大
在资金周转过程中，还是存在着一定程度的风险。部分第三方支付平台会套用担保信用额度，过度利用自身资金的雄厚贷款，要么会导致资金的大量囤积滞留，要么导致资金的大量外流，如若政府部门不加以监管，来保证整个资金流的合法合理运行，很可能导致一系列的信用缺失风险和资金流动性风险的发生，诸如洗钱、套现、欺诈、赌博等违法犯罪活动也会借此滋生。
2.3借款使用与还款阶段易引发资金风险
借款人在网络平台进行借贷交易，多数情况下不需要抵押品，网络借贷交易是在双方相互信任的基础上完成的，网络借贷对借贷人的缺乏有效的制约很容易引起还款风险。在追讨欠款方面。我国目前还没有相应的依据和法律规定，通常情况下，银行的欠款诉诸法院通过采取法律手段来执行或者交托给专门机构予以追讨。
三. P2P 网络借贷的信贷风险成因分析
3.1交易借贷双方分析
3.1.1从出资人的角度看
通过网贷平台进行交易的人，由于缺乏面对面的交谈，所以很难对贷款人有很深入的了解。出资人往往会忽略贷款人的偿还能力，增加借贷过程中的风险发生。此外，投资人自己抵抗风险的能力不高，即使由于信息不对称等原因造成了一定的损失，但是在这个交易过程中，出资人一般是个体，而非企业，单个个体一般无法承受借款人的违约风险，引发信用危机，形成恶性循环。
3.1.2从借款人的角度看
在网贷的交易中，容易引发信用风险。第一是由于信息不对称，而通过平台获取的信息不完善，借贷双方又互不认识，于是这种信息就会造成不对称，引发风险；第二，个人信用品质问题。在网贷的交易过程中，借贷款双方是债权与债务人的关系。
3.2交易平台分析
3.2.1缺少明确的监管制度
对于P2P网贷平台而言，目前仅是依靠行业自律实现监管，缺乏政府有关明确的法律法规的指导和监管。政府的政策不明朗，導致很多正规金融机构不愿涉足线上借贷领域。而那些涉足线上借贷领域的机构，也利用政府政策的不明朗进行非法集资、制造资金池的活动，从而造成投资人财产的流失。
3.2.2征信系统不健全，产生信用风险
在P2P网贷的环节中，对借款人的借款资质和违约风险评估非常重要，但是由于我国对借款人的征信系统不健全，我国工商税务部门和银行等金融机构的信息无法充分共享，导致了以下两点问题：其一，因为难以获取借款人的准确信息，难以进行完整的信用风险评估；其次，借款人虚假信息制造和发布，给P2P网上借贷平台的审核工作带来了挑战，进而引发借款人有借不还或者拖欠。
四.防范P2P网贷风险的方法及策略
4.1制定相应的法律政策
首先要做的是要及时制定法律法规，来确认P2P网络借贷的法律性质和地位，使其长期处于灰色区域内的身份不再模糊，其次要对网监的各个监管部门监管力度和范围、金融企业经营内容规范性进行明确规定。网络上的金融借贷平台模式纷乱复杂、业务多样化，涉及区域广泛，这就使得传统的单线形式的监管手段失效，必须采取多线合作的，形式共同监管。
4.2 建立完善的社会信用体系
利用多手段核实资金流向，加强与银行的合作，利用现有的资源，比如银行间的结算平台就是非常好的工具，将其用在审核交易双方客户信息上，可以保证其真实性和可靠性，既能够降低人工核实的成本，又可以达到降低客户的信用风险的目的。
4.3 建立资金第三方托管机制
该平台采用了线上线下相结合的方式给借贷款双方提供了精细化、差异化的服务，这就有利于提高借贷者对交易过程中的风险识别能力，进而完成对他们参与者的专业性教育；另外，不能忽视经营过程中的风险，对企业来书即使发生了个别人违约事件，也不能影响自身的资金周转，让经营无法持续、停步不前。
4.4完善逾期款项催收制度
网贷平台对于逾期贷款的催收一直是个困扰平台的棘手难题，通过对逾期贷款人的信息公开一方式，加大他们的还款压力，从而使它们更快地还款，但这无疑会使人隐私得以泄露，并非合适之举，而且披露信息不能从根本上解决逾期贷款的问题。提出以下建议：首先，加强各平台互相之间的信息交流；其次，跟网贷平台上的出资人联合达成协议对逾期客户进行征讨；最后对借款人的还款情况分类，对按时或提前还款的给予一定奖励，而逾期还款的借款人则进行处罚。
参考文献：
[1]周国燕. 浅析我国P2P网络借贷风险及风险控制[J].投资与合作， 2014（1）
[2]王萍. 浅析P2P网络借贷平台风险控制方法[J].经营管理者， 2015（29）
[3]张楠，许学军. 论我国P2P网络借贷的模式异化与风险控制[J].中国商贸， 2014（23）
摘要：P2P网络借贷的出现是基于传统民间借贷逐步发展起来的，之后又以计算机互联网为载体，发展之势更是势如破竹。如今，在铺天盖地的互联网金融宣传攻势下，广大民众对小额借贷资金的需求纷纷从时空局限性较大的传统线下模式转向线上互联网的小额信贷，于是P2P网络借贷产生。但是由于国内相关制度和体系还不健全，与国外相比还有一些距离，所以从运营模式来看没有差别，从长期来看，其暴露的问题和风险则会更加明显。本文在了解网络借贷的基本概念、特点和潜在风险之后，又具体针对本国国情来研究和探索网贷在我国发展中存在的风险成因分析，如何规避风险进行具体阐述。
关键词：P2P；网络借贷平台；风险；控制；
一. P2P网络借贷及风险概述
1.1 P2P网络借贷的涵义及特征
P2P（Peer to Peer）网络借贷是为“个人对个人”的借方和贷方提供一个平台，在这个平台上可以借贷双方各自的需求，从而是双方利润最大化的一种经营模式。这一是种新型的民间借贷模式，它与互联网、小额信用贷款等新技术、新金融模式关系紧密相关。
1.2 P2P 网络借贷的主要特征
（一）交易便捷、高效
P2P這种新型网贷平台只要求投资首先进行基础注册登记，然后贷款者则需要提供与办理贷款业务有关的身份证明、学历证明、职业证明和固定资产证明等来作为对贷款者的信用额度和还款能力的考查。借方和贷方的可信条件通过该平台审核后，就可以开始相关的借款贷款业务。
（二）高收益与高风险并存
对出资者而言，这个平台有很大的吸引力，主要基于低门槛、高收益两大优势。P2 P网络借贷多为企业发展初期的小型微利企业，资金不稳定，资金链比较薄弱等情况都有可能出现，所以，必然会给贷款者和企业经营产生都有不良的后果。
（三）参与群体广泛
P2P在我国发展速度之快究其原因“门槛低”无疑是最重要的，对于借贷双方来说，贷款的多少不会有很多限制。在相关的数据报告指出，在P2P网络借贷平台中，年收入不足9万的中层、低层阶级有65%，，还有很大一部分得出资人是几千到几万之间不等，但是最多的也没有超过几十万元。2.2 P2P 网络借贷的优势
二.我国P2P网贷的风险表现
2.1用户身份与借款原因审核不明
由于借贷行为与生俱来的双方信息不对称问题的存在，和信任问题的根源性，所以在借贷过程中很容易发生金钱诈骗事件。为了避免欺诈行为的产生，很多平台都出台了各自的审核机制，更有甚者采用视频面谈技术从而来提高对借款方的信用评估的可靠性。然而，通过上述方法来验证借款人的个人资料和用款动机并非十足可靠的，对于网络职业诈骗个人或团伙来说，利用网络技术来达到个人信息以及资造假相当简单。
2.2资金转账风险较大
在资金周转过程中，还是存在着一定程度的风险。部分第三方支付平台会套用担保信用额度，过度利用自身资金的雄厚贷款，要么会导致资金的大量囤积滞留，要么导致资金的大量外流，如若政府部门不加以监管，来保证整个资金流的合法合理运行，很可能导致一系列的信用缺失风险和资金流动性风险的发生，诸如洗钱、套现、欺诈、赌博等违法犯罪活动也会借此滋生。
2.3借款使用与还款阶段易引发资金风险
借款人在网络平台进行借贷交易，多数情况下不需要抵押品，网络借贷交易是在双方相互信任的基础上完成的，网络借贷对借贷人的缺乏有效的制约很容易引起还款风险。在追讨欠款方面。我国目前还没有相应的依据和法律规定，通常情况下，银行的欠款诉诸法院通过采取法律手段来执行或者交托给专门机构予以追讨。
三. P2P 网络借贷的信贷风险成因分析
3.1交易借贷双方分析
3.1.1从出资人的角度看
通过网贷平台进行交易的人，由于缺乏面对面的交谈，所以很难对贷款人有很深入的了解。出资人往往会忽略贷款人的偿还能力，增加借贷过程中的风险发生。此外，投资人自己抵抗风险的能力不高，即使由于信息不对称等原因造成了一定的损失，但是在这个交易过程中，出资人一般是个体，而非企业，单个个体一般无法承受借款人的违约风险，引发信用危机，形成恶性循环。
3.1.2从借款人的角度看
在网贷的交易中，容易引发信用风险。第一是由于信息不对称，而通过平台获取的信息不完善，借贷双方又互不认识，于是这种信息就会造成不对称，引发风险；第二，个人信用品质问题。在网贷的交易过程中，借贷款双方是债权与债务人的关系。
3.2交易平台分析
3.2.1缺少明确的监管制度
对于P2P网贷平台而言，目前仅是依靠行业自律实现监管，缺乏政府有关明确的法律法规的指导和监管。政府的政策不明朗，導致很多正规金融机构不愿涉足线上借贷领域。而那些涉足线上借贷领域的机构，也利用政府政策的不明朗进行非法集资、制造资金池的活动，从而造成投资人财产的流失。
3.2.2征信系统不健全，产生信用风险
在P2P网贷的环节中，对借款人的借款资质和违约风险评估非常重要，但是由于我国对借款人的征信系统不健全，我国工商税务部门和银行等金融机构的信息无法充分共享，导致了以下两点问题：其一，因为难以获取借款人的准确信息，难以进行完整的信用风险评估；其次，借款人虚假信息制造和发布，给P2P网上借贷平台的审核工作带来了挑战，进而引发借款人有借不还或者拖欠。
四.防范P2P网贷风险的方法及策略
4.1制定相应的法律政策
首先要做的是要及时制定法律法规，来确认P2P网络借贷的法律性质和地位，使其长期处于灰色区域内的身份不再模糊，其次要对网监的各个监管部门监管力度和范围、金融企业经营内容规范性进行明确规定。网络上的金融借贷平台模式纷乱复杂、业务多样化，涉及区域广泛，这就使得传统的单线形式的监管手段失效，必须采取多线合作的，形式共同监管。
4.2 建立完善的社会信用体系
利用多手段核实资金流向，加强与银行的合作，利用现有的资源，比如银行间的结算平台就是非常好的工具，将其用在审核交易双方客户信息上，可以保证其真实性和可靠性，既能够降低人工核实的成本，又可以达到降低客户的信用风险的目的。
4.3 建立资金第三方托管机制
该平台采用了线上线下相结合的方式给借贷款双方提供了精细化、差异化的服务，这就有利于提高借贷者对交易过程中的风险识别能力，进而完成对他们参与者的专业性教育；另外，不能忽视经营过程中的风险，对企业来书即使发生了个别人违约事件，也不能影响自身的资金周转，让经营无法持续、停步不前。
4.4完善逾期款项催收制度
网贷平台对于逾期贷款的催收一直是个困扰平台的棘手难题，通过对逾期贷款人的信息公开一方式，加大他们的还款压力，从而使它们更快地还款，但这无疑会使人隐私得以泄露，并非合适之举，而且披露信息不能从根本上解决逾期贷款的问题。提出以下建议：首先，加强各平台互相之间的信息交流；其次，跟网贷平台上的出资人联合达成协议对逾期客户进行征讨；最后对借款人的还款情况分类，对按时或提前还款的给予一定奖励，而逾期还款的借款人则进行处罚。
参考文献：
[1]周国燕. 浅析我国P2P网络借贷风险及风险控制[J].投资与合作， 2014（1）
[2]王萍. 浅析P2P网络借贷平台风险控制方法[J].经营管理者， 2015（29）
[3]张楠，许学军. 论我国P2P网络借贷的模式异化与风险控制[J].中国商贸， 2014（23）