论文部分内容阅读
来自中国人民银行的统计数字显示，2005年我国居民储蓄存款余额延续近年来快速增长态势，在12月底突破14万亿大关。业内人士分析，除了国家社会保障制度有待健全，居民对未来预期不乐观等因素外，投资机会，特别是金融投资渠道的缺乏，是我国储蓄居高不下的一个重要原因，高储蓄率还将持续相当长的时间。
股市的高风险加上国家房地产宏观调控政策的影响，不少准备炒房、炒股的资金回到了银行，持币观望的居民逐渐增多。根据2005年11月1日起正式实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》的规定，个人理财产品的起点金额提高到人民币应在5万元以上，外币应在5千美元（或等值外币）以上。相当部分工薪族被个人理财产品拒之门外。把买房钱、看病钱、养老钱、子女将来的学费存进银行变成储蓄存款是大多数人无奈的选择。那么我们如何在储蓄中获得相对高的收益呢？下面为大家做简单的介绍。
1常见的储蓄方式
我们常见的的储种有以下几种：
教育储蓄。教育储蓄具有储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。虽然是零存整取的方式但是可以享受同期整存整取的利率。如果符合享受条件教育储蓄当然是最佳选择。但是该储种的限制很多，一是教育储蓄一人一生中最多享受三次，为就读全日制高中（中专）、大专和大学本科、硕士和博士研究生时，每个学习阶段可分别享受一次最高2万元的教育储蓄，二是必须是零存整取，不能一次存足。三是必须出具国税局印制、学校开具的“三联单证明”才能去取本息，否则将扣缴利息税，也无法享受优惠利率。存期一般为一年、三年、六年。
零存整取。是一种集零成整的储种，这种储蓄积累性强，计划性高，有利于集小钱办大事，适合相当一部分收入不高的储户的需要。存期一般为一年、三年、五年。
整存整取。存入款项时约定存期，支取时到期时整笔支取本息的储蓄，利率较高，利率大小与期限长短成正比。存期分三个月、六个月、一年、二年、三年和五年。如果逾期支取，自到期日起按原定存期自动转期。在自动转期后，存单再存满一个存期（按存单的原定存期），到期时按原存单到期日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计付利息；如果未再存满一个存期支取存款，此时将按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
通知存款。存入款项时不约定存期，支取时需提前通知银行。起存金额为5万元。
活期储蓄。最为灵活的储种可以随时存取，利率也最低。
定活两便储蓄。定活两便储蓄是一种一次存入，随时可以支取的储蓄。象活期储蓄不约定存期，方便灵活，又类似定期储蓄享受较高的利率。利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高。存期超过整存整取最低档次且在一年以内的，分别按同档次整存整取利率打六折计息；存期超过一年（含一年）的，一律按一年期整存整取利率打六折计息；存期低于整存整取最低档次的，按活期利率计息。
2如何选择储蓄方式
我们主要讨论一年以内可能会动用的资金。因为这部分资金既要保证其流动性、安全性又希望获取好一些的收益是最需要妥善安排的。以下举例涉及的利率分别为，整存整取三个月1.71%、六个月2.07%、一年2.25%；七天通知存款1.62%；活期0.72%。利息税率20%，整存整取如逾期支期均自动转期。
通知存款还是定活两便。
如果手中的资金有5万以上，又不能确定三个月之内是否动用，可以选择通知存款。因为整存整取最低存期是三个月，如果不满三个月提前支取则按活期计息。如果存通知存款则会有更高的利息。以5万元资金为例，存通知存款存两个月税后利息为108元，存四个月为216元；定活两便存款存两个月税后利息为48元，存四个月为136.8元。显然通知存款胜出。
整存整取还是定活两便。
如果资金低于5万元，不能确定是否在三个月之内使用则应选择三个月期的整存整取方式。理由是定活两便和三月期的整存整取在三个月内支取均按活期计息，但是如果存满三个月整存整取的收益将比定活两便更高。以2万元为例，以三个月整存整取的方式存入银行，四个月后支取税后利息收益为78.03元（三个月的整存整取利息加上一个月的活期利息）；如以定活两便方式存入银行四个月后支取的税后利息为54.72元。在存期大于半年的情况下，三个月期的整存整取获得的收益同样大大高于定活两便。例如2万资金，存定活两便7个月税后可获息115.92元；存三个月整存整取可获税后利息146.69元。
一张存单还是多张存单。
如果办理整存整取储蓄，是办一张存单好还是办理多张好？整存整取储蓄的起存金额一般为50元，对于在一年左右可能要动用的资金，每次要用的具体金额和时间不能确定，可以将一张存单分为金额递增的多张存单办理整存整取储蓄。举例，2万元的资金可以分成2千元、4千元、6千元、8千元4张存单办理一年期整存整取储蓄，这样一来增强了定期储蓄资金的流动性，避免为了用小钱提前支取大存单而造成的损失。另外别忘了整存整取储蓄一般会允许有一次部分提前支取，提前支取部分按活期计息，余额按票面利率计息。安排好存单笔数和存期，整存整取储蓄几乎和活期储蓄一样方便。
3外币储蓄
个人持有外币在国内已经很普遍，目前不少币种的存款利率高于人民币同期利率，由于外汇之间可以自由兑换，可以选择较高储蓄利率的外币进行定期储蓄以获得较高的利息。如果持有外币大于1万美元则可考虑协议存款而获得更高的利息。由于美元目前正处在明显的加息周期，最好选择短期储蓄为宜。
4灵活使用支付方式
选择适当的支付方式同样是个人理财的关键。日常生活中较方便的是信用卡，信用卡持卡人可以在信用额度内先消费后还款，可把更多的现金用于储蓄取得利息。国内的信用卡对非现金交易提供最短20天左右最长50天左右的免息期。灵活地用好免息期相当于得到了一笔短期的无息贷款。对于工薪族来讲使用信用卡要注意以下几点：一是选择商户优惠最丰富的信用卡。了解一下哪家银行的信用卡可以参加更多的优惠活动，根据自身消费实际情况选择适合自己的信用卡。二是选择好信用卡的到期还款日。银行记账日至到期还款日之间的日期为免息还款期，办理信用卡时可将到期还款日设在月薪发放日之后，这样的话就可以不动用储蓄资金来还款。三是选择恰当的支付时间。如果可选的话，大额消费结算尽可能在银行记账日之后进行，这样可以获得相对较长的免息期。四是及时还款。一旦过了还款日，就要被收取高额利息了。
当然，把储蓄资金投入到国债、货币市场基金、短债基金都会有较高而且稳定的收益，起点资金门槛也不高。相信各家金融机构将会推出更多更好的品种供大众选择。对于百姓来说，只有精打细算选择适合自己的理财方式才能使手中的资金在高储蓄率时代获得好的收益。
（作者单位：江西省审计厅）
股市的高风险加上国家房地产宏观调控政策的影响，不少准备炒房、炒股的资金回到了银行，持币观望的居民逐渐增多。根据2005年11月1日起正式实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》的规定，个人理财产品的起点金额提高到人民币应在5万元以上，外币应在5千美元（或等值外币）以上。相当部分工薪族被个人理财产品拒之门外。把买房钱、看病钱、养老钱、子女将来的学费存进银行变成储蓄存款是大多数人无奈的选择。那么我们如何在储蓄中获得相对高的收益呢？下面为大家做简单的介绍。
1常见的储蓄方式
我们常见的的储种有以下几种：
教育储蓄。教育储蓄具有储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。虽然是零存整取的方式但是可以享受同期整存整取的利率。如果符合享受条件教育储蓄当然是最佳选择。但是该储种的限制很多，一是教育储蓄一人一生中最多享受三次，为就读全日制高中（中专）、大专和大学本科、硕士和博士研究生时，每个学习阶段可分别享受一次最高2万元的教育储蓄，二是必须是零存整取，不能一次存足。三是必须出具国税局印制、学校开具的“三联单证明”才能去取本息，否则将扣缴利息税，也无法享受优惠利率。存期一般为一年、三年、六年。
零存整取。是一种集零成整的储种，这种储蓄积累性强，计划性高，有利于集小钱办大事，适合相当一部分收入不高的储户的需要。存期一般为一年、三年、五年。
整存整取。存入款项时约定存期，支取时到期时整笔支取本息的储蓄，利率较高，利率大小与期限长短成正比。存期分三个月、六个月、一年、二年、三年和五年。如果逾期支取，自到期日起按原定存期自动转期。在自动转期后，存单再存满一个存期（按存单的原定存期），到期时按原存单到期日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计付利息；如果未再存满一个存期支取存款，此时将按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
通知存款。存入款项时不约定存期，支取时需提前通知银行。起存金额为5万元。
活期储蓄。最为灵活的储种可以随时存取，利率也最低。
定活两便储蓄。定活两便储蓄是一种一次存入，随时可以支取的储蓄。象活期储蓄不约定存期，方便灵活，又类似定期储蓄享受较高的利率。利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高。存期超过整存整取最低档次且在一年以内的，分别按同档次整存整取利率打六折计息；存期超过一年（含一年）的，一律按一年期整存整取利率打六折计息；存期低于整存整取最低档次的，按活期利率计息。
2如何选择储蓄方式
我们主要讨论一年以内可能会动用的资金。因为这部分资金既要保证其流动性、安全性又希望获取好一些的收益是最需要妥善安排的。以下举例涉及的利率分别为，整存整取三个月1.71%、六个月2.07%、一年2.25%；七天通知存款1.62%；活期0.72%。利息税率20%，整存整取如逾期支期均自动转期。
通知存款还是定活两便。
如果手中的资金有5万以上，又不能确定三个月之内是否动用，可以选择通知存款。因为整存整取最低存期是三个月，如果不满三个月提前支取则按活期计息。如果存通知存款则会有更高的利息。以5万元资金为例，存通知存款存两个月税后利息为108元，存四个月为216元；定活两便存款存两个月税后利息为48元，存四个月为136.8元。显然通知存款胜出。
整存整取还是定活两便。
如果资金低于5万元，不能确定是否在三个月之内使用则应选择三个月期的整存整取方式。理由是定活两便和三月期的整存整取在三个月内支取均按活期计息，但是如果存满三个月整存整取的收益将比定活两便更高。以2万元为例，以三个月整存整取的方式存入银行，四个月后支取税后利息收益为78.03元（三个月的整存整取利息加上一个月的活期利息）；如以定活两便方式存入银行四个月后支取的税后利息为54.72元。在存期大于半年的情况下，三个月期的整存整取获得的收益同样大大高于定活两便。例如2万资金，存定活两便7个月税后可获息115.92元；存三个月整存整取可获税后利息146.69元。
一张存单还是多张存单。
如果办理整存整取储蓄，是办一张存单好还是办理多张好？整存整取储蓄的起存金额一般为50元，对于在一年左右可能要动用的资金，每次要用的具体金额和时间不能确定，可以将一张存单分为金额递增的多张存单办理整存整取储蓄。举例，2万元的资金可以分成2千元、4千元、6千元、8千元4张存单办理一年期整存整取储蓄，这样一来增强了定期储蓄资金的流动性，避免为了用小钱提前支取大存单而造成的损失。另外别忘了整存整取储蓄一般会允许有一次部分提前支取，提前支取部分按活期计息，余额按票面利率计息。安排好存单笔数和存期，整存整取储蓄几乎和活期储蓄一样方便。
3外币储蓄
个人持有外币在国内已经很普遍，目前不少币种的存款利率高于人民币同期利率，由于外汇之间可以自由兑换，可以选择较高储蓄利率的外币进行定期储蓄以获得较高的利息。如果持有外币大于1万美元则可考虑协议存款而获得更高的利息。由于美元目前正处在明显的加息周期，最好选择短期储蓄为宜。
4灵活使用支付方式
选择适当的支付方式同样是个人理财的关键。日常生活中较方便的是信用卡，信用卡持卡人可以在信用额度内先消费后还款，可把更多的现金用于储蓄取得利息。国内的信用卡对非现金交易提供最短20天左右最长50天左右的免息期。灵活地用好免息期相当于得到了一笔短期的无息贷款。对于工薪族来讲使用信用卡要注意以下几点：一是选择商户优惠最丰富的信用卡。了解一下哪家银行的信用卡可以参加更多的优惠活动，根据自身消费实际情况选择适合自己的信用卡。二是选择好信用卡的到期还款日。银行记账日至到期还款日之间的日期为免息还款期，办理信用卡时可将到期还款日设在月薪发放日之后，这样的话就可以不动用储蓄资金来还款。三是选择恰当的支付时间。如果可选的话，大额消费结算尽可能在银行记账日之后进行，这样可以获得相对较长的免息期。四是及时还款。一旦过了还款日，就要被收取高额利息了。
当然，把储蓄资金投入到国债、货币市场基金、短债基金都会有较高而且稳定的收益，起点资金门槛也不高。相信各家金融机构将会推出更多更好的品种供大众选择。对于百姓来说，只有精打细算选择适合自己的理财方式才能使手中的资金在高储蓄率时代获得好的收益。
（作者单位：江西省审计厅）