【摘 要】企业在社会主义现代化进程中扮演重要的角色，是推动国民经济快速增长和社会稳定和谐的关键性力量。随着经济全球化的推进，企业的资金问题越来越突出，企业“融资难”问题成为制约其发展的关键因素。本文首先概述了贷款保证保险的发展及其重要性，详细分析了企业贷款保证保险的主要问题，并提出针对性的改善措施。
　　【关键词】企业；贷款；保证保险；问题；对策
　　一、贷款保证保险概述
　　近年来，我国经济得到了快速地发展，企业投资的资金力度也越来越大，这就增加了企业对资金的依存度。为了确保企业在市场经济中稳步发展，降低投资风险，许多企业接受了保险公司推行的贷款保证保险业务，由于这种业务无抵押、时效快，很快便在全国范围内推广开来。
　　二、实施企业贷款保证保险的现存的问题
　　1.投保企业信用等级和管理水平较低
　　现今，许多企业的信誉和管理的水平较低，他们无力承担保费，因而阻碍了贷款保证保险业务的发展。据调查显示，一些企业没有一个相对固定的组织结构，也不具备健全的财务制度、成熟的经营理念以及较高的管理水平，这样往往会使企业存在较高的资产负债和流动负债，导致短期的偿债能力差，持续经营记录与财务核算体系不完备，从而造成了企业难以获得准确的财务信息，给企业的运营带来阻碍。此外，由于原材料、人工成本以及运输费上涨等，也会对企业造成一定的影响，导致企业经营负担加重，盈利能力弱。
　　2.保险公司自身经营环节不够完善
　　如果保险公司没有完善的经营与管理，就会不利于贷款保证保险的发展。在经营中，要主抓三个环节：其一，是资信调查环节。资信调查工作对技术要求较高，必须要借助于具有经验的专业技术人员才能完成，但是，保险公司却没有足够地储备这样的人才；其二，是承保核保环节。保证保险的公司一般都采用总部集中核保的管理模式，这样便使核保人无法准确地判别承保信息，增加核保风险控制的难度；其三，催收和理赔追偿环节。社会中不乏有些公司不按照合同要求付清债务，保险公司便会进行催收，当电话频繁催收无效时，便会交给催债公司操作，极易导致不良的社会影响产生，甚至引起客户投诉风险。
　　3.险种自身极易导致道德风险
　　实质上，险种自身的一些特点便决定了其导致道德风险。被保险人购买了这种保险，就相当于将自身的还款风险转嫁给保险人，而两者之间一般存在着信息不对称的问题，这样就使投保后的被保险人降低了防范风险的积极性，可能导致道德风险。此外，由于目前社会信用体系并不完善，保险机构由于资历、经验不够，很难对企业或是借款申请人进行准确的信用评级，容易增加经营风险。
　　4.政府的支持力度不够
　　尽管政府部门也相当重视企业融资难的问题，出台了一系列优惠政策，以减轻企业的经营负担，但是有的政策并未起到明显成效。很大部分原因是由于企业贷款保证保险业务刚刚推行不久，企业无法正确地认识保险产品，也不太了解这项保险给企业融资带来的好处，仅仅依靠保险公司自行宣传是达不到预期效果的，还需要政府的支持和引导。
　　三、推动企业贷款保证保险发展的策略
　　要想企业贷款保证保险平稳发展，需要做到以下几点：其一，需要政府部门积极引导，制定一些推动业务发展的指导性文件，从减小保险公司的经营风险或是降低其经营成本出发，以减轻企业资金成本负担。还应推行商业性与政策性并行的发展模式，坚持对重点行业进行重点扶持，并给予适当的财政补贴；其二，由于贷款保证保险的受益人是商业银行，因而有必要加强商业银行和保险各方的合作，并要求双方明确各自的责任和义务，这样不但化解银行承担风险和缓解企业融资难，同时也会有效分散贷款坏账风险，继而增加市场的公平性；其三，保险公司必须做好风险防范工作，主要通过以下三种方式实现，①应积极寻求再保险支持，以提升公司信用能力，并增强抗风险能力和整体经营能力。②应充分重视前期的市场调研工作，并完成好从产品设计到后续追偿全流程的风险管理。③对业务操作规程与保险条款内容进行合理地规范和完善，并明确约定现实中容易引发争议的问题；其四，建立一个较为完整的风险评估信息数据库，并确保其真实可靠，以充分发挥信息技术的作用。
　　四、小结
　　总的来说，发展贷款保证保险是有利于企业解决融资难的问题的。但是，要想顺利地发展下去，就必须解决或是改善阻碍其发展的法律法规不健全、银保合作不顺畅、信用风险较大等问题，才能使其为更多的融资难企业提供便利。
　　参考文献：
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