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摘 要：能否有效防控中小企业贷款的风险，影响到银行向中小企业发放贷款资金，进而关系到中小企业的发展。因此做好对中小企业贷款风险的防控，对银行以及中小企业来说，有很重要的意义。本次研究提出了银行提高对中小企业贷款风险防控的意义、风险范围、风险产生原因和风险控制对策。
关键词：银行；企业；贷款；风险控制
中小企业是我国的重要经济力量，只有中小企业迅速发展，我国的经济才能被迅速拉动。
一、银行提高对中小企业贷款风险防控的意义
中小企业扩大和发展，需要大量的资金，在多种融资渠道中，中小企业最常选择的渠道是向银行贷款，相对于民间借贷，这是较易操作、较易实现、利率较低的一种融资渠道。然而对银行来说，向中小企业发放贷款需要承担很多风险。如果中小企业逾期贷款、不良贷款多，不良率高，就会限制银行向中小企业发放贷款。因此做好对中小企业贷款风险的防控，对银行以及中小企业来说，都有很重要的意义。
二、银行对中小企业贷款风险原因
企业经营策略的原因。中小企业贷款最大的风险为企业经营策略的风险。大型的企业资本较为雄厚，当遇到经营风险时，大型企业可以自身的资产为基础，广泛的吸纳融资，直至渡过经营风险。中小企业的资金不足，不能度过经营风险。部分中小企业在开展经营活动的时候，没有用长远的眼光看待经营的问题、没有分阶段完成战略规划、没有逐步的评估达成战略规划实施的情况。由于部分中小企业存在经营粗放、粗放管理，因此当它们面临着强大的竞争对手时，极易失去经营优势，在市场竞争中失败。
1.银行内部管理欠缺
由于中小企业，尤其是小企业，贷款金额较小，笔数较多，各家银行普遍将贷款的审批权限下放，与大中型企业的贷款审批相比，政策把握、风险防控的能力有所下降。贷款发放前，银行没有全面了解企业经营的情况，对企业的发展情况、人员素质、经营能力、盈利能力没有作全面的调查，在评估企业经营情况时显得较为被动。贷后管理不善，贷款发放后没有及时关注企业的动向、市场变化，出现风险没有及时采取保全措施。部分企业虽然不具备贷款的能力，应用不正常的手段仍获得贷款。
2.外部环境制约的原因
目前我国银行与银行之间、银行与风险部门之间未能形成一张网络，缺乏信息的共享会让中小企业逃脱不偿还贷款的制裁。我国的中小企业通常不愿意提供某家企业经营的信息，使银行难以取得评估资料；担保机构的处理方式通常为一刀切，因为他们常常以担保不足为理由拒绝为中小企业提供担保，所以是否应该为中小企业提供贷款的决策风险只好由银行承担；我国执法部门执法效果不佳，也让中小企业忽视偿还贷款的问题。一系列的环境致约使银行在为中小企业提供贷款的问题上陷入孤岛状态。
三、中小企业内部存在的风险
经营信用风险。大型企业与中小型企业的区别之一，即资产的风险。通常大型企业不敢轻易违约，原因是由于如果大型企业违约，银行可向法院申请扣压企业的资产，以资抵债。中小型企业的资产有限，经营点较少。部分中小型企业抱着在市场上“搏一把”的思路向银行申请贷款，如果经营赢利，他们就偿还贷款；如果经营失败，就抛弃现有的资产，远走他方上去别处经营。
经营管理风险。大多数的中小型企业不具备先进的管理思想，他们的经营理念、人事管理、财务管理都较弱，导致市场竞争力不足。如果中小型企业没有足够的竞争力，不能在市场竞争中赢利，就没有偿还银行贷款的能力。
经营政策风险。国家会通过宏观调控扶植一些产业，使产业结构产生变化，中小企业通常无法提前了解国家的政策，他们的经营存在着风险。比如目前我国的政策倾向于农业产发展、房地产业发展，相对的密集加工产业不能得到扶植，部分地区简单密集型加工中小企业，由于利润纷纷倒闭，失去偿还贷款的能力。
经营产业风险。企业之间存在竞争，部分中小企业没有长远的规划、没有吸纳优秀人才的能力、没有适合市场的产品，就会竞争失败，失去偿还贷款的能力。
四、提高对中小企业贷款风险防控的策略分析
建立完善的发放贷款标准。为了避免将贷款发放给没有偿还能力的中小企业，银行需要建立一套完善的发放贷款标准。银行首先需要根据企业的动产、不动产、知识产权、市场口碑等来评估企业偿还贷款的能力。其次，需要建立一套动态根据企业信息的办法，定期了解企业经营的情况，以便在必要时及时止损；最后，银行要建立一套贷款发放的权责制度，即谁做出发放贷款的决策，谁就承担起相应的责任。
建立连锁的信用信息网络。为了全面了解中小企业经营的情况、为了能够让其它的机构共同配合银行的工作，银行要取得其它机构的配合，形成一张连锁型的信息网。在网络技术越来越发达的今天，可以应用网络技术构成这一信息网。如果能够建立一张信息网，银行就能建立一个中小型企业信用评估数据系统，与其它的机构共享数据库信息。如果中小型企业拒不偿还贷款，进入贷款黑名单，以后其它的企业将收到该信息，不再为企业提供贷款、其它机构也不再提供相关的服务，直至该企业偿还贷款。这一强制性的措施会让中小型企业重视偿还贷款的问题，主动在贷款到期前偿还贷款。
建立详细的贷款风险分类。目前银行的贷款风险分类管理较为粗放，使银行不能有针对性的对各种贷款风险提出有效的策略。为了减少银行对中小企业贷款的风险，银行要细化企业银行贷款分类。比如银行要划分战略错误、产业倾斜、经营不良、信用不佳等贷款风险类别，然后根据每一类的贷款问题产生提出最有效的解决办法。比如关于战略错误、产业斜斜这一类的贷款问题，在企业未提出全新的经营管理战略以前，不能继续提供贷款；对于经营不良、管理不善的贷款问题，可综合评估企业经营的情况，决定不再给予贷款或减少发放贷款；对于信用不佳、恶意拖欠贷款的问题，银行要迅速与其它的部门联系，联手给予企业经济封锁，让企业了解不归还贷款的后果。细化贷款分类、结合该分别评估企业的还款问题、根据类别找贷款的风险防控策略，可高效的处理贷款风险的问题。
建立立体的贷款控制办法。如果应用一刀切的方式对企业的信用进行评估，这种方式会过于严厉，同时也没有激励的效果。假如建立一个弹性的贷款控制方法，可以加强贷款的控制。比如银行在发放贷款以后，可以根据提前还贷、如期还贷、延迟还贷的模式给予不同的评估。对于长期提前还贷的中小型企业可以予以奖励，对于延迟还贷的中小型企业要减少发放贷款的数额。
总结
银行只有做好中小企业贷款的风险防控工作，才能优化运营，获得利润。本次研究提出了银行提高对中小企业贷款风险防控的意义、风险范围、风险产生原因和风险控制对策。银行应用本次研究提出的风险防控策略，可让中小型企业重视贷款偿还的问题、找到适当的贷款方法、优化企业的经营。（作者单位：中国建设银行河南省分行风险管理部）
参考文献：
[1] 周明栋.“信贷工厂”模式对小微企业服务的启示[J].现代金融.2012（10）
[2] 张李莉.中小企业融资问题探析[J].现代金融.2012（07）
[3] 姚效兴.银行支持科技型中小企业路径选择[J].现代金融.2011（10）
[4] 王建民，房东升，董黎明.促进民营经济加快发展的金融思考[J].内蒙古金融研究.2011（09）
关键词：银行；企业；贷款；风险控制
中小企业是我国的重要经济力量，只有中小企业迅速发展，我国的经济才能被迅速拉动。
一、银行提高对中小企业贷款风险防控的意义
中小企业扩大和发展，需要大量的资金，在多种融资渠道中，中小企业最常选择的渠道是向银行贷款，相对于民间借贷，这是较易操作、较易实现、利率较低的一种融资渠道。然而对银行来说，向中小企业发放贷款需要承担很多风险。如果中小企业逾期贷款、不良贷款多，不良率高，就会限制银行向中小企业发放贷款。因此做好对中小企业贷款风险的防控，对银行以及中小企业来说，都有很重要的意义。
二、银行对中小企业贷款风险原因
企业经营策略的原因。中小企业贷款最大的风险为企业经营策略的风险。大型的企业资本较为雄厚，当遇到经营风险时，大型企业可以自身的资产为基础，广泛的吸纳融资，直至渡过经营风险。中小企业的资金不足，不能度过经营风险。部分中小企业在开展经营活动的时候，没有用长远的眼光看待经营的问题、没有分阶段完成战略规划、没有逐步的评估达成战略规划实施的情况。由于部分中小企业存在经营粗放、粗放管理，因此当它们面临着强大的竞争对手时，极易失去经营优势，在市场竞争中失败。
1.银行内部管理欠缺
由于中小企业，尤其是小企业，贷款金额较小，笔数较多，各家银行普遍将贷款的审批权限下放，与大中型企业的贷款审批相比，政策把握、风险防控的能力有所下降。贷款发放前，银行没有全面了解企业经营的情况，对企业的发展情况、人员素质、经营能力、盈利能力没有作全面的调查，在评估企业经营情况时显得较为被动。贷后管理不善，贷款发放后没有及时关注企业的动向、市场变化，出现风险没有及时采取保全措施。部分企业虽然不具备贷款的能力，应用不正常的手段仍获得贷款。
2.外部环境制约的原因
目前我国银行与银行之间、银行与风险部门之间未能形成一张网络，缺乏信息的共享会让中小企业逃脱不偿还贷款的制裁。我国的中小企业通常不愿意提供某家企业经营的信息，使银行难以取得评估资料；担保机构的处理方式通常为一刀切，因为他们常常以担保不足为理由拒绝为中小企业提供担保，所以是否应该为中小企业提供贷款的决策风险只好由银行承担；我国执法部门执法效果不佳，也让中小企业忽视偿还贷款的问题。一系列的环境致约使银行在为中小企业提供贷款的问题上陷入孤岛状态。
三、中小企业内部存在的风险
经营信用风险。大型企业与中小型企业的区别之一，即资产的风险。通常大型企业不敢轻易违约，原因是由于如果大型企业违约，银行可向法院申请扣压企业的资产，以资抵债。中小型企业的资产有限，经营点较少。部分中小型企业抱着在市场上“搏一把”的思路向银行申请贷款，如果经营赢利，他们就偿还贷款；如果经营失败，就抛弃现有的资产，远走他方上去别处经营。
经营管理风险。大多数的中小型企业不具备先进的管理思想，他们的经营理念、人事管理、财务管理都较弱，导致市场竞争力不足。如果中小型企业没有足够的竞争力，不能在市场竞争中赢利，就没有偿还银行贷款的能力。
经营政策风险。国家会通过宏观调控扶植一些产业，使产业结构产生变化，中小企业通常无法提前了解国家的政策，他们的经营存在着风险。比如目前我国的政策倾向于农业产发展、房地产业发展，相对的密集加工产业不能得到扶植，部分地区简单密集型加工中小企业，由于利润纷纷倒闭，失去偿还贷款的能力。
经营产业风险。企业之间存在竞争，部分中小企业没有长远的规划、没有吸纳优秀人才的能力、没有适合市场的产品，就会竞争失败，失去偿还贷款的能力。
四、提高对中小企业贷款风险防控的策略分析
建立完善的发放贷款标准。为了避免将贷款发放给没有偿还能力的中小企业，银行需要建立一套完善的发放贷款标准。银行首先需要根据企业的动产、不动产、知识产权、市场口碑等来评估企业偿还贷款的能力。其次，需要建立一套动态根据企业信息的办法，定期了解企业经营的情况，以便在必要时及时止损；最后，银行要建立一套贷款发放的权责制度，即谁做出发放贷款的决策，谁就承担起相应的责任。
建立连锁的信用信息网络。为了全面了解中小企业经营的情况、为了能够让其它的机构共同配合银行的工作，银行要取得其它机构的配合，形成一张连锁型的信息网。在网络技术越来越发达的今天，可以应用网络技术构成这一信息网。如果能够建立一张信息网，银行就能建立一个中小型企业信用评估数据系统，与其它的机构共享数据库信息。如果中小型企业拒不偿还贷款，进入贷款黑名单，以后其它的企业将收到该信息，不再为企业提供贷款、其它机构也不再提供相关的服务，直至该企业偿还贷款。这一强制性的措施会让中小型企业重视偿还贷款的问题，主动在贷款到期前偿还贷款。
建立详细的贷款风险分类。目前银行的贷款风险分类管理较为粗放，使银行不能有针对性的对各种贷款风险提出有效的策略。为了减少银行对中小企业贷款的风险，银行要细化企业银行贷款分类。比如银行要划分战略错误、产业倾斜、经营不良、信用不佳等贷款风险类别，然后根据每一类的贷款问题产生提出最有效的解决办法。比如关于战略错误、产业斜斜这一类的贷款问题，在企业未提出全新的经营管理战略以前，不能继续提供贷款；对于经营不良、管理不善的贷款问题，可综合评估企业经营的情况，决定不再给予贷款或减少发放贷款；对于信用不佳、恶意拖欠贷款的问题，银行要迅速与其它的部门联系，联手给予企业经济封锁，让企业了解不归还贷款的后果。细化贷款分类、结合该分别评估企业的还款问题、根据类别找贷款的风险防控策略，可高效的处理贷款风险的问题。
建立立体的贷款控制办法。如果应用一刀切的方式对企业的信用进行评估，这种方式会过于严厉，同时也没有激励的效果。假如建立一个弹性的贷款控制方法，可以加强贷款的控制。比如银行在发放贷款以后，可以根据提前还贷、如期还贷、延迟还贷的模式给予不同的评估。对于长期提前还贷的中小型企业可以予以奖励，对于延迟还贷的中小型企业要减少发放贷款的数额。
总结
银行只有做好中小企业贷款的风险防控工作，才能优化运营，获得利润。本次研究提出了银行提高对中小企业贷款风险防控的意义、风险范围、风险产生原因和风险控制对策。银行应用本次研究提出的风险防控策略，可让中小型企业重视贷款偿还的问题、找到适当的贷款方法、优化企业的经营。（作者单位：中国建设银行河南省分行风险管理部）
参考文献：
[1] 周明栋.“信贷工厂”模式对小微企业服务的启示[J].现代金融.2012（10）
[2] 张李莉.中小企业融资问题探析[J].现代金融.2012（07）
[3] 姚效兴.银行支持科技型中小企业路径选择[J].现代金融.2011（10）
[4] 王建民，房东升，董黎明.促进民营经济加快发展的金融思考[J].内蒙古金融研究.2011（09）