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在互联网时代下的现代社会中，金融的发展不仅带动了城市的发展，更奠定了农村发展的基础。但是就目前的情况来看，农村的内生金融不足，这是中国农村金融供需不匹配的原因。“互联网+产业链”的金融模式对于农村的金融发展有很大的推动作用，在这个模式中，竞争是自下而上形成的，并且在这个模式实行的时候政府会干预一部分，这种模式的金融效率是很高的。本文主要阐述了“互联网+产业链”农村金融内生化的路径。
“互联网+产业链” 农村金融
内生金融 外生金融
我国农村金融现状
互联网的出现为人们提供了极大的便利，人们开始推行“互联网+”计划，旨在提高全民的发展。引导互联网与国际金融结合起来，能够为金融行业做出巨大的改变。农村的金融也应该引入互联网技术，这样农村的经济发展才能够被带动起来，从而使农村发展的更好。农村金融产业链与城市金融相比来说有很多不完善的地方，需要人们对农村的金融进行进一步的了解。首先，农村的物流、信息流、资金流等系统是不够完善的，当发生一些意外事件的时候很难妥善处理，这就是金融体系的缺失。与国外相比，我国整体的产业链金融的起步是很晚的，农村的产业链金融起步更晚，但是我国拥有的优势是产业链在发展的初期，互联网技术十分普及，为我国产业链金融的发展带来了很大的好处，我国的金融在互联网的推动下得到了突飞猛进的发展。其次就是我国的农村金融虽然也在城市的带动下实现了一定的发展，但是发展的力度远远不及城市，因此，我们现阶段的任务就是将农村产业链金融与互联网紧密的结合在一起。农村产业链金融的发展需要政府的干预，因为政府的干预能够为农村金融的发展带来更多的机遇和动力，会加快农村产业链金融的发展。
内生金融与外生金融
要想使我国的农村金融得到好的发展，必须要对内生金融和外生金融进行详细的了解。到目前为止，我国的很多学者都投入到了对内生金融的研究中来。内生金融是指由经济体系和社会的内部因素多决定的，这是诱发金融活动的一个重要组成部分。我国有些学者认为内生金融是我国经济体系中不可缺少的一部分，为我国金融事业的发展带来了很大的动力。我国还有一些学者认为内生金融是自己在一定的条件下形成的，反映了我国农村金融的具体状况。因此，内生金融的生长之所以是我国金融发展中不可缺少的一部分是因为内生金融有完善的金融激励，能够激励人们不断创新，创新才是我国金融事业发展的动力。内生金融还有较好的约束机制，能够对人们进行无形的约束，保证金融市场的秩序，是我国的金融行业更好的发展。虽然我们已经对内生金融进行了界定，但是界定的范围还是有限的，内生金融是一个广泛的含义，人们在未来更应该对内生金融进行充分的研究，保证我国金融体系的不断发展。外生金融是指由政府中的各个层面领导的，政府的产业政策或者宏观政策决定的，不过外生金融一个最大的特点就是强制性变革的，相对于内生金融来说，外生金融比较死板，所以外生金融不能够用作农村金融发展的动力之一，应该作为增加农村发展的金融资源的初始投入。这就是外生金融。外生金融对于人们来说不能够长期用来作为金融发展的主要方式，这就是内生金融和外生金融的差别。
“互联网+产业链”模式的不足
（l）“互联网+产业链”模式在农村金融中的应用还有很多不足之处，这是因为“互联网+产业链”模式在农村金融中的应用时间不够长，还需要人们进行更大的努力，充分研究。其中最主要的不足之处就是农村产业链金融的核心企业嫁接互联网金融的机会主义倾向严重。在我国的农村中，有很多的公司，利用互联网来创新自己的机制并不是由于看到了互联网发展的前景，而是股票的上涨增加了企业获取利益的机会。真正流人的资金大多数存在于个别的核心企业，这样的情况很容易形成个别企业发展迅速的现象，这是我国金融行业中最忌讳出现的一种现象，这种情况会使发展的快的企业发展更加迅猛，而中小型企业会发展的越来越缓慢，不仅放大了资本主义市场在金融行业中的危害，还不利于核心企业服务于我国农村的初衷。人们只有及时解决“互联网+产业链”模式中的不足之处，我国的农村金融才能够得到更好的发展。
（2）这种“互联网+产业链”内生金融模式受到金融监管的限制，进一步发展存在一定闲难。一些核心企业已经在线下嫁接了小贷、租赁、保险等金融机构在自身的产业链上，而在线上目前都需要配套的第三方支付牌照来完善这种金融模式，进而打造更完整的农村金融产业链。但是由于互联网金融飞速发展与第三方支付牌照审批速度缓慢的矛盾，目前中国获取第三方支付牌照的成本非常高，不是一般企业短时间内能够获得的。截止到2015年3月30日，中国人民银行共发放270张牌照，远远不能满足我国互联网金融飞速发展的需求。在缺乏第三方支付的情况下，中国农村金融只能忍受第三方支付向自身索取较高外包成本，从而增加了农村金融的交易成本。
（3）这种“互联网+产业链”的内生金融模式需要人们投入大量的资金能够维持下去，一些核心企业没有明确的发展战略，没有抓住发展的重点，一开始就进行大范围的“互联网+产业链”投资建议，耗费了大量资本。有的企业在战略之初就着手全面建设六大模块，而且打算并购银行以及收购第三方支付牌照，期望很快就能为农户提供担保、小贷、P2P融资、支付平台、农业保险、农业股权众筹以及农村小额现金存取等全方位的金融服务，这显然是不现实的。由于各个模块建设的时间非常短，存在用户体验差、系统之间无法有效对接、平台优势不突出等问题，无法有效形成自身的金融優势和服务特色。这种大规模的资金投入也导致后续发展资金跟不上，不利于“互联网+产业链”金融模式的可持续发展。
“互联网+产业链”农村金融内生化
发展建议
长期以来，内生金融不足一直是我国农村金融供需不匹配的重要原因；由于地方政府的干预、金融制度的不健全和内生金融发展匮乏，我国农村金融一直处于金融抑制的态势。近期随着互联网金融和产业链经济的发展，一种基于“互联网+产业链”的内生金融模式开始在中国农村经济中兴起，该金融模式汇集了一批全新的在线产业链金融服务业态和生态圈，整合了商业银行、保险公司、小贷公司、租赁公司、保理公司等各类金融机构，走出一条“互联网+产业链”农村金融创新之路。
（l）这种农村产业链金融的核心企业嫁接互联网金融的机会主义倾向严重。很多公司特别是上市公司进行互联网金融创新的初衷是自身股价的上涨，通过“互联网+产业链”概念进行市值管理和在资本市场再融资。所以人们应该加强“互联网+产业链”概念板块上市公司的申请审核，严格监管核心企业的资金流向，合理引导资金适当进入产业链上下游中小企业和农户，促进其发展；同时，要引进行业协会，制定行业发展规则，规范和治理企业之间的竞争，尤其应监控相关企业资金的获取途径和运作方式，对核心企业的机会主义行为进行治理。
（2）适度放松对第三方支付牌照等的审批和准人，允许部分符合条件的核心企业在线上开展小贷、租赁、保险、保理等金融业务。同时，要加强监管力度，对已经取得第三方支付牌照的企业业务开展的情况进行监控，对违规违法行为严厉打击，建立健全农村第三方支付制度体系，针对农村企业融资给予政策支持，从而在支付层面降低“互联网+产业链”农村金融的交易成本。
（3）引导农村金融产业链核心企业制定合理的长远发展战略，鼓励其结合自身优势发展特色经营，不鼓励核心企业面面俱到。正确引导农村金融产业链核心企业对“互联网+产业链”模式的开发，注重担保、小贷、P2P融资、支付平台等模块建设的对接程度，突出平台自身优势，形成一主多辅的功能模块。建立用户体验运行机制，有效解决运营中的漏洞和不足，从而形成一个比较完善的以核心企业为中心的农村金融产业链架构。
总结
相关的学者应该对“互联网+产业链”的金融模式进行深入的剖析，进而促进中国农村“外生”金融“内生化”发展，有效解决农村金融供需双方信息不对称，抵押不对称等问题，并在全国范围内推广这种内生化农村金融创新模式，对于我国深化农村金融改革有重大的意义，需要我们所有人共同为之努力。人们在探索的时候要充分结合我国农村的经济状况，选择最适合我国经济发展的政策。
[l]胡卫东，发展是我国农村金融的误区：一个内生分析框架[J].农村经济，2016，68（58）：68-69.
[2]佘传奇，祝军，“互联网+产业链”农村金融内生化的路径[J].郑州航空工业管理学院学报，2017，80（86）：46-47.
“互联网+产业链” 农村金融
内生金融 外生金融
我国农村金融现状
互联网的出现为人们提供了极大的便利，人们开始推行“互联网+”计划，旨在提高全民的发展。引导互联网与国际金融结合起来，能够为金融行业做出巨大的改变。农村的金融也应该引入互联网技术，这样农村的经济发展才能够被带动起来，从而使农村发展的更好。农村金融产业链与城市金融相比来说有很多不完善的地方，需要人们对农村的金融进行进一步的了解。首先，农村的物流、信息流、资金流等系统是不够完善的，当发生一些意外事件的时候很难妥善处理，这就是金融体系的缺失。与国外相比，我国整体的产业链金融的起步是很晚的，农村的产业链金融起步更晚，但是我国拥有的优势是产业链在发展的初期，互联网技术十分普及，为我国产业链金融的发展带来了很大的好处，我国的金融在互联网的推动下得到了突飞猛进的发展。其次就是我国的农村金融虽然也在城市的带动下实现了一定的发展，但是发展的力度远远不及城市，因此，我们现阶段的任务就是将农村产业链金融与互联网紧密的结合在一起。农村产业链金融的发展需要政府的干预，因为政府的干预能够为农村金融的发展带来更多的机遇和动力，会加快农村产业链金融的发展。
内生金融与外生金融
要想使我国的农村金融得到好的发展，必须要对内生金融和外生金融进行详细的了解。到目前为止，我国的很多学者都投入到了对内生金融的研究中来。内生金融是指由经济体系和社会的内部因素多决定的，这是诱发金融活动的一个重要组成部分。我国有些学者认为内生金融是我国经济体系中不可缺少的一部分，为我国金融事业的发展带来了很大的动力。我国还有一些学者认为内生金融是自己在一定的条件下形成的，反映了我国农村金融的具体状况。因此，内生金融的生长之所以是我国金融发展中不可缺少的一部分是因为内生金融有完善的金融激励，能够激励人们不断创新，创新才是我国金融事业发展的动力。内生金融还有较好的约束机制，能够对人们进行无形的约束，保证金融市场的秩序，是我国的金融行业更好的发展。虽然我们已经对内生金融进行了界定，但是界定的范围还是有限的，内生金融是一个广泛的含义，人们在未来更应该对内生金融进行充分的研究，保证我国金融体系的不断发展。外生金融是指由政府中的各个层面领导的，政府的产业政策或者宏观政策决定的，不过外生金融一个最大的特点就是强制性变革的，相对于内生金融来说，外生金融比较死板，所以外生金融不能够用作农村金融发展的动力之一，应该作为增加农村发展的金融资源的初始投入。这就是外生金融。外生金融对于人们来说不能够长期用来作为金融发展的主要方式，这就是内生金融和外生金融的差别。
“互联网+产业链”模式的不足
（l）“互联网+产业链”模式在农村金融中的应用还有很多不足之处，这是因为“互联网+产业链”模式在农村金融中的应用时间不够长，还需要人们进行更大的努力，充分研究。其中最主要的不足之处就是农村产业链金融的核心企业嫁接互联网金融的机会主义倾向严重。在我国的农村中，有很多的公司，利用互联网来创新自己的机制并不是由于看到了互联网发展的前景，而是股票的上涨增加了企业获取利益的机会。真正流人的资金大多数存在于个别的核心企业，这样的情况很容易形成个别企业发展迅速的现象，这是我国金融行业中最忌讳出现的一种现象，这种情况会使发展的快的企业发展更加迅猛，而中小型企业会发展的越来越缓慢，不仅放大了资本主义市场在金融行业中的危害，还不利于核心企业服务于我国农村的初衷。人们只有及时解决“互联网+产业链”模式中的不足之处，我国的农村金融才能够得到更好的发展。
（2）这种“互联网+产业链”内生金融模式受到金融监管的限制，进一步发展存在一定闲难。一些核心企业已经在线下嫁接了小贷、租赁、保险等金融机构在自身的产业链上，而在线上目前都需要配套的第三方支付牌照来完善这种金融模式，进而打造更完整的农村金融产业链。但是由于互联网金融飞速发展与第三方支付牌照审批速度缓慢的矛盾，目前中国获取第三方支付牌照的成本非常高，不是一般企业短时间内能够获得的。截止到2015年3月30日，中国人民银行共发放270张牌照，远远不能满足我国互联网金融飞速发展的需求。在缺乏第三方支付的情况下，中国农村金融只能忍受第三方支付向自身索取较高外包成本，从而增加了农村金融的交易成本。
（3）这种“互联网+产业链”的内生金融模式需要人们投入大量的资金能够维持下去，一些核心企业没有明确的发展战略，没有抓住发展的重点，一开始就进行大范围的“互联网+产业链”投资建议，耗费了大量资本。有的企业在战略之初就着手全面建设六大模块，而且打算并购银行以及收购第三方支付牌照，期望很快就能为农户提供担保、小贷、P2P融资、支付平台、农业保险、农业股权众筹以及农村小额现金存取等全方位的金融服务，这显然是不现实的。由于各个模块建设的时间非常短，存在用户体验差、系统之间无法有效对接、平台优势不突出等问题，无法有效形成自身的金融優势和服务特色。这种大规模的资金投入也导致后续发展资金跟不上，不利于“互联网+产业链”金融模式的可持续发展。
“互联网+产业链”农村金融内生化
发展建议
长期以来，内生金融不足一直是我国农村金融供需不匹配的重要原因；由于地方政府的干预、金融制度的不健全和内生金融发展匮乏，我国农村金融一直处于金融抑制的态势。近期随着互联网金融和产业链经济的发展，一种基于“互联网+产业链”的内生金融模式开始在中国农村经济中兴起，该金融模式汇集了一批全新的在线产业链金融服务业态和生态圈，整合了商业银行、保险公司、小贷公司、租赁公司、保理公司等各类金融机构，走出一条“互联网+产业链”农村金融创新之路。
（l）这种农村产业链金融的核心企业嫁接互联网金融的机会主义倾向严重。很多公司特别是上市公司进行互联网金融创新的初衷是自身股价的上涨，通过“互联网+产业链”概念进行市值管理和在资本市场再融资。所以人们应该加强“互联网+产业链”概念板块上市公司的申请审核，严格监管核心企业的资金流向，合理引导资金适当进入产业链上下游中小企业和农户，促进其发展；同时，要引进行业协会，制定行业发展规则，规范和治理企业之间的竞争，尤其应监控相关企业资金的获取途径和运作方式，对核心企业的机会主义行为进行治理。
（2）适度放松对第三方支付牌照等的审批和准人，允许部分符合条件的核心企业在线上开展小贷、租赁、保险、保理等金融业务。同时，要加强监管力度，对已经取得第三方支付牌照的企业业务开展的情况进行监控，对违规违法行为严厉打击，建立健全农村第三方支付制度体系，针对农村企业融资给予政策支持，从而在支付层面降低“互联网+产业链”农村金融的交易成本。
（3）引导农村金融产业链核心企业制定合理的长远发展战略，鼓励其结合自身优势发展特色经营，不鼓励核心企业面面俱到。正确引导农村金融产业链核心企业对“互联网+产业链”模式的开发，注重担保、小贷、P2P融资、支付平台等模块建设的对接程度，突出平台自身优势，形成一主多辅的功能模块。建立用户体验运行机制，有效解决运营中的漏洞和不足，从而形成一个比较完善的以核心企业为中心的农村金融产业链架构。
总结
相关的学者应该对“互联网+产业链”的金融模式进行深入的剖析，进而促进中国农村“外生”金融“内生化”发展，有效解决农村金融供需双方信息不对称，抵押不对称等问题，并在全国范围内推广这种内生化农村金融创新模式，对于我国深化农村金融改革有重大的意义，需要我们所有人共同为之努力。人们在探索的时候要充分结合我国农村的经济状况，选择最适合我国经济发展的政策。
[l]胡卫东，发展是我国农村金融的误区：一个内生分析框架[J].农村经济，2016，68（58）：68-69.
[2]佘传奇，祝军，“互联网+产业链”农村金融内生化的路径[J].郑州航空工业管理学院学报，2017，80（86）：46-47.