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【摘 要】在我国,国有企业和大型企业在银行贷款方面占有巨大的优势,这是由我国的社会性质决定的。大企业由于本身资金雄厚,银行贷款相对来说便更容易。但是对于中小企业来说,想要得到银行信贷,还是十分的困难的。一部分原因是中小企业自身实力不强,达不到申请信贷标准;另一部分就是银行信贷制度不完善,针对中小企业的融资制度不符合市场运作模式。长此以往,便会导致中小企业融资不及时,出现企业倒闭的状况。因此,为使中小企业融资状况得到改善,就一定要对银行信贷制度进行创新。
【关键词】银行信贷;制度创新;中小企业;融资
2011年的“老板跑路”事件一度在社会上掀起了轩然大波,至今为止,这一现象仍未得到有效控制。据统计,在我国,每年大约有8万家中小企业倒闭。出现中小企业倒闭现象的原因有两个:一个是市场经济不景气;另一个就是中小企业没有足够的资金来维持自己企业的生存,也没有足够的实力得到银行的信贷,不得不倒闭。一旦中小企业出现融资困难的状况,便会出于对自身的发展和生存的考虑而进行民间借贷,非法融资,这会对我国银行信贷融资市场造成非常大的干扰。因此,放宽对中小企业融资的条件,创新银行信贷制度,已经成为了目前我国信贷行业发展的必然趋势。
一、中小企业规模的重新界定
中小企业融资,是为了企业的生存和发展。企业在运作经营过程中,需要有足够的流动资金,当本身的流动资金不足的时候,中小企业就会向银行借贷,但是银行对中小企业的借贷标准过高,很多中小企业很难达到标准要求,不能实现借贷的目的。比如在《中小企业标准暂行规定》中的要求是“中型企业须同时满足职工人数300人及以上,销售额3000万元及以上,资产总额4000万元以上”这样的要求,是把所有的中小企业视为一个整体,却忽视了微小企业与小企业,以及与中型企业之间的差距。如果按照中型企业的借贷标准作为微小企业和小企业贷款的标准,那么很多小企业根本达不到借贷的要求。因此,为改善这种状况,就一定要从新划定企业的标准,对中小型企业进行重新界定。
二、银行信贷在中小企业融资中的地位
中小企业的融资一般都是通过民间借贷、亲友之间借款以及近年来又时兴的典当等方式进行。中小企业通过银行借贷融资,是主要的外源性、间接性的融资。通过银行借贷的方式进行融资,对中小企业来讲有两点好处,一是可以保证借贷资金的数额和安全性;二是可以保证借贷利息不会随意上涨,所以中小企业更愿意在银行借贷。但就目前的情况看,中小企业在银行贷款方面还存在一些困难。究其原因呢,主要是由我国银行对中小企业的贷款的制度不完善,對中小企业的担保范围狭窄,中小企业自身的抗风险能力差,信用记录不高所导致的。
三、中小企业在银行信贷方面面临的问题
1.成本效益弱
中小企业在融资方面要求的资金不多,因此银行在帮助中小企业办理信贷的过程,便会由于企业成本资金少,办理手续过于复杂,而导致自身不会获得太多的收益。同时,这样复杂的办理手续和较低的收益,对银行内部管理也没有太多的好处。因此,银行便不愿意给中小企业办理贷款融资项目。
2.银行对中小企业贷款担保“重固定,轻流通”
银行接受的抵押贷款的物资,一般重视有固定价值的东西和流动性比较强的有价证券。房地产一般是银行最愿意接受的抵押物。但是银行过于重视不动产,会导致很多中小企业没有贷款的机会。因为很多中小企业没有太多的固定产作为抵押。而且过于重视不动产,这样狭隘的担保方式,限制了中小企业的信贷融资发展。
四、银行信贷制度的如何创新有益于中小企业的融资
1.实现对中小企业信贷融资专门化
因为中小企业的贷款金额不大,所以银行在处理这类贷款方面一直不够积极,办事效率也不高。为了中小企业融资方便,首先银行要对中小企业的融资建立专门的渠道。其次,让中小企业的融资专门化,如此才能推进中小企业融资进程。
2.对中小企业的担保制度创新
由于银行对中小企业的担保制度过于严格,所以适当的放宽担保制度,有助于中小企业的融资。银行不仅要扩大中小企业的信用担保范围。同时,在抵押品的范围上也要放宽,这样才能给中小企业贷款融资机会。同时可以降低银行贷款给中小企业的风险。
3.建立完善的中小企业贷款信用评价制度
中小企业贷款难,一个重要的原因就是某些中小企业信用度不高,导致其它的企业受到牵连。所以,银行应该完善中小企业的信用贷款评价制度,通过完善信用评价体制,可以对中小企业的贷款额度进行调整。由此可见,建立完善的、科学的中小企业贷款评价体制,非常有利于中小企业的贷款。
4.银行融资产品创新
银行重视固定资产贷款融资的制度和观念,已经不符合市场经济的发展了。过于陈旧和古板的贷款方式,对市场资金的流通非常不利。银行创新融资产品,可以给更多的中小企业融资的机会。因此,银行要十分注重融资借贷产品的创新,这样才能有效的保证中小企业的资金流通顺畅,保证其的生存和发展。
五、结束语
综上所述,中小企业想要走出银行信贷融资的困境,首先需要保证自己的信用,不断的提升企业的实力,同时对于银行来讲,也要适当放宽并创新信贷标准。在中国,国有企业和大型企业属少数部分,大部分企业都是中小企业,也是这些企业为很多人带来了工作的机会。因此,银行信贷制度的创新,在保证中小企业融资顺利的同时,也可以有效的促进就业,可以说是一举两得。
参考文献:
[1]彭晓娟.银行信贷制度的创新与中小企业融资[J].湖北社会科学,2012(08):70-73.
[2]方骏彪.基于银行信贷制度创新与中小企业融资的研究[J].会计师,2015(07):6-7.
[3]毛晓庆.商业银行信贷体小企业融资再认识[J].中国商贸,2012(22):160-161.
作者简介:
方天歌(1994—),女,湖北省黄冈市英山县人,汉族,在读本科。主要研究方向:银行信贷方面。
【关键词】银行信贷;制度创新;中小企业;融资
2011年的“老板跑路”事件一度在社会上掀起了轩然大波,至今为止,这一现象仍未得到有效控制。据统计,在我国,每年大约有8万家中小企业倒闭。出现中小企业倒闭现象的原因有两个:一个是市场经济不景气;另一个就是中小企业没有足够的资金来维持自己企业的生存,也没有足够的实力得到银行的信贷,不得不倒闭。一旦中小企业出现融资困难的状况,便会出于对自身的发展和生存的考虑而进行民间借贷,非法融资,这会对我国银行信贷融资市场造成非常大的干扰。因此,放宽对中小企业融资的条件,创新银行信贷制度,已经成为了目前我国信贷行业发展的必然趋势。
一、中小企业规模的重新界定
中小企业融资,是为了企业的生存和发展。企业在运作经营过程中,需要有足够的流动资金,当本身的流动资金不足的时候,中小企业就会向银行借贷,但是银行对中小企业的借贷标准过高,很多中小企业很难达到标准要求,不能实现借贷的目的。比如在《中小企业标准暂行规定》中的要求是“中型企业须同时满足职工人数300人及以上,销售额3000万元及以上,资产总额4000万元以上”这样的要求,是把所有的中小企业视为一个整体,却忽视了微小企业与小企业,以及与中型企业之间的差距。如果按照中型企业的借贷标准作为微小企业和小企业贷款的标准,那么很多小企业根本达不到借贷的要求。因此,为改善这种状况,就一定要从新划定企业的标准,对中小型企业进行重新界定。
二、银行信贷在中小企业融资中的地位
中小企业的融资一般都是通过民间借贷、亲友之间借款以及近年来又时兴的典当等方式进行。中小企业通过银行借贷融资,是主要的外源性、间接性的融资。通过银行借贷的方式进行融资,对中小企业来讲有两点好处,一是可以保证借贷资金的数额和安全性;二是可以保证借贷利息不会随意上涨,所以中小企业更愿意在银行借贷。但就目前的情况看,中小企业在银行贷款方面还存在一些困难。究其原因呢,主要是由我国银行对中小企业的贷款的制度不完善,對中小企业的担保范围狭窄,中小企业自身的抗风险能力差,信用记录不高所导致的。
三、中小企业在银行信贷方面面临的问题
1.成本效益弱
中小企业在融资方面要求的资金不多,因此银行在帮助中小企业办理信贷的过程,便会由于企业成本资金少,办理手续过于复杂,而导致自身不会获得太多的收益。同时,这样复杂的办理手续和较低的收益,对银行内部管理也没有太多的好处。因此,银行便不愿意给中小企业办理贷款融资项目。
2.银行对中小企业贷款担保“重固定,轻流通”
银行接受的抵押贷款的物资,一般重视有固定价值的东西和流动性比较强的有价证券。房地产一般是银行最愿意接受的抵押物。但是银行过于重视不动产,会导致很多中小企业没有贷款的机会。因为很多中小企业没有太多的固定产作为抵押。而且过于重视不动产,这样狭隘的担保方式,限制了中小企业的信贷融资发展。
四、银行信贷制度的如何创新有益于中小企业的融资
1.实现对中小企业信贷融资专门化
因为中小企业的贷款金额不大,所以银行在处理这类贷款方面一直不够积极,办事效率也不高。为了中小企业融资方便,首先银行要对中小企业的融资建立专门的渠道。其次,让中小企业的融资专门化,如此才能推进中小企业融资进程。
2.对中小企业的担保制度创新
由于银行对中小企业的担保制度过于严格,所以适当的放宽担保制度,有助于中小企业的融资。银行不仅要扩大中小企业的信用担保范围。同时,在抵押品的范围上也要放宽,这样才能给中小企业贷款融资机会。同时可以降低银行贷款给中小企业的风险。
3.建立完善的中小企业贷款信用评价制度
中小企业贷款难,一个重要的原因就是某些中小企业信用度不高,导致其它的企业受到牵连。所以,银行应该完善中小企业的信用贷款评价制度,通过完善信用评价体制,可以对中小企业的贷款额度进行调整。由此可见,建立完善的、科学的中小企业贷款评价体制,非常有利于中小企业的贷款。
4.银行融资产品创新
银行重视固定资产贷款融资的制度和观念,已经不符合市场经济的发展了。过于陈旧和古板的贷款方式,对市场资金的流通非常不利。银行创新融资产品,可以给更多的中小企业融资的机会。因此,银行要十分注重融资借贷产品的创新,这样才能有效的保证中小企业的资金流通顺畅,保证其的生存和发展。
五、结束语
综上所述,中小企业想要走出银行信贷融资的困境,首先需要保证自己的信用,不断的提升企业的实力,同时对于银行来讲,也要适当放宽并创新信贷标准。在中国,国有企业和大型企业属少数部分,大部分企业都是中小企业,也是这些企业为很多人带来了工作的机会。因此,银行信贷制度的创新,在保证中小企业融资顺利的同时,也可以有效的促进就业,可以说是一举两得。
参考文献:
[1]彭晓娟.银行信贷制度的创新与中小企业融资[J].湖北社会科学,2012(08):70-73.
[2]方骏彪.基于银行信贷制度创新与中小企业融资的研究[J].会计师,2015(07):6-7.
[3]毛晓庆.商业银行信贷体小企业融资再认识[J].中国商贸,2012(22):160-161.
作者简介:
方天歌(1994—),女,湖北省黄冈市英山县人,汉族,在读本科。主要研究方向:银行信贷方面。