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网商银行等互联网银行的成立，可以说是互联网金融的标志性事件。如今，互联网金融终于走到了银行业态，业内在大的方向上已经达成共识，即以大数据为基础的征信和精准营销，在大资管和理财时代为投资者提供综合式、一站式的金融服务。
带领阿里集团成功登陆纽交所的马云，如今终于实现了他的银行梦。6月25日，首批5家民营银行试点中最后一个获批的网商银行正式开业。除了引人注目的背景外，作为一家开在“云”上的银行，网商银行的运营模式同样成为业内关注的重点。当前，在面签壁垒尚无法突破的现实情况下，网商银行如何吸收存款、如何开展借贷业务值得我们思考。
圆梦云端银行
没有网点和柜台，员工仅有300人，作为一家小银行，网商银行的开业备受关注。其简写“MYbank”既可以理解为“我的银行”，也因“MY”与马云的首字母缩写一致，而被业内视为“马云的银行”。
发布会现场，阿里集团董事会主席马云，这个曾被视为金融行业搅局者的传奇人物分享了他23年前创业时的经历。马云表示，当时他为了经营海博翻译社，想向银行借款3万元，花了3个月时间，他把家里所有发票凑起来用于抵押，但最后还是没能成功借到钱。
正是当时的惨痛经历，让马云萌生了“创办一家专做小额贷款的银行”的设想。在马云看来，中国不缺银行，世界也不缺银行，但中国和世界都缺乏具有创新性、能够实际服务于中小微企业的银行。
网商银行的目标定位与传统银行存在鲜明差别。这家注册资本40亿元、由蚂蚁金融服务集团等6家股东发起设立的网商银行，以互联网为平台，面向小微企业和消费者开展金融服务，运营模式是“小存小贷”，主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。目前，网商银行高管团队已全部就位，具体业务在7月落地。
虽然网商银行的开业仪式声势浩大，但围绕这家“纯互联网银行”的疑问仍然不少，在账户体系暂缺等现实问题下，网商银行的存款从哪里来、贷款如何发放、业务怎样开展等是市场最为关心的话题。
传统银行是主要存款来源
数十年来，人们对银行最直观的印象就是可以到网点进行储蓄、购买理财产品、办理贷款等。由于目前监管机构尚未批准远程开户，而网商银行又不设线下网点，因此客户无法实现在网商银行开户存款。那么，这样一家全国性银行该如何获取存款？
网商银行行长俞胜法表示：“这个问题被问过无数次。我们不会花很大精力去拉存款，而是希望通过服务来吸引客户。”他表示，该行的存款计划包括3方面：自己解决一部分，其余则来自同业资金和资产证券化。
“未来，小微企业和三农的业务量将会出现大规模增长，这种需求并不是一两家金融机构就能够覆盖到的。我们希望搭建一个平台，联合众多金融机构一起去为他们服务。”俞胜法表示，网商银行实际是采取“自营+平台”的模式，一边连接着个体消费者、小微企业的资金需求，另一边则包含一系列传统银行在内的资金供给方，此外还将与保险、信托等机构进行合作。
网商银行将贷款上限定为500万元，因此在帮助小微客户完成规模扩张之后，就会将其转交给其他银行。“一些小微企业发展壮大之后，超出了网商银行服务的能力范围，我们会把这些客户推荐给其他银行。”俞胜法表示。
网商银行的运营方式其实与微众银行相似。此前，微众银行已展开同业合作，与华夏银行等银行签署合作协议，开展包括同业授信、共同发放小额贷款、联名发信用卡、代售理财产品等多项合作。微众银行也曾透露，贷款资金的来源是各合作方银行，未来收入结构中90%以上将为手续费收入。
由此看来，网商银行和微众银行其实类似于当前的消费金融公司，利用自有资金和拆借资金进行贷款投放。
基于大数据的贷款业务
在传统银行中，息差收入是构成银行收入的主要来源，因此，传统银行必然要建设一个庞大的信贷员队伍。从各银行发布的财报来看，几家大型银行的员工数量都超过10万人，奇怪的是，网商银行的员工数却只有区区300人，并且在这300人中，有2/3是数据工程师。
目前，该行是一家数据化的银行，依靠大数据来获取客户，并进行风险甄别。可以说，是否发放贷款，完全由大数据决定。何时需要贷款、是否有能力偿还贷款，网商银行都会根据积累的大数据和建立的风险模型进行实时判断。未来，客户在网商银行贷款，可以实现3分钟提交申请、1秒钟实时到账。网商银行发放一笔贷款的成本不到2元钱，而传统的线下贷款单笔成本在2000元左右。网商银行的客户主要来自于电商平台：网商银行将利用阿里巴巴电商平台优势，即阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上积累的信用数据及行为数据，向无法在传统金融渠道获得贷款的客户发放“金额小、期限短”的纯信用小额贷款。
由腾讯入股的微众银行已在5月推出了首款产品“微粒贷”，定位同样是一款个人信用贷款产品，贷款额度在2万～20万元之间，利息为万分之五。数据显示，目前有两万多用户开通了服务，已经发放贷款近6亿元。不过目前腾讯仍通过“白名单”机制来邀请首批用户，并未完全向用户放开。
面签是绕不开的坎
在网商银行的发布会上，该行宣布了5年内服务1000万家中小企业和数以亿计的普通消费者的目标。但尴尬的是，网商银行目前尚无法建立一套完整的账户体系。
按照银行业目前的监管政策，办理开户、信用卡、购买理财产品等业务时，客户需要携带有效证件原件等材料到银行面谈和签字，也就是所谓的“面签”，其核心出发点是保证银行账户的实名制。
今年1月，央行虽召集多家银行相关负责人讨论《关于银行业金融机构远程开立人民币账户的指导意见（征求意见稿）》，但正式文件迟迟未出台，可以看出监管层的态度是颇为谨慎的。央行支付结算司副司长樊爽文5月底出席某论坛时表示，远程开户应“标准先行”，包括普适性的工业标准及在此基础上建立的金融行业标准。在目前没有统一技术标准的情况下，如果贸然开放远程开户，很难打消监管层的疑虑。
由于远程开户难以突破，未来一段时间内，无论是网商银行还是微众银行，业务都将主要以无需账户体系的贷款为主。业内人士表示，在目前的监管框架下，网商银行无法实现开户和存款业务，只能进行一些“不需要依靠账户或可通过其他账户来实现”的业务。
对于远程开户，监管层并未一票否决，但也尚未放松口径，主要原因是监管层不可能因为一两家银行的开立而放松规则。如何实现稳妥地推进，监管部门依旧很谨慎。目前，该行已经进行了一些调整，有些业务可以不需要依靠账户或可通过其他账户来实现，如简单的个人贷款业务。此外，由于没有银行卡这一实体介质，线下的支付和消费功能暂不能实现。
网商银行等互联网银行的成立，可以说是互联网金融的标志性事件。如今，互联网金融终于走到了银行业态，业内在大的方向上已经达成共识，即以大数据为基础的征信和精准营销，在大资管和理财时代为投资者提供综合式、一站式的金融服务。目前技术还在进步发展之中，网商银行也并非终极形态，如今只是刚刚开始。在现行金融体系里，还有很多有待完善的政策和指标，比如现场开户等问题尚未得到解决，需要互联网银行进一步探索。
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带领阿里集团成功登陆纽交所的马云，如今终于实现了他的银行梦。6月25日，首批5家民营银行试点中最后一个获批的网商银行正式开业。除了引人注目的背景外，作为一家开在“云”上的银行，网商银行的运营模式同样成为业内关注的重点。当前，在面签壁垒尚无法突破的现实情况下，网商银行如何吸收存款、如何开展借贷业务值得我们思考。
圆梦云端银行
没有网点和柜台，员工仅有300人，作为一家小银行，网商银行的开业备受关注。其简写“MYbank”既可以理解为“我的银行”，也因“MY”与马云的首字母缩写一致，而被业内视为“马云的银行”。
发布会现场，阿里集团董事会主席马云，这个曾被视为金融行业搅局者的传奇人物分享了他23年前创业时的经历。马云表示，当时他为了经营海博翻译社，想向银行借款3万元，花了3个月时间，他把家里所有发票凑起来用于抵押，但最后还是没能成功借到钱。
正是当时的惨痛经历，让马云萌生了“创办一家专做小额贷款的银行”的设想。在马云看来，中国不缺银行，世界也不缺银行，但中国和世界都缺乏具有创新性、能够实际服务于中小微企业的银行。
网商银行的目标定位与传统银行存在鲜明差别。这家注册资本40亿元、由蚂蚁金融服务集团等6家股东发起设立的网商银行，以互联网为平台，面向小微企业和消费者开展金融服务，运营模式是“小存小贷”，主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。目前，网商银行高管团队已全部就位，具体业务在7月落地。
虽然网商银行的开业仪式声势浩大，但围绕这家“纯互联网银行”的疑问仍然不少，在账户体系暂缺等现实问题下，网商银行的存款从哪里来、贷款如何发放、业务怎样开展等是市场最为关心的话题。
传统银行是主要存款来源
数十年来，人们对银行最直观的印象就是可以到网点进行储蓄、购买理财产品、办理贷款等。由于目前监管机构尚未批准远程开户，而网商银行又不设线下网点，因此客户无法实现在网商银行开户存款。那么，这样一家全国性银行该如何获取存款？
网商银行行长俞胜法表示：“这个问题被问过无数次。我们不会花很大精力去拉存款，而是希望通过服务来吸引客户。”他表示，该行的存款计划包括3方面：自己解决一部分，其余则来自同业资金和资产证券化。
“未来，小微企业和三农的业务量将会出现大规模增长，这种需求并不是一两家金融机构就能够覆盖到的。我们希望搭建一个平台，联合众多金融机构一起去为他们服务。”俞胜法表示，网商银行实际是采取“自营+平台”的模式，一边连接着个体消费者、小微企业的资金需求，另一边则包含一系列传统银行在内的资金供给方，此外还将与保险、信托等机构进行合作。
网商银行将贷款上限定为500万元，因此在帮助小微客户完成规模扩张之后，就会将其转交给其他银行。“一些小微企业发展壮大之后，超出了网商银行服务的能力范围，我们会把这些客户推荐给其他银行。”俞胜法表示。
网商银行的运营方式其实与微众银行相似。此前，微众银行已展开同业合作，与华夏银行等银行签署合作协议，开展包括同业授信、共同发放小额贷款、联名发信用卡、代售理财产品等多项合作。微众银行也曾透露，贷款资金的来源是各合作方银行，未来收入结构中90%以上将为手续费收入。
由此看来，网商银行和微众银行其实类似于当前的消费金融公司，利用自有资金和拆借资金进行贷款投放。
基于大数据的贷款业务
在传统银行中，息差收入是构成银行收入的主要来源，因此，传统银行必然要建设一个庞大的信贷员队伍。从各银行发布的财报来看，几家大型银行的员工数量都超过10万人，奇怪的是，网商银行的员工数却只有区区300人，并且在这300人中，有2/3是数据工程师。
目前，该行是一家数据化的银行，依靠大数据来获取客户，并进行风险甄别。可以说，是否发放贷款，完全由大数据决定。何时需要贷款、是否有能力偿还贷款，网商银行都会根据积累的大数据和建立的风险模型进行实时判断。未来，客户在网商银行贷款，可以实现3分钟提交申请、1秒钟实时到账。网商银行发放一笔贷款的成本不到2元钱，而传统的线下贷款单笔成本在2000元左右。网商银行的客户主要来自于电商平台：网商银行将利用阿里巴巴电商平台优势，即阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上积累的信用数据及行为数据，向无法在传统金融渠道获得贷款的客户发放“金额小、期限短”的纯信用小额贷款。
由腾讯入股的微众银行已在5月推出了首款产品“微粒贷”，定位同样是一款个人信用贷款产品，贷款额度在2万～20万元之间，利息为万分之五。数据显示，目前有两万多用户开通了服务，已经发放贷款近6亿元。不过目前腾讯仍通过“白名单”机制来邀请首批用户，并未完全向用户放开。
面签是绕不开的坎
在网商银行的发布会上，该行宣布了5年内服务1000万家中小企业和数以亿计的普通消费者的目标。但尴尬的是，网商银行目前尚无法建立一套完整的账户体系。
按照银行业目前的监管政策，办理开户、信用卡、购买理财产品等业务时，客户需要携带有效证件原件等材料到银行面谈和签字，也就是所谓的“面签”，其核心出发点是保证银行账户的实名制。
今年1月，央行虽召集多家银行相关负责人讨论《关于银行业金融机构远程开立人民币账户的指导意见（征求意见稿）》，但正式文件迟迟未出台，可以看出监管层的态度是颇为谨慎的。央行支付结算司副司长樊爽文5月底出席某论坛时表示，远程开户应“标准先行”，包括普适性的工业标准及在此基础上建立的金融行业标准。在目前没有统一技术标准的情况下，如果贸然开放远程开户，很难打消监管层的疑虑。
由于远程开户难以突破，未来一段时间内，无论是网商银行还是微众银行，业务都将主要以无需账户体系的贷款为主。业内人士表示，在目前的监管框架下，网商银行无法实现开户和存款业务，只能进行一些“不需要依靠账户或可通过其他账户来实现”的业务。
对于远程开户，监管层并未一票否决，但也尚未放松口径，主要原因是监管层不可能因为一两家银行的开立而放松规则。如何实现稳妥地推进，监管部门依旧很谨慎。目前，该行已经进行了一些调整，有些业务可以不需要依靠账户或可通过其他账户来实现，如简单的个人贷款业务。此外，由于没有银行卡这一实体介质，线下的支付和消费功能暂不能实现。
网商银行等互联网银行的成立，可以说是互联网金融的标志性事件。如今，互联网金融终于走到了银行业态，业内在大的方向上已经达成共识，即以大数据为基础的征信和精准营销，在大资管和理财时代为投资者提供综合式、一站式的金融服务。目前技术还在进步发展之中，网商银行也并非终极形态，如今只是刚刚开始。在现行金融体系里，还有很多有待完善的政策和指标，比如现场开户等问题尚未得到解决，需要互联网银行进一步探索。
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