杨阿姨的家住在北京西五环一个较新的社区里，楼下的超市是她日常消费最多的场所。她发现超市旁边的小卖部门口经常会多出块立着的牌子：“代办XX银行信用卡，有礼品赠送。”牌子旁边摆着玩具小熊、闹钟等小礼品。
　　在北京的各个社区、高校、地铁站、百货商场、超市甚至闹市区的大马路上，发卡促销人员的吆喝声一浪高过一浪，随处可见“办某某银行信用卡赠送多重好礼”的红色大条幅。业内人士戏称此为“扫街”发卡；不仅如此，信用卡申请的程序也越来越简化，以前还会需要复印机复印各种身份证明，如今在大街上，发卡人员用数码相机一拍就解决了所有问题。
　　最新出炉的首届中国信用卡调查报告预测，2007年底中国信用卡发行量将突破6000万张。比起5年前中国信用卡刚刚开始规模发展时候的155万张，增长了将近40倍。
　　
　　从“币”到“卡”的消费心理变化
　　
　　比起现金，信用卡有着传统货币不可比拟的优势，经常出差或是喜欢出去旅游的人，对信用卡更为钟爱，用信用卡通过各大旅行网来订机票，手续简便而且可以享受优惠，避免了携带大量现金出行的麻烦。
　　27岁的刘洋就属于“卡族”。他现在已经有了分属6家银行的8张信用卡，除了最早那张是为了和之前的开户银行绑定，其余7张卡也都在衣食住行各个方面为他提供便利，带来实惠：一张可以让他在钱柜享受“唱二赠一”，一张成全了他最常光顾的一家商场的VIP身份，一张积分高可以返还购物券，一张买机票的折扣很划算，一张方便他在境外消费，一张是因为当时办卡时交260元终生年费，就送一辆价值500多元的自行车，还有一张是当时公司统一办理，暂无特别用途，但被他一直保留，以备“不时之需”……“如果现在我现在停止使用信用卡，肯定会造成很多不方便。”刘洋说。
　　网上购物的兴起也让信用卡越来越受欢迎，北京大学本科三年级的吴婷为了赶上12月3日的托福考试报名，特意去开办了一张信用卡：“现在都是网上交钱，用信用卡方便，也省得家里着急寄钱过来，报上了再说。”
　　与传统的借记卡相比，“花未来的钱”是信用卡的最大特点。而免息期和分期付款最能体现信用卡的优势。拿某银行信用卡举例，银行在本月1号下帐单，下月25日之前都属于免息期，也就是这55天之内还款都不会收取任何利息。如果持卡人想买一件比较贵重的物品，可手头暂时又没那么多钱，他就可以先用信用卡把东西买下来搬回家，等下个月有钱的时候再还上，或者办理个分期付款，把还款压力分散开来。这样一来，他就提前55天甚至更长时间进行了享受，而又没有任何损失。如今，很多人购房之后暂时没钱装修或购置家电，就会采取这种策略。
　　
　　没有“免费的午餐”
　　
　　每个月1日、5日、10日、19日、20日，刘洋都会收到银行寄来的还款通知，他一定要想着在免息期内还款，否则就要缴纳利息；另外信用卡一年要刷够一定的次数才能够免年费，这就意味着拥有8张卡他来讲，每年至少要刷卡消费40次以上的，才能够避免这笔额外的开支。
　　当然，这对于在IT业从事投资程序开发的他来讲已经是轻车熟路的事，但对于用卡却不懂卡的人来讲，也造成了不少麻烦。
　　一位张先生最近几次申请信用卡都失败，后来才知道是三年前有人来公司推销，他们便统一办了卡，之后便彻底忘了这码事，没刷卡，也没缴纳年费，结果导致了不良信用记录而上了“黑名单”，现在想办卡而不成。
　　同时，由于竞争激烈，各家银行纷纷通过提高透支额、降低提现手续费、免年费等方式来打“价格战”的方法，也从根本上积累了风险。比如，取现手续费从3%下降到1%，甚至有银行提出免手续费；透支额度从5万元上升到10万元，甚至上百万元，大大超过了《银行管理条例》中的5万元上限。银行在促销行为的背后，实际上是在以降低消费者透支门槛来刺激刷卡消费，为消费者过度透支埋下隐患。
　　某些大学生就成为这种圈地运动的“受害者”。银行在走向校园的时候有他们的理由：推出学生信用卡，是为了更好方便地服务学生，但一些大学生恰恰是拥有一定购物欲望、同时自我约束性较差、又没有经济来源的群体，有些学生办了卡之后就“充分利用”透支功能，原来不能买的东西变得唾手可得，于是就变得不能自已，一路血拼到底。虽然学生卡的透支额度相对较低，但这笔钱到头来还是要由父母来还，即使是自己打工赚钱弥补亏空也会耽误学习，而且万一产生了不良的信用记录就更是损失惨重，给将来造成很大的影响。
　　此外，在办理分期付款时，很多银行都会打出“免利息”的口号，但对“手续费”却避而不谈。例如，使用某银行信用卡在与某电器商场采用分期付款的方式，购买一部数码相机，总价为2780元，分6期支付，每期还款额为463.3元，手续费就为2.5％，即69.5元。
　　
　　信用卡跑马圈地为哪般
　　
　　在市场成熟的美国，信用卡已经发展了整整40年。美国的银行主要靠两种方式盈利，一是收取由持卡人透支消费所产生的利息；二是从上游商户的手里拿回佣，美国运通手里有很多签约商户，它通过规模化的发卡量和大量客户消费信息，为商户提供有针对性的促销渠道，再从它们手里拿到消费返点。利差和商户返点虽然是两个最主要的收入模式，但是信用卡在国外还有一个普遍的收入来源——年费，不过现在占的比重已经很小。如今，资产业务是美国信用卡盈利的主要来源，其利息收入占到70%，商户回佣和其他收入各占15%。
　　在中国，做信用卡似乎也离不开这3个最基本的盈利点，但情况有所不同。刷够一定次数就可以免去年费。而在被催熟的中国信用卡市场上，成熟市场的盈利点——利差收入也变成了空中楼阁。毕竟中国进入消费经济的时间还不长，老百姓量入为出的消费心理决定了借贷消费还没有成为普遍习惯，国内绝大多数信用卡用户并不是把信用卡当作“提前消费的工具”，而仅仅是“消费支付的工具”。实际上，一分钱的透支利息他们也不愿意多掏。在这个层面上，信用卡与借记卡没什么差别。
　　在规模和效益之间，今天国内的大部分银行将规模摆在了首位。他们希望圈到更大的地盘(发卡量)做筹码，这样以后才可以翻本捞回来。
　　“未来，国内信用卡的收入，基本上就是来自于商户回佣和循环信用。”中国建设银行信用卡中心总经理赵宇梓说道。“但是商户回佣这一块，银行要先提供资金成本，毕竟持卡人是先消费、后还款，如果再扣掉相应的积分、奖励，再加上各种营销促销费用，银行可赚的利润就不多了。”
　　银行想赚信用卡的钱，显然得等到规模效应发挥作用的那一天。