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【摘 要】随着互联网的发展，人们对于金融产业有了全新的认识，具有互联网思维的金融产品给人们带来了前所未有的便捷，互联网金融环境下的金融产品也改变了人们的金融习惯。论文探索互联网金融背景下的金融科技发展问题，首先分析了互联网金融及金融科技的发展历程，随后阐述了金融科技在互联网金融背景下面临的挑战，以此为基础，探索未来金融科技发展的路径。
【Abstract】With the development of the internet， people have a new understanding of financial industry. Financial products with internet thinking has brought unprecedented convenience. Financial products in the internet financial environment have also changed people's financial habits. This paper explores the development of fintech under the background of internet finance. Firstly， it analyzes the development history of internet finance and fintech， and then expounds the challenges faced by fintech under the background of internet finance. Based on this， it explores the development path of fintech in the future.
【关键词】互联网金融;金融科技;创新
【Keywords】internet finance; fintech; innovation
【中图分类号】F832 【文獻标志码】A 【文章编号】1673-1069（2021）11-0091-03
1 互联网金融的发展历程
互联网金融的诞生和发展帮助传统金融服务打开了更加高效快捷的发展通道，通过互联网媒介进行金融产品开发，借助“大数据”“云计算”、人工智能系统和“区块链”等技术发展的金融科技将会给金融服务领域开拓出全新的局面。互联网金融是从1980年以来逐步发展起来的，已经远超当初的发展形势，是一种成熟的借助互联网技术开展移动通信、资金融通和第三方支付等现代金融服务的模式。此外，从广义上来说也包括商业银行开发的电子银行等相关产品或服务。简单来说，互联网金融就是将金融产品和互联网相结合，由于其在我国已有几十年的发展历史，凭借互联网金融独有的成本低、效率高、覆盖面广的特征被大众普遍接受和喜爱。自从2012年，互联网金融这一词汇进入大众视野，直到2016年正式成立互联网金融协会。短短几年时间互联网金融在我国已经获得了飞速发展。同时在此期间内，第三方支付系统等产品也随着科技的进步而深入发展。受到近几年间网络技术的逐步更新发展和金融产品的随之创新和推进，大量的投资者开始进入金融市场力图获利。我国已经认识到这些行为的严重性，并且在2014年出台了相应法律规范试图减少并遏制互联网投机等行为，进行了一系列风险防范工作，但目前并没有取得预想中的效果。
互联网金融在当前有2种，一种是广义上的，一种是狭义上的。广义上的互联网金融指在互联网上进行交易的活动，包括信息以及产品;狭义上的互联网金融指的是进行金融交易的过程中使用了互联网技术。二者并没有明显的区别，只是对交易手段进行了再次细分。诸多学者所研究的互联网金融一般是广义上的互联网金融，本文亦是如此。互联网金融是市场在发展过程中的必然产品，符合当前我国的实际国情。大力发展互联网金融，可以有效利用互联网的特点，为我国实体经济的发展提供必要的资金以及技术支持。互联网金融的发展，还可以覆盖传统的金融盲区，补充传统金融机构的不足，科学合理地分配资源，加快实体经济的发展，为我国经济的发展提供充足的保障。
2 金融科技的发展历程
随着互联网金融的高速发展，不少发达国家已经对金融科技的有关概念进行了深入探讨。2014年，我国逐渐将发展目光转移到金融科技领域，进行互联网金融的去中间化平台的构建，也逐渐注意到发展过程中的风险管控等问题。因此，在通过互联网进行金融科技创造的同时，我们也需要重视合理应用“大数据”“云计算”、人工智能和区块链技术，相比起互联网金融更加看重金融场景和模式来说，金融科技更在意技术上的创新。对于金融科技来说，其主要发展的目的就在于向客户提供更高效率的金融服务、更人性化的金融体验并不断扩大金融覆盖面。在这个金融科技发展的时代，对于金融服务的更高要求在于获取大量数据并进行可视化管理，以便从根源解决由于信息不对称等原因产生的金融风险。借由发展成熟的互联网和日益发达的通信技术，为金融服务开拓出更为广阔的空间。与此同时，也帮助实现金融资源的再分配。随着云物联、云存储等各项活动的深入开展，金融行业在智能服务、风险评估和金融监管等各个角度都取得了进步。除此之外，人工智能技术不仅能够有效控制操作风险和道德风险，并且能够有效降低成本，提高服务质量。区块链技术凭借其去中心化的数据处理技术，帮助金融行业在真正意义上更加的开放自由。 3 互联网金融和金融科技的内在联系
根据上述分析可以看出，互联网金融和金融科技都是借助互联网和通信技术的现代化发展为前提，并由此产生的。然而二者之间不同的是，由于互联网金融更倾向于是不同金融运营模式之间的转换，更重视对于客户消费习俗的转换。然而金融科技是基于金融服务业自身发展起来的，更重视的是对产品的创造和改善，它不仅仅可以对客户自身的消费投资等习惯产生影响，也会对整个金融行业造成极大冲击。从宏观层面上来看，金融科技的快速发展必然会对金融整个运行框架造成影响，甚至产生极大的变革。
从某种程度上讲，互联网金融是对金融科技的一定孕育和创造，作为金融服务业在21世纪的一种开始，互联网金融必然需要一定的金融科技来革新和完善。从当前发展阶段来看，互联网金融只要是借助非金融机构开展创新活动，如P2P、众筹、电子理财产品等，还有第三方支付系统的普及和创新，此外还有大量金融机构通过向中间信息平台转换，大量盲目的去中间化行为和不受控制的金融化发展，不可避免地会导致金融风险和矛盾激化。受到金融科技的推动作用，在金融和科技的相融合角度下，通过避免盲目的去中间化，转而从生活化和经济化的角度开展金融创新。例如，可以通过第三方支付系统在互联网金融领域进行人脸识别或指纹识别等人工智能性元素，这些都是通过金融科技应用于互联网金融的实际发展中，不断拓宽新的价值领域。随着“大数据”时代的推进，云计算等技术的完善以及区块链技术的应用，会推动互联网金融在新的发展环境中得到新的进步。
4 互联网金融背景下金融科技面临的挑战
4.1 模式升级
在互联网金融时代，互联网金融平台通过用户和项目来实现信息整合，这种商业模式是通过平台获取分成利润或者居间费用的形式来实现利益扩张的。在这样的商业模式下，互联网金融平台需要不断更新自由产品类型，提升金融产品的收益，从而凝聚客户，进而再去为金融项目输送优质的客户，在这种平台类型的发展模式下完成了金融行业运营效率的上升，但是鉴于一些平台过于盲目追求用户数量的扩张和项目数量的增长，给平台带来了较大的负荷，这对于平台未来的发展而言也是一种隐藏的风险。在金融科技发展的过程中，金融产业的盈利方式逐渐转变为由科技和服务赋能，这种方式相对于以过去的信息提供者的角色收取居间费用相比，服务深度更胜，能够让金融科技平台付出更多精力在技术创新上，并非采用高额收益噱头来吸引客户，再通过大量的客户来引驻更多项目。在本质上，这种升级能够破解互联网金融发展困境，能够让金融科技充满更强的延伸性。
4.2 技术升级
互联网金融的底层驱动技术实际上是以互联网技术为起点的，这种技术能够带来的最为直接的效果就是互联网金融平台的先进模式和流量思维。尽管在一定程度上这种驱动技术确实会推动金融行业的效率，甚至也能够让人们参与金融活动的方式和行为发生改变，但是因为金融行业缺少改变，最终导致其只能够停留在初始阶段，没有办法真正参与到金融行业的实际运营当中。在金融科技年代，驱动技术已经不再是简单的底层的互联网技术，而逐渐转变为大数据，智能科技、云计算以及生物识别等技术，相对互联网技术的去中心化，新的技术能够将注意力放在自身和金融行业发展的联系上，通过金融行业具体流程和具体环节的改变能够引导金融行业的深度发展。对于互联网金融而言，金融科技更有深度，因为它给金融行业带来了全面而彻底的变革。
4.3 产品升级
互联网金融时代诞生了各式各样的金融产品，包括网络信贷、网络保险、P2P等都是互联网金融概念下衍生出来的产品。尽管这些建立在互联网模式下产生的产品丰富了金融行业产品的类型，但是盲目的去中心化也会带来很多问题，在互聯网金融平台风险的承受能力不足以支撑用户的实际需求时，平台就会因为负担不了而产生经营危机。
在金融科技时代，金融和科技的融合产生的不再是表面的互联网金融产品，而是建立在底层技术的角度提供更深入的金融服务，这些技术的推动下，产生的是金融机构的大革命以及用户体验的全面提升。大数据技术、人工智能、区块链实际上带来的是金融机构底层逻辑的推倒重建，在这些重建的底层基础上再实现表外业务的发展和进化。
5 推动互联网时代金融科技发展的建议
5.1 转变金融管理思路和模式，提供优质服务
组织管理系统简化了管理系统，分解了权限，减少了批准项目并逐渐有为管理中心建立一站式服务系统的趋势，在这一基础上可以将烦琐的步骤进一步简化，以提升服务效率，电信当局将进一步跟进和调查互联网金融的发展，加强立法研究，及时启动实时响应系统，作出及时的管理，在有序的互联网金融发展机构下需要营造一种和谐的氛围，另外，管理部门需要进一步采取措施，强化对知识产权的维护和保障。
5.2 进一步整合推进“互联网+金融”产业综合模式
我国金融体系建设的整体过程体现出“互联网+”特征的新型区域金融体系建设，分散了地方金融的金融压力，对发散的金融产业进行整合完善，是一种综合性的、以推动多功能产业集合为目的的金融发展规划。在新型金融区域建设中，计划融合互联网企业、互联网人力资源以及高新物流等产业，实现大型互联网金融产业链条式发展;鼓励互联网金融产业在国内扎根发展;积极推动基础信息技术设施建设，引入投资、云计算、大数据以及各种新兴技术和高端设备;实现支付、第三方支付等相关系统的整合，如建立全网统一的征信信用体系建设，建立统一的全网个人信息核验系统，这些统一系统的建设，能够促进行业的整体发展，增强小产业资本力量，减少大产业的资本负荷。但是在促进产业融合的同时，也要保障各种信息的安全性和稳定性，防止信息的泄露带来不必要的损失。
5.3 构建互联网金融和金融科技协调发展的体系
根据以上研究结果可以看出，金融科技更重视的是对金融产品的创造。受到互联网技术日益发展的影响，对于金融产品来说是新的发展机遇，也面临很大程度的挑战，对于金融产品的相关发展模式、概念和技术方面都是不小的困难。从金融产品发展模式上看，互联网金融看中的是对互联网用户的数量，对于金融科技来说更重要的是向用户提供高新技术和服务，通过提供给客户高收益，站在客户的角度进行项目开发。相比较互联网金融的实际发展模式，金融科技具有更广阔的延展性。从技术层面来看，互联网金融是通过互联网的普及发展而来的，金融科技是通过“大数据”“云计算”、人工智能等现代高新科技进行发展的，必然会给金融产品的用户带来更为深刻的体验。借助互联网金融进行的包括网络信贷和P2P等互联网金融产品的出现只能停留在浅显的表面，金融科技会更加注重对于金融机构自身服务水平的改善和提升，然而这并不是对于互联网金融的取代，而是另一种意义上的进步和提高。从现在市场发展阶段来看，金融科技也面临着不小的挑战，从上述模式、技术和金融产品等角度可以发现金融科技也面临日益迫切的发展局势影响。 受到当前互联网金融飞速发展的现实影响，不管是从客户的角度还是从金融服务的角度来说，从数量和质量方面都呈现上升趋势。在这样的发展环境中，不能单纯依靠对于互联网非法行为的遏制。因此，需要考虑对互联网金融和金融科技进行协调发展。事实上，如果只是单纯注重金融科技领域的发展，对于如何拓展金融市场来说是一大难题。由此可以从金融科技和互联网金融两大领域进行以下讨论：由于方便快捷的互联网金融环境帮助网络借贷平台更加有力的发展，对于解決中小企业融资难的问题提供了许多有力措施。然而在这一背景下，不管是借贷公司还是借款方都需要面临一定程度的金融风险。由于借贷公司和借款人之间的信息不对称，导致金融风险日趋严峻。随着金融科技营造的“大数据”环境，可以有效提高信息采集和分析管理的条件，也会给互联网金融的参与者提前释放风险信号。除此之外，中国互联网金融的投资方也会看中灵活投资平台。然而，在互联网金融实际发展过程中，由于众筹等活动中二者之间的信息不对称问题比较难以被避免，特别是当前受到贸易融资等相关渠道产生的大量融资困境。在当前金融科技发展的背景下，区块链等技术在贸易融资平台方面的应用对于国内信用证、国际保理等涉及外贸领域的金融业务产生信息传递、确定债券和转让单据的全过程电子化对于弥补系统性平台的效应缺失，降低传输所产生的风险对于提高金融业务的实行效率具有重要影响。
6 结语
显而易见，无论是金融科技亦或是互联网金融，本质上都是向社会投资者提供更加便捷高效的互联网金融服务，这和我国当前发展并完善金融基础设施建设是无法分离的。金融科技迅猛发展的时代背景下，“大数据”技术对于商业银行在金融领域的业务开展打开了全新的通道。随着商业银行逐步通过“大数据”技术开拓金融业务，对于研究和应用“大数据”技术的概率也不断提高，有关监管部门也需要减少对互联网金融的干预力度以便不对金融行业创新能力造成遏制。不管是发展互联网通信技术、完善我国金融监管体系建设还是监督金融行业的现有经营都是助推整个金融行业发展的前提。因此，对于我国当前对于互联网金融监管体制的建立完善亦或是金融科技领域的创新发展都还有很长的路要走。
【参考文献】
【1】张黎，袁磊.关于互联网金融领域监管科技应用探索的思考[J].南方金融，2020（10）：63-65.
【2】毛佳辰.金融科技发展的优势与展望[J].时代金融，2020（21）：185-186.
【3】郑好，武山.金融发展对科技创新的空间溢出效应分析[J].统计与决策，2021，37（13）：140-144.
【4】王津.商业银行金融科技发展阶段与转型路径分析[J].企业科技与发展，2021（05）：148-150+153.
【Abstract】With the development of the internet， people have a new understanding of financial industry. Financial products with internet thinking has brought unprecedented convenience. Financial products in the internet financial environment have also changed people's financial habits. This paper explores the development of fintech under the background of internet finance. Firstly， it analyzes the development history of internet finance and fintech， and then expounds the challenges faced by fintech under the background of internet finance. Based on this， it explores the development path of fintech in the future.
【关键词】互联网金融;金融科技;创新
【Keywords】internet finance; fintech; innovation
【中图分类号】F832 【文獻标志码】A 【文章编号】1673-1069（2021）11-0091-03
1 互联网金融的发展历程
互联网金融的诞生和发展帮助传统金融服务打开了更加高效快捷的发展通道，通过互联网媒介进行金融产品开发，借助“大数据”“云计算”、人工智能系统和“区块链”等技术发展的金融科技将会给金融服务领域开拓出全新的局面。互联网金融是从1980年以来逐步发展起来的，已经远超当初的发展形势，是一种成熟的借助互联网技术开展移动通信、资金融通和第三方支付等现代金融服务的模式。此外，从广义上来说也包括商业银行开发的电子银行等相关产品或服务。简单来说，互联网金融就是将金融产品和互联网相结合，由于其在我国已有几十年的发展历史，凭借互联网金融独有的成本低、效率高、覆盖面广的特征被大众普遍接受和喜爱。自从2012年，互联网金融这一词汇进入大众视野，直到2016年正式成立互联网金融协会。短短几年时间互联网金融在我国已经获得了飞速发展。同时在此期间内，第三方支付系统等产品也随着科技的进步而深入发展。受到近几年间网络技术的逐步更新发展和金融产品的随之创新和推进，大量的投资者开始进入金融市场力图获利。我国已经认识到这些行为的严重性，并且在2014年出台了相应法律规范试图减少并遏制互联网投机等行为，进行了一系列风险防范工作，但目前并没有取得预想中的效果。
互联网金融在当前有2种，一种是广义上的，一种是狭义上的。广义上的互联网金融指在互联网上进行交易的活动，包括信息以及产品;狭义上的互联网金融指的是进行金融交易的过程中使用了互联网技术。二者并没有明显的区别，只是对交易手段进行了再次细分。诸多学者所研究的互联网金融一般是广义上的互联网金融，本文亦是如此。互联网金融是市场在发展过程中的必然产品，符合当前我国的实际国情。大力发展互联网金融，可以有效利用互联网的特点，为我国实体经济的发展提供必要的资金以及技术支持。互联网金融的发展，还可以覆盖传统的金融盲区，补充传统金融机构的不足，科学合理地分配资源，加快实体经济的发展，为我国经济的发展提供充足的保障。
2 金融科技的发展历程
随着互联网金融的高速发展，不少发达国家已经对金融科技的有关概念进行了深入探讨。2014年，我国逐渐将发展目光转移到金融科技领域，进行互联网金融的去中间化平台的构建，也逐渐注意到发展过程中的风险管控等问题。因此，在通过互联网进行金融科技创造的同时，我们也需要重视合理应用“大数据”“云计算”、人工智能和区块链技术，相比起互联网金融更加看重金融场景和模式来说，金融科技更在意技术上的创新。对于金融科技来说，其主要发展的目的就在于向客户提供更高效率的金融服务、更人性化的金融体验并不断扩大金融覆盖面。在这个金融科技发展的时代，对于金融服务的更高要求在于获取大量数据并进行可视化管理，以便从根源解决由于信息不对称等原因产生的金融风险。借由发展成熟的互联网和日益发达的通信技术，为金融服务开拓出更为广阔的空间。与此同时，也帮助实现金融资源的再分配。随着云物联、云存储等各项活动的深入开展，金融行业在智能服务、风险评估和金融监管等各个角度都取得了进步。除此之外，人工智能技术不仅能够有效控制操作风险和道德风险，并且能够有效降低成本，提高服务质量。区块链技术凭借其去中心化的数据处理技术，帮助金融行业在真正意义上更加的开放自由。 3 互联网金融和金融科技的内在联系
根据上述分析可以看出，互联网金融和金融科技都是借助互联网和通信技术的现代化发展为前提，并由此产生的。然而二者之间不同的是，由于互联网金融更倾向于是不同金融运营模式之间的转换，更重视对于客户消费习俗的转换。然而金融科技是基于金融服务业自身发展起来的，更重视的是对产品的创造和改善，它不仅仅可以对客户自身的消费投资等习惯产生影响，也会对整个金融行业造成极大冲击。从宏观层面上来看，金融科技的快速发展必然会对金融整个运行框架造成影响，甚至产生极大的变革。
从某种程度上讲，互联网金融是对金融科技的一定孕育和创造，作为金融服务业在21世纪的一种开始，互联网金融必然需要一定的金融科技来革新和完善。从当前发展阶段来看，互联网金融只要是借助非金融机构开展创新活动，如P2P、众筹、电子理财产品等，还有第三方支付系统的普及和创新，此外还有大量金融机构通过向中间信息平台转换，大量盲目的去中间化行为和不受控制的金融化发展，不可避免地会导致金融风险和矛盾激化。受到金融科技的推动作用，在金融和科技的相融合角度下，通过避免盲目的去中间化，转而从生活化和经济化的角度开展金融创新。例如，可以通过第三方支付系统在互联网金融领域进行人脸识别或指纹识别等人工智能性元素，这些都是通过金融科技应用于互联网金融的实际发展中，不断拓宽新的价值领域。随着“大数据”时代的推进，云计算等技术的完善以及区块链技术的应用，会推动互联网金融在新的发展环境中得到新的进步。
4 互联网金融背景下金融科技面临的挑战
4.1 模式升级
在互联网金融时代，互联网金融平台通过用户和项目来实现信息整合，这种商业模式是通过平台获取分成利润或者居间费用的形式来实现利益扩张的。在这样的商业模式下，互联网金融平台需要不断更新自由产品类型，提升金融产品的收益，从而凝聚客户，进而再去为金融项目输送优质的客户，在这种平台类型的发展模式下完成了金融行业运营效率的上升，但是鉴于一些平台过于盲目追求用户数量的扩张和项目数量的增长，给平台带来了较大的负荷，这对于平台未来的发展而言也是一种隐藏的风险。在金融科技发展的过程中，金融产业的盈利方式逐渐转变为由科技和服务赋能，这种方式相对于以过去的信息提供者的角色收取居间费用相比，服务深度更胜，能够让金融科技平台付出更多精力在技术创新上，并非采用高额收益噱头来吸引客户，再通过大量的客户来引驻更多项目。在本质上，这种升级能够破解互联网金融发展困境，能够让金融科技充满更强的延伸性。
4.2 技术升级
互联网金融的底层驱动技术实际上是以互联网技术为起点的，这种技术能够带来的最为直接的效果就是互联网金融平台的先进模式和流量思维。尽管在一定程度上这种驱动技术确实会推动金融行业的效率，甚至也能够让人们参与金融活动的方式和行为发生改变，但是因为金融行业缺少改变，最终导致其只能够停留在初始阶段，没有办法真正参与到金融行业的实际运营当中。在金融科技年代，驱动技术已经不再是简单的底层的互联网技术，而逐渐转变为大数据，智能科技、云计算以及生物识别等技术，相对互联网技术的去中心化，新的技术能够将注意力放在自身和金融行业发展的联系上，通过金融行业具体流程和具体环节的改变能够引导金融行业的深度发展。对于互联网金融而言，金融科技更有深度，因为它给金融行业带来了全面而彻底的变革。
4.3 产品升级
互联网金融时代诞生了各式各样的金融产品，包括网络信贷、网络保险、P2P等都是互联网金融概念下衍生出来的产品。尽管这些建立在互联网模式下产生的产品丰富了金融行业产品的类型，但是盲目的去中心化也会带来很多问题，在互聯网金融平台风险的承受能力不足以支撑用户的实际需求时，平台就会因为负担不了而产生经营危机。
在金融科技时代，金融和科技的融合产生的不再是表面的互联网金融产品，而是建立在底层技术的角度提供更深入的金融服务，这些技术的推动下，产生的是金融机构的大革命以及用户体验的全面提升。大数据技术、人工智能、区块链实际上带来的是金融机构底层逻辑的推倒重建，在这些重建的底层基础上再实现表外业务的发展和进化。
5 推动互联网时代金融科技发展的建议
5.1 转变金融管理思路和模式，提供优质服务
组织管理系统简化了管理系统，分解了权限，减少了批准项目并逐渐有为管理中心建立一站式服务系统的趋势，在这一基础上可以将烦琐的步骤进一步简化，以提升服务效率，电信当局将进一步跟进和调查互联网金融的发展，加强立法研究，及时启动实时响应系统，作出及时的管理，在有序的互联网金融发展机构下需要营造一种和谐的氛围，另外，管理部门需要进一步采取措施，强化对知识产权的维护和保障。
5.2 进一步整合推进“互联网+金融”产业综合模式
我国金融体系建设的整体过程体现出“互联网+”特征的新型区域金融体系建设，分散了地方金融的金融压力，对发散的金融产业进行整合完善，是一种综合性的、以推动多功能产业集合为目的的金融发展规划。在新型金融区域建设中，计划融合互联网企业、互联网人力资源以及高新物流等产业，实现大型互联网金融产业链条式发展;鼓励互联网金融产业在国内扎根发展;积极推动基础信息技术设施建设，引入投资、云计算、大数据以及各种新兴技术和高端设备;实现支付、第三方支付等相关系统的整合，如建立全网统一的征信信用体系建设，建立统一的全网个人信息核验系统，这些统一系统的建设，能够促进行业的整体发展，增强小产业资本力量，减少大产业的资本负荷。但是在促进产业融合的同时，也要保障各种信息的安全性和稳定性，防止信息的泄露带来不必要的损失。
5.3 构建互联网金融和金融科技协调发展的体系
根据以上研究结果可以看出，金融科技更重视的是对金融产品的创造。受到互联网技术日益发展的影响，对于金融产品来说是新的发展机遇，也面临很大程度的挑战，对于金融产品的相关发展模式、概念和技术方面都是不小的困难。从金融产品发展模式上看，互联网金融看中的是对互联网用户的数量，对于金融科技来说更重要的是向用户提供高新技术和服务，通过提供给客户高收益，站在客户的角度进行项目开发。相比较互联网金融的实际发展模式，金融科技具有更广阔的延展性。从技术层面来看，互联网金融是通过互联网的普及发展而来的，金融科技是通过“大数据”“云计算”、人工智能等现代高新科技进行发展的，必然会给金融产品的用户带来更为深刻的体验。借助互联网金融进行的包括网络信贷和P2P等互联网金融产品的出现只能停留在浅显的表面，金融科技会更加注重对于金融机构自身服务水平的改善和提升，然而这并不是对于互联网金融的取代，而是另一种意义上的进步和提高。从现在市场发展阶段来看，金融科技也面临着不小的挑战，从上述模式、技术和金融产品等角度可以发现金融科技也面临日益迫切的发展局势影响。 受到当前互联网金融飞速发展的现实影响，不管是从客户的角度还是从金融服务的角度来说，从数量和质量方面都呈现上升趋势。在这样的发展环境中，不能单纯依靠对于互联网非法行为的遏制。因此，需要考虑对互联网金融和金融科技进行协调发展。事实上，如果只是单纯注重金融科技领域的发展，对于如何拓展金融市场来说是一大难题。由此可以从金融科技和互联网金融两大领域进行以下讨论：由于方便快捷的互联网金融环境帮助网络借贷平台更加有力的发展，对于解決中小企业融资难的问题提供了许多有力措施。然而在这一背景下，不管是借贷公司还是借款方都需要面临一定程度的金融风险。由于借贷公司和借款人之间的信息不对称，导致金融风险日趋严峻。随着金融科技营造的“大数据”环境，可以有效提高信息采集和分析管理的条件，也会给互联网金融的参与者提前释放风险信号。除此之外，中国互联网金融的投资方也会看中灵活投资平台。然而，在互联网金融实际发展过程中，由于众筹等活动中二者之间的信息不对称问题比较难以被避免，特别是当前受到贸易融资等相关渠道产生的大量融资困境。在当前金融科技发展的背景下，区块链等技术在贸易融资平台方面的应用对于国内信用证、国际保理等涉及外贸领域的金融业务产生信息传递、确定债券和转让单据的全过程电子化对于弥补系统性平台的效应缺失，降低传输所产生的风险对于提高金融业务的实行效率具有重要影响。
6 结语
显而易见，无论是金融科技亦或是互联网金融，本质上都是向社会投资者提供更加便捷高效的互联网金融服务，这和我国当前发展并完善金融基础设施建设是无法分离的。金融科技迅猛发展的时代背景下，“大数据”技术对于商业银行在金融领域的业务开展打开了全新的通道。随着商业银行逐步通过“大数据”技术开拓金融业务，对于研究和应用“大数据”技术的概率也不断提高，有关监管部门也需要减少对互联网金融的干预力度以便不对金融行业创新能力造成遏制。不管是发展互联网通信技术、完善我国金融监管体系建设还是监督金融行业的现有经营都是助推整个金融行业发展的前提。因此，对于我国当前对于互联网金融监管体制的建立完善亦或是金融科技领域的创新发展都还有很长的路要走。
【参考文献】
【1】张黎，袁磊.关于互联网金融领域监管科技应用探索的思考[J].南方金融，2020（10）：63-65.
【2】毛佳辰.金融科技发展的优势与展望[J].时代金融，2020（21）：185-186.
【3】郑好，武山.金融发展对科技创新的空间溢出效应分析[J].统计与决策，2021，37（13）：140-144.
【4】王津.商业银行金融科技发展阶段与转型路径分析[J].企业科技与发展，2021（05）：148-150+153.