看清形势
　　作为银行业来讲，一定要认清当前我们国家发生的问题所在。其实我觉得当前的根本问题不仅仅是经济形势和经济环境发生了变化，本质上是社会发展方式发生了转变。现在国家搞的改革，就是完全向市场化过渡。因为中国目前改革面临的问题太多，根本的问题是经济结构的问题。这个经济结构的背后是社会利益结构，这是最本质的问题。我们过去10年的发展就是以腐败为代价，以社会的堕落为代价，以利益的不平等为代价，导致了很多社会矛盾，包括社会对银行、对富人、对腐败的仇恨，这个已经到了不可容忍的程度。
　　现在中央对过去的高利润、高增长、高回报行业的调整，其实就是利益格局的调整。有的行业要限制，有的行业要支持，目前来看，白酒、煤炭、钢铁、饭店、会所这些行业是重点调整的对象，这将对2014年的经济发展有很大的影响。而房地产业和银行业的高利润也将会受到限制，这就是社会发展的规律。利率市场化的推进不可逆转，且改革要到位，时间也将提前，因为这是社会各个利益集团的诉求，中小企业很多都是很微利的，根本承担不了银行3%到4%的净利差，甚至更高。对此，银行应该有一个清醒的认识。
　　因此，从现在的形势与政府的态度来看，银行业要保持过去百分之四五十的增长力度基本上不可能了。指望政府继续保护商业银行，再延长利率改革期限都是不现实的。事实上央行这么多年最大的失误就是延缓利率的市场化改革。如果早十年搞这个东西，社会的矛盾就不会像现在这么尖锐，而且不会对银行业造成太大的影响，商业银行依旧是社会资金供应的重要渠道。
　　看清自己
　　在我国，现在所有的银行不良资产率都很低，拨备率都很高，效益都很好，员工收入都很高，这种现象在任何成熟的市场经济下都不可能。每天都有成立的银行，每天都有倒闭的银行这才是对的，我们国家的银行千行一面，所有银行的指标都很好，这就不是一个正常的状态。应该客观承认，不是说哪个银行有本事，而是银行的确赶上了特殊的经济发展方式和经济快车，包括房地产、能源、住房贷款等，银行的杠杆撬动了整个经济。虽说银行赚了很多钱，但是却离社会越来越远。从平均利润率的角度说，银行业的平均利润率在全社会是最大的，比煤炭、能源、房地产的利润高得多。银行挣了这么多钱，有多方面的因素，但是根本的问题主要还是过去10年的政策红利和快速发展的经济环境。国家现在要搞经济结构调整、社会利益结构调整，就是以牺牲经济高增长为代价，强行调整存在严重缺陷的社会结构。
　　怎么转型
　　银行是一个企业，银行家首先应该把银行自己应该做的事搞清楚。作为一个董事长、行长来讲，最应该了解自身银行存在的问题，你把形势判断清楚，经济向哪走，把内部的机制定好，把组织架构调整好，至于经济环境的变化对大家是一样的，该干什么就干什么，顺着市场这只无形的手所指引的方向来走，不一定要刻意搞什么转型，也许你今天转了，明天还得转回来，市场是在不断变化的，环境也是不断变得的，没有一劳永逸、一成不变得东西。银行追求的是效率和效益。从目前来看，不管大小银行实际上都是同质化经营；如果真要转型，主要还是应该搞差异化，形成自己的比较优势、核心竞争力和市场品牌。总之，我觉得银行还是应该走一条科学管理的发展路径，经常不断调整那些不适合生产力发展的生产关系，也就是组织架构、体制、机制和文化。至于做什么，应根据外部市场需要和自身的内部条件来。
　　（作者系华夏银行发展研究部总经理）