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摘 要：近几年，农村经济发展速度明显加快，各类投资增长也出现较快的增长趋势，对资金的需求量也快速增加，但从资金供给情况看，农村经济都存在种种的障碍。资金供给增长缓慢，资金供需缺口较大，严重制约了农村经济的持续发展与进步。研究农村金融的重点是研究农村资金的缺口以及对于金融缺口的弥补，从而通过合作保险以及创新农村金融发展模式来解决农村资金链的问题。
关键词：农村；金融；融资需求
一、中国农村金融市场的现状
（一）农村金融缺口很大
相关调查结果看，60.6%的农户有资金融入需求，32.7%的农户获得了信用社等正规渠道贷款，信用社对有济发展的战略方针及政策措施特别是随着中央建设社会主义新农村战略的实施，对 “三农”问题的关注与政策研究已经达到前所未有的高度。在这一宏观背景下，农村经济发展速度显著加快，呈现出蓬勃发展态势，各类投资增长较快，对资金的需求量越来越大，但从资金供给情况看，农村经济直接融资依旧不畅，间接融资也随着金融体制改革而出现金融主体缺位、存款外逃、信贷紧缩等问题，导致农村经济资金供给增长不快，远远满足不了经济发展所需，资金供需缺求日益增大，因而中国农村金融缺口很大。
（二）贷款成本高
农业生产效益低，收益小，因而抗风险能力较弱。据调查，34.6%的农户所能接受的最高借款利率甚至低于人民银行的存款基准利率2，25%；64.9%的农户所能接受的最高借款利率低于人民银行的贷款基准利率5.58%。这反映了很大一部分农户的金融需求不具有市场有效性，不能通过市场金融来弥补农民的资金需求。同时，信用社贷款的平均利率为6.42%，不仅高于其他银行利率，而且还高于一些民间贷款的利率。而农户可接受的最高借款利率平均值仅为5%，很多地区信用社的贷款利率超过了农户所能承受的范围。
（三）贷款期限不合理
农户资金需求表现出季节性，对资金需求的时间集中在一定的时期并且需求有很大的急迫性，大多数农户希望的贷款期限在一年或一年以上，而且考虑农业经营的风险性比较强，农户更希望期限上适当放宽。信用社的贷款期限是按照一年为单位来计算的，一般是年初发放，要求年底还款，但是由于农产品的弹性需求较小因而很难在较短的时间卖出去，从而隐含的欠款很难在规定的时间内收回。农业贷款期限的不合理造成了农户贷款需求对于时效性的选择有很大的波动性，贷款的弹性需求较大，而作为农户来说借款人应当按照贷款合同的规定按期足额归还贷款本金和利息。逾期不归还者，银行会按照规定加罚利息；对不能归还或不能落实还本付息事宜的，银行可以依法起诉。
二、制约农村金融发展的原因
（一）政策性金融约着农发行的资金运用范围
很难分清政策性业务和商业性业务。由于政策性业务的效率低下以及萎缩等情况似的政策性金融机构对于商业性机构的干涉现象很严重，从而降低了商业性机构的积极性，政府的行政手段得到了强化，不符合商业化的原则，长此以往形成“连锁反应”使得商业性服务受到严重的限制，并最终影响到农村金融的投资与发展。同时由于农业风险较大，涉农产业在市场中的力量非常弱小，对农村金融机构的财政支持也不完善农村金融产业还显得非常脆弱，而且政府财政在一定时期对于农村的金融支持力度还不够大，在财政补贴以及金融创新利于还很不够成熟。
（二）贷款市场的垄断
过度竞争与供给不足并存。在中等以及中等以下农户的贷款中农村信用社基本处于垄断地位，由于竞争处于不充分的状态，广大的贷款者在市场中处于被动地位，在贷款中的利率以及其他的条款中没有太多的主动权，同时民间资本也很难以合法的身份进入民间市场，从而使社会的闲散资金越来越多，从而出现了各种非法借贷问题破坏市场的正常运行，阻碍了资本市场的健康发展。近年来，农村信用社在农村信贷投放市场中形成了高度垄断性。在现有的金融生态环境和金融改革背景下，它是由政策性、体制性、环境性和利益驱动性等多方面因素造成的。
（三）难以满足抵押和担保条件
目前，大部分信用社都是需要担保的，通常只有关系比较好的人才会答应做担保人，大多是都是亲戚朋友，而且担保人必须具有一定的经济实力，因此，有不少农户认为，与其找经济比较宽余的亲朋好友做担保人，还不如直接向他们借钱来得方便。而信用社所开展的联保贷款业务也面臨联保小组的成立对于所展开的业务有很大的困难，使用小组联保的贷款只占贷款总额的很小一部分。而由于农业是一门高投入和见效期较长的行业，大多数信贷机构多农民的贷款的抵押和担保条件的限制很严格，农民获得的贷款途径范围狭小。
（四）农民对于正规贷款的获得信心不足
目前，大量农户因为对正规贷款没有充分的信心，并且对于贷款的取得有很大的疑惑，由于没有尝试过申请贷款，所以没有实际经验来操作。据有关调查，在1053户从未申请过贷款的农户中，179户农户因为觉得自己没有关系而没有进行贷款申请，占l7%；117户农户因为不懂正规贷款程序而没有申请，占11.1%；62户农户因为觉得自己不能满足信用社的抵押和担保要求而没有申请，占5.9%。
三、解决农村金融金融问题的思路
在加强监管、防范风险的前提下，要继续逐步放宽市场准入，培育适度竞争农村金融市场。具体包括：
（一）鼓励和支持现有的商业银行为农村提供更加健全和完善的金融服务
在坚持产权关系清晰、组织形式多样化原则的基础上，大力发展小额信贷组织、村镇银行、贷款子公司、农村资金互助社等新型农村金融机构；允许有条件的农民专业合作社开展信用合作；公司制模式结构对于农村经融机构的发展有很好的借鉴作用，在每一项改革中农村都是突破口，因此要在农村金融改革中更加赋予管理者的主动权和自主权，建立起纵向的财政金融体系，繁荣农村信贷市场，建立起规范的公司制管理结构，提高各级政府的积极性和热情。 （二）金融机构将为返乡农民工创业提供信贷支持
首先要利用小额担保贷款等方式加大对农民工回乡创业就业的信贷支持；一方面，西部县域农村经济发展需要金融发展的大力支持，另一方面，在金融机构本已短缺的西部县域农村地区，国有商业银行应该而且必须逐步退出。
其次要积极发展农村消费信贷，活跃农村消费市场；农村消费市场是国务院扩大内需转变经济发展方式的一个重要的市场，也是转变贸易结构活跃农村经济的基点。农村信贷的良好发展是为返乡农民工提供信贷支持的重要举措，也是为發展农村金融市场而形成的一种有力支撑。
（三）弱化信用贷款风险
首先抓紧组建农村信用社行业管理组织为切实加强信贷管理，有效地防化风险，保证农村信贷改革与发展大业顺利进行，应该建立起农村信用社的行业管理组织，以加强农村信用社的行业管理，发展与金融支持。用强有力的信用杠杆来规范和发展行业协会，推动信用组织的发展。
其次严格贷款担保手续为避免信贷资金的合理的利用，农村信用社对新发放的贷款要全面推行保证、抵押、质押贷款，尽可能减少发放信用贷款，对原有的不良贷款，要逐步补办担保手续。在方式上，应优先采用抵（质）押方式，对保证贷款要严格审查保证人的贷信状况，防止因保证人的诚信以及其他的道德风险和逆向选择而产生的对于贷款的的损失。
（四）发展农村金融信贷保险来分散专门金融机构的风险
前期试点的基础上，下一步要加快发展农村保险事业，扩大保险范围和保险对象，健全政策性农业保险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制。
首先要积极发展洪水、干旱等面积广、影响大、灾害频繁的专项巨灾保险，加快建立全国范围的政策性农业保险网络和农业保险基金。
其次要鼓励引导商业性保险机构到农村地区设立机构、开展业务、开发适合农村需求的各类金融保险产品农业保险作为农村金融体系的重要组成部分，对保护农业生产、保障农民利益、加快社会主义新农村建设具有重要作用。
探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制，是金融业发展的创新与开拓。互动机制的建立和完善，将为农业农村经济发展、广大农民持续增收提供优质高效的资金支持和保险保障。
参考文献
[1] 张杰.农户、国家与中国农贷制度：一个长期视角[U].金融研究，2005，（2）
[2] 韩俊，罗丹，程郁.农村金融现状调查 农村金融研究，2007，（9）
[3] 姚建军等.论我国社会主义新农村金融体系的重新构建[N]金融时报，2005—12
[4] 张晓山， 何安耐主编.张元红李静张军著. 农村金融转型与创新 ——关于合作基金会的思考.社科文献
[5] 穆争社著.农村信用社改革政策设计理念.中国金融出版社
关键词：农村；金融；融资需求
一、中国农村金融市场的现状
（一）农村金融缺口很大
相关调查结果看，60.6%的农户有资金融入需求，32.7%的农户获得了信用社等正规渠道贷款，信用社对有济发展的战略方针及政策措施特别是随着中央建设社会主义新农村战略的实施，对 “三农”问题的关注与政策研究已经达到前所未有的高度。在这一宏观背景下，农村经济发展速度显著加快，呈现出蓬勃发展态势，各类投资增长较快，对资金的需求量越来越大，但从资金供给情况看，农村经济直接融资依旧不畅，间接融资也随着金融体制改革而出现金融主体缺位、存款外逃、信贷紧缩等问题，导致农村经济资金供给增长不快，远远满足不了经济发展所需，资金供需缺求日益增大，因而中国农村金融缺口很大。
（二）贷款成本高
农业生产效益低，收益小，因而抗风险能力较弱。据调查，34.6%的农户所能接受的最高借款利率甚至低于人民银行的存款基准利率2，25%；64.9%的农户所能接受的最高借款利率低于人民银行的贷款基准利率5.58%。这反映了很大一部分农户的金融需求不具有市场有效性，不能通过市场金融来弥补农民的资金需求。同时，信用社贷款的平均利率为6.42%，不仅高于其他银行利率，而且还高于一些民间贷款的利率。而农户可接受的最高借款利率平均值仅为5%，很多地区信用社的贷款利率超过了农户所能承受的范围。
（三）贷款期限不合理
农户资金需求表现出季节性，对资金需求的时间集中在一定的时期并且需求有很大的急迫性，大多数农户希望的贷款期限在一年或一年以上，而且考虑农业经营的风险性比较强，农户更希望期限上适当放宽。信用社的贷款期限是按照一年为单位来计算的，一般是年初发放，要求年底还款，但是由于农产品的弹性需求较小因而很难在较短的时间卖出去，从而隐含的欠款很难在规定的时间内收回。农业贷款期限的不合理造成了农户贷款需求对于时效性的选择有很大的波动性，贷款的弹性需求较大，而作为农户来说借款人应当按照贷款合同的规定按期足额归还贷款本金和利息。逾期不归还者，银行会按照规定加罚利息；对不能归还或不能落实还本付息事宜的，银行可以依法起诉。
二、制约农村金融发展的原因
（一）政策性金融约着农发行的资金运用范围
很难分清政策性业务和商业性业务。由于政策性业务的效率低下以及萎缩等情况似的政策性金融机构对于商业性机构的干涉现象很严重，从而降低了商业性机构的积极性，政府的行政手段得到了强化，不符合商业化的原则，长此以往形成“连锁反应”使得商业性服务受到严重的限制，并最终影响到农村金融的投资与发展。同时由于农业风险较大，涉农产业在市场中的力量非常弱小，对农村金融机构的财政支持也不完善农村金融产业还显得非常脆弱，而且政府财政在一定时期对于农村的金融支持力度还不够大，在财政补贴以及金融创新利于还很不够成熟。
（二）贷款市场的垄断
过度竞争与供给不足并存。在中等以及中等以下农户的贷款中农村信用社基本处于垄断地位，由于竞争处于不充分的状态，广大的贷款者在市场中处于被动地位，在贷款中的利率以及其他的条款中没有太多的主动权，同时民间资本也很难以合法的身份进入民间市场，从而使社会的闲散资金越来越多，从而出现了各种非法借贷问题破坏市场的正常运行，阻碍了资本市场的健康发展。近年来，农村信用社在农村信贷投放市场中形成了高度垄断性。在现有的金融生态环境和金融改革背景下，它是由政策性、体制性、环境性和利益驱动性等多方面因素造成的。
（三）难以满足抵押和担保条件
目前，大部分信用社都是需要担保的，通常只有关系比较好的人才会答应做担保人，大多是都是亲戚朋友，而且担保人必须具有一定的经济实力，因此，有不少农户认为，与其找经济比较宽余的亲朋好友做担保人，还不如直接向他们借钱来得方便。而信用社所开展的联保贷款业务也面臨联保小组的成立对于所展开的业务有很大的困难，使用小组联保的贷款只占贷款总额的很小一部分。而由于农业是一门高投入和见效期较长的行业，大多数信贷机构多农民的贷款的抵押和担保条件的限制很严格，农民获得的贷款途径范围狭小。
（四）农民对于正规贷款的获得信心不足
目前，大量农户因为对正规贷款没有充分的信心，并且对于贷款的取得有很大的疑惑，由于没有尝试过申请贷款，所以没有实际经验来操作。据有关调查，在1053户从未申请过贷款的农户中，179户农户因为觉得自己没有关系而没有进行贷款申请，占l7%；117户农户因为不懂正规贷款程序而没有申请，占11.1%；62户农户因为觉得自己不能满足信用社的抵押和担保要求而没有申请，占5.9%。
三、解决农村金融金融问题的思路
在加强监管、防范风险的前提下，要继续逐步放宽市场准入，培育适度竞争农村金融市场。具体包括：
（一）鼓励和支持现有的商业银行为农村提供更加健全和完善的金融服务
在坚持产权关系清晰、组织形式多样化原则的基础上，大力发展小额信贷组织、村镇银行、贷款子公司、农村资金互助社等新型农村金融机构；允许有条件的农民专业合作社开展信用合作；公司制模式结构对于农村经融机构的发展有很好的借鉴作用，在每一项改革中农村都是突破口，因此要在农村金融改革中更加赋予管理者的主动权和自主权，建立起纵向的财政金融体系，繁荣农村信贷市场，建立起规范的公司制管理结构，提高各级政府的积极性和热情。 （二）金融机构将为返乡农民工创业提供信贷支持
首先要利用小额担保贷款等方式加大对农民工回乡创业就业的信贷支持；一方面，西部县域农村经济发展需要金融发展的大力支持，另一方面，在金融机构本已短缺的西部县域农村地区，国有商业银行应该而且必须逐步退出。
其次要积极发展农村消费信贷，活跃农村消费市场；农村消费市场是国务院扩大内需转变经济发展方式的一个重要的市场，也是转变贸易结构活跃农村经济的基点。农村信贷的良好发展是为返乡农民工提供信贷支持的重要举措，也是为發展农村金融市场而形成的一种有力支撑。
（三）弱化信用贷款风险
首先抓紧组建农村信用社行业管理组织为切实加强信贷管理，有效地防化风险，保证农村信贷改革与发展大业顺利进行，应该建立起农村信用社的行业管理组织，以加强农村信用社的行业管理，发展与金融支持。用强有力的信用杠杆来规范和发展行业协会，推动信用组织的发展。
其次严格贷款担保手续为避免信贷资金的合理的利用，农村信用社对新发放的贷款要全面推行保证、抵押、质押贷款，尽可能减少发放信用贷款，对原有的不良贷款，要逐步补办担保手续。在方式上，应优先采用抵（质）押方式，对保证贷款要严格审查保证人的贷信状况，防止因保证人的诚信以及其他的道德风险和逆向选择而产生的对于贷款的的损失。
（四）发展农村金融信贷保险来分散专门金融机构的风险
前期试点的基础上，下一步要加快发展农村保险事业，扩大保险范围和保险对象，健全政策性农业保险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制。
首先要积极发展洪水、干旱等面积广、影响大、灾害频繁的专项巨灾保险，加快建立全国范围的政策性农业保险网络和农业保险基金。
其次要鼓励引导商业性保险机构到农村地区设立机构、开展业务、开发适合农村需求的各类金融保险产品农业保险作为农村金融体系的重要组成部分，对保护农业生产、保障农民利益、加快社会主义新农村建设具有重要作用。
探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制，是金融业发展的创新与开拓。互动机制的建立和完善，将为农业农村经济发展、广大农民持续增收提供优质高效的资金支持和保险保障。
参考文献
[1] 张杰.农户、国家与中国农贷制度：一个长期视角[U].金融研究，2005，（2）
[2] 韩俊，罗丹，程郁.农村金融现状调查 农村金融研究，2007，（9）
[3] 姚建军等.论我国社会主义新农村金融体系的重新构建[N]金融时报，2005—12
[4] 张晓山， 何安耐主编.张元红李静张军著. 农村金融转型与创新 ——关于合作基金会的思考.社科文献
[5] 穆争社著.农村信用社改革政策设计理念.中国金融出版社