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提起马蔚华，很多人都很敬仰，作为高端服务业的领军人物之一，能以非凡的毅力与智慧带领招行赢得良好的市场口碑，确实不简单。
前几天又碰见了马蔚华，这次是在一个读书会上。马蔚华介绍自己喜欢的书，讲他从中汲取的营养与经验。也讲述起他带领招商银行走过的20多年道路。这次，马蔚华是专程从加拿大飞回来的，开完读书会，他又会飞回加拿大接着处理公事。读万卷书，行万里路，从中我们也看到了一个极具中国特色的优秀企业家的风采。
那些好书陪伴的岁月
同样是银行家，马蔚华也有他欣赏的对象，他就是华尔街奇才、资本之王、花旗银行前掌门——桑迪?威尔。
马蔚华到招商银行以后，读的第一本书叫《花旗帝国》，这本书给了马蔚华很多启迪。桑迪?威尔的名字和理念，从此也深深地印在了马蔚华的心里。
在桑迪?威尔手里，花旗银行真正成为了一个花旗帝国，成为美国历史上第一个混业经营的银行业霸主。而且花旗银行在发展过程中，有很多创新之举，包括第一家银行的ATM机等，有很多是花旗独有的。马蔚华感悟到，你的银行要想与别人不同就得创新，创新得突破现有制度的障碍，就得大胆，就有风险。
但令马蔚华没有想到的是，2004年的某一天，桑迪?威尔突然出现在北京，并约马蔚华吃饭，当时的马蔚华很受宠若惊。因为他是他的粉丝。他回忆起当时的会面时说：“见到偶像，我当然还是很高兴的，但是他突然提出要跟我搞联名卡，当时我们要搞信用卡和联名卡。尽管我很崇拜他，尽管我还是他的粉丝，但是我还是婉言拒绝了他的要求。当时很多人说，你应该受宠若惊。的确，开始的时候，我内心激动不已。后来我冷静地一想这个事不能做。你试想一下，假如我当初跟他合作有了联名卡，今天很多人会说，你招行的信用卡是用花旗的，我觉得这件事不一定要跟他合作。那时候信用卡已经有七十年的历史了，而且我在中国完全可以学习他，我觉得我们的人也很聪明，学习他是没有问题的。对中国市场的了解，我现在有一个非常深刻的体会，在中国做银行，特别是做零售银行的，我觉得我们绝对不能输给外资银行，我们对中国本土市场、本土需求和本土文化，绝对比外国人理解的多。后来我们的信用卡成功了”。
这事，也真正看出了马蔚华学以致用的智慧。
在海南一边当行长一边读完了博士
其实没到招商银行之前，马蔚华还看过很多书。
1992年当时马蔚华去海南，背了一个小军挎，除了书，还有一个半导体收音机。当时军挎里装了些什么书，为什么带到海南？那个书包里装什么书，马蔚华说他现在一本也记不起来了，那已经是二十多年前的事情了。马蔚华时任央行咨询司司长，现在叫货币政策司。由于当时海南的政策比较混乱，上级调马蔚华去任人民银行海南分行行长。
马蔚华回忆，当初的想法是利用海南大特区的背景条件建中国的离岸中心，加强海南特区金融建设。估计书包里的书都是这方面的，都是关于研究怎么建离岸中心和海南发展的。带个半导体是想及时听中央的声音。马蔚华回忆，到海南第二天就发他一把七七式手枪和20发子弹。那时候海南金融机构很多，光是信托投资公司就有20多个，但是GDP不到100亿，财政收入不到10亿，出现过一些金融混乱的现象。
马蔚华经历了那时候整治金融混乱的过程，有很多的经验和教训。
他在海南一边当行长一边读完了博士，他的博士论文就是当时处理海南金融风险的体会。他那时候看了很多博弈论的书，当时给了他一个很重要的启发，这个启发就是：个体的理性必然导致集体的非理性。如果一个金融机构，当它的客户知道它要出问题的时候，第一个理性的反应，是先到这个机构里把自己的钱都提出来。但如果所有的人都这样想，毫无疑问这个机构肯定要出问题，刚到招商银行当行长的时候他用这样的一个原理、经验、理论化解了当时的支付风险。
盖茨的那句话对他影响深刻
讲起招商银行，马蔚华很有自豪感。1999年他去招商银行，这个银行只有一千亿元资产，现在是2.8万亿元。再往前十年，它只有一亿资本金，一个网点，三间房子。今天它已成为英国《银行家》杂志世界银行排名第60位。
办银行发展零售业务是最麻烦的。招行成立的时候银行业是同质化的竞争，几乎都是大企业，只做大户批发贷款，几乎没有零售，都是靠利息收入。在这样的情况下招商银行开始大胆地创新。因为都是同质化竞争，想摆脱同质化竞争，就要有一个创新的举动。招商银行的创新举动，就是要搞零售业务。当时招行只有100多个网点，现在近900个。招行今年3月在新加坡第四次获得了“中国最佳零售银行”荣誉，而且第一次成为亚太地区“标杆”零售银行。
很多人有个疑问：不到900个网点，怎么做零售？这就回到SMEIF记者提出的问题上 ：创新。有没有创新的想法？这个想法从哪儿来？
马蔚华说：“那时候刚我到招商银行，还是个官员，是搞宏观搞管理的。到了招商银行，从一个监管别人的角色变成被别人监管，从搞宏观经济到搞微观管理。这时候我必须启发自己，我需要找到一个办法。亚洲金融危机之后，有一本书给我启发很大。我记得是IBM李江写的，这本书叫《IT淘金》，书里有一句话我至今记忆不忘。他说：传统的银行如果不改变现状，他们就是一群二十一世纪行将灭绝的恐龙。为什么他说这句话？因为那时候比尔?盖茨在上世纪八十年代的末期想到要搞一个直接软件公司，比尔?盖茨提出银行有两大功能，一个是社会融资的中介，一个是社会支付的平台。社会融资就是银行间接融资，存贷。支付平台就是银行结算、支付，这是银行最基本的功能。支付的功能用的是IT的工具，既然我把这个租给你了，我还不如自己干。所以IT异化是从那时候就开始的。比尔?盖茨提出这个理念后，很多的IT部门都想搞自己的金融机构。他这句要搞直接软件公司取代银行的话，把美国的银行搞得很紧张，银行家工会纷纷游说美国联邦储备要关注和应付这个事态。比尔?盖茨这句话不仅给美国银行家，还给全世界银行家都提出了一个严峻的课题”。
比尔?盖茨的那句话对马蔚华影响深刻，他就是从李江这本书和比尔?盖茨提出的这个理论里找到了创新的想法，他说：“当时要想差异化发展，我们就要从网络开始。上一个世纪末是中国网络最热的时候，我是中国电子商务协会的副会长，别人说你一个银行家怎么加入了电子商务协会？我当时提出一个理论，银行本质上也是一个IT行业企业，因为银行有那么多的客户，银行的支付靠IT，银行管理客户要靠IT。招商银行第一个推出零计时，零计差。因为我们招商银行网点少，我们现在做零售业务是一件很难的事，要千家万户都满意，这就要靠网络”。 那些走过或未走过的路
招商银行是最佳零售银行，做到这一点，非常不容易。这是马蔚华带领招商银行一步一步走过来的。但是马蔚华说，未来的路仍然漫长。
马蔚华是一个一直有危机感的人，他在管理招商银行的过程中一直强调生存、创新、发展。记者向马蔚华提出了一个假设：如果您当初从人总行不是被派去这么弱小的招行，而是去工商银行、中国银行，您会有今天这些思路吗？他机智地回答：历史总是有偶然性和必然性的。这回到一个很有趣的话题，记者一直很好奇，我们中国的银行行长，是官员还是企业家？马蔚华说：这要从银行家做的事来说，银行家肯定是企业家。因为银行就是个企业，企业就是要盈利，官员肯定不能一直想着做盈利的事，所以银行家本身跟官员是有质的区别。我选择了招商银行，就选择了不做官员，做一个企业界的人，所以可以大大方方地创造盈利。
如果招商银行的出生地不是在深圳、广东，而是在北京或是北方的某一个地方，会有这么多创新吗？
马蔚华说：深圳有得天独厚的条件。第一，深圳是一个移民城市，所以容纳各种各样的观点，容易创新。当然不是说别的地方不容纳，这只是相对来说。第二，深圳是一个年轻的城市，人均年龄30多岁，所以它肯定对创新更能接受。第三，深圳是中国的特区，那是中央确定改革的城市，当时邓小平想从体制外推动体制内的改革，所以办了一个招商银行，这一点还是有得天独厚的条件。这一点比我们大银行有条件，因为是从我们这儿开始，给了我们一个机会。还有一点，那边靠香港比较近，也就是靠国际金融市场比较近，所以可以把西方银行那些先进的东西学过来。在深圳就有这样的条件。
近日，招商银行受到中国银监会表彰，其小企业信贷中心被授予“2011年度全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”称号。此前，招商银行小企业信贷中心的“小企业专营金融服务模式”项目还获得2010年度深圳市金融创新奖一等奖第一名，为深圳市金融创新、建设中小企业融资基地发挥了很好示范和引领作用。
这些年，马蔚华带领招商银行为解决小企业融资难花了很大功夫。马蔚华说：“现在小企业融资难是全世界的问题，中国政府和中国银行采取了很多措施，但是问题没有根本解决，可能很难根本解决。因为小企业风险大，成本高，信息不对称，有好几本帐。未来或许通过网络可以做这件事。我在旧金山看到一家小公司叫K网，它通过网络给全球40个国家发了将近300万元美金，做了七年，回收率97%。我们招行有一个‘i理财’，‘i理财’就是这个意思，他超越了招行的范围，评价所有银行的哪个金融产品好，就象有的网站专门评价每个饭店的哪个饭好吃，哪个菜好吃一样，这个过程实际上是帮助客户配置资产的过程，这个社交网络加银行就叫‘i理财’，相信我们这样的理念可以扩大到中小企业业务上，运用网络把中小企业的金融服务需求做好”。
既要学习西方，又不能照搬
SMEIF记者问起未来招商银行要持续创新面临的问题，马蔚华说：“我从互联网开始，我们现在零售的替代率，86%是靠网上做的。批发是50%以上靠网上做的，虽然我们物理网点不到900个，比起大银行是凤毛麟角，但是我们得到了最佳零售银行的称号就是因为我们网上做得好”。
“现在我隐隐约约地感到，又一场危机，不仅仅是对招行，对整个银行业有一场比较大的危机。这个大的危机是我看了‘脸谱’（指全球最大社交网站Facebook——编者注）以后产生的。我们现在社会融资方式，一种是间接融资，银行融资，也就是把存款吸进来，把钱再给融资者，这是银行的融资中介。第二个，直接融资，股票债券，通过交易所完成这个过程。我看了马克的‘脸谱’，我觉得将来会有第三种东西，既不靠银行的间接融资，也不依赖股票债券市场的直接融资，交易所也没用了，它会形成一种新的融资，叫互联网的金融模式。这种模式靠什么？第一个，社交网络，‘脸谱’有8.4亿个实名制客户，它的客户人数占全球人口的八分之一。第二个，搜索引擎，它可以在信息中把需求资金和供给资金，有序地排列搜索出来，它可以评估风险的偏好，风险的定价，这个通过云计算完成。还有移动支付，每个人用手机就可以完成，这四个部分完成了资金从需求到供给的过程，而且成本是零，这比银行具有更大的优势。我觉得网络的发展再过二十年就可能替代银行这些业务了，这才是危机感”，马蔚华说：“中国要学习西方这些东西，但是不能照搬这些东西，因为我们有自己的情况，这是从历史的角度看。我们现在遇到了新情况，这就是信息化和全球化。我们现在既要汲取西方成功的经验和失败的教训，又要根据我们今天全球化、信息化这样的大形势给我们带来的新挑战和影响，自己考虑自己的事”。
前几天又碰见了马蔚华，这次是在一个读书会上。马蔚华介绍自己喜欢的书，讲他从中汲取的营养与经验。也讲述起他带领招商银行走过的20多年道路。这次，马蔚华是专程从加拿大飞回来的，开完读书会，他又会飞回加拿大接着处理公事。读万卷书，行万里路，从中我们也看到了一个极具中国特色的优秀企业家的风采。
那些好书陪伴的岁月
同样是银行家，马蔚华也有他欣赏的对象，他就是华尔街奇才、资本之王、花旗银行前掌门——桑迪?威尔。
马蔚华到招商银行以后，读的第一本书叫《花旗帝国》，这本书给了马蔚华很多启迪。桑迪?威尔的名字和理念，从此也深深地印在了马蔚华的心里。
在桑迪?威尔手里，花旗银行真正成为了一个花旗帝国，成为美国历史上第一个混业经营的银行业霸主。而且花旗银行在发展过程中，有很多创新之举，包括第一家银行的ATM机等，有很多是花旗独有的。马蔚华感悟到，你的银行要想与别人不同就得创新，创新得突破现有制度的障碍，就得大胆，就有风险。
但令马蔚华没有想到的是，2004年的某一天，桑迪?威尔突然出现在北京，并约马蔚华吃饭，当时的马蔚华很受宠若惊。因为他是他的粉丝。他回忆起当时的会面时说：“见到偶像，我当然还是很高兴的，但是他突然提出要跟我搞联名卡，当时我们要搞信用卡和联名卡。尽管我很崇拜他，尽管我还是他的粉丝，但是我还是婉言拒绝了他的要求。当时很多人说，你应该受宠若惊。的确，开始的时候，我内心激动不已。后来我冷静地一想这个事不能做。你试想一下，假如我当初跟他合作有了联名卡，今天很多人会说，你招行的信用卡是用花旗的，我觉得这件事不一定要跟他合作。那时候信用卡已经有七十年的历史了，而且我在中国完全可以学习他，我觉得我们的人也很聪明，学习他是没有问题的。对中国市场的了解，我现在有一个非常深刻的体会，在中国做银行，特别是做零售银行的，我觉得我们绝对不能输给外资银行，我们对中国本土市场、本土需求和本土文化，绝对比外国人理解的多。后来我们的信用卡成功了”。
这事，也真正看出了马蔚华学以致用的智慧。
在海南一边当行长一边读完了博士
其实没到招商银行之前，马蔚华还看过很多书。
1992年当时马蔚华去海南，背了一个小军挎，除了书，还有一个半导体收音机。当时军挎里装了些什么书，为什么带到海南？那个书包里装什么书，马蔚华说他现在一本也记不起来了，那已经是二十多年前的事情了。马蔚华时任央行咨询司司长，现在叫货币政策司。由于当时海南的政策比较混乱，上级调马蔚华去任人民银行海南分行行长。
马蔚华回忆，当初的想法是利用海南大特区的背景条件建中国的离岸中心，加强海南特区金融建设。估计书包里的书都是这方面的，都是关于研究怎么建离岸中心和海南发展的。带个半导体是想及时听中央的声音。马蔚华回忆，到海南第二天就发他一把七七式手枪和20发子弹。那时候海南金融机构很多，光是信托投资公司就有20多个，但是GDP不到100亿，财政收入不到10亿，出现过一些金融混乱的现象。
马蔚华经历了那时候整治金融混乱的过程，有很多的经验和教训。
他在海南一边当行长一边读完了博士，他的博士论文就是当时处理海南金融风险的体会。他那时候看了很多博弈论的书，当时给了他一个很重要的启发，这个启发就是：个体的理性必然导致集体的非理性。如果一个金融机构，当它的客户知道它要出问题的时候，第一个理性的反应，是先到这个机构里把自己的钱都提出来。但如果所有的人都这样想，毫无疑问这个机构肯定要出问题，刚到招商银行当行长的时候他用这样的一个原理、经验、理论化解了当时的支付风险。
盖茨的那句话对他影响深刻
讲起招商银行，马蔚华很有自豪感。1999年他去招商银行，这个银行只有一千亿元资产，现在是2.8万亿元。再往前十年，它只有一亿资本金，一个网点，三间房子。今天它已成为英国《银行家》杂志世界银行排名第60位。
办银行发展零售业务是最麻烦的。招行成立的时候银行业是同质化的竞争，几乎都是大企业，只做大户批发贷款，几乎没有零售，都是靠利息收入。在这样的情况下招商银行开始大胆地创新。因为都是同质化竞争，想摆脱同质化竞争，就要有一个创新的举动。招商银行的创新举动，就是要搞零售业务。当时招行只有100多个网点，现在近900个。招行今年3月在新加坡第四次获得了“中国最佳零售银行”荣誉，而且第一次成为亚太地区“标杆”零售银行。
很多人有个疑问：不到900个网点，怎么做零售？这就回到SMEIF记者提出的问题上 ：创新。有没有创新的想法？这个想法从哪儿来？
马蔚华说：“那时候刚我到招商银行，还是个官员，是搞宏观搞管理的。到了招商银行，从一个监管别人的角色变成被别人监管，从搞宏观经济到搞微观管理。这时候我必须启发自己，我需要找到一个办法。亚洲金融危机之后，有一本书给我启发很大。我记得是IBM李江写的，这本书叫《IT淘金》，书里有一句话我至今记忆不忘。他说：传统的银行如果不改变现状，他们就是一群二十一世纪行将灭绝的恐龙。为什么他说这句话？因为那时候比尔?盖茨在上世纪八十年代的末期想到要搞一个直接软件公司，比尔?盖茨提出银行有两大功能，一个是社会融资的中介，一个是社会支付的平台。社会融资就是银行间接融资，存贷。支付平台就是银行结算、支付，这是银行最基本的功能。支付的功能用的是IT的工具，既然我把这个租给你了，我还不如自己干。所以IT异化是从那时候就开始的。比尔?盖茨提出这个理念后，很多的IT部门都想搞自己的金融机构。他这句要搞直接软件公司取代银行的话，把美国的银行搞得很紧张，银行家工会纷纷游说美国联邦储备要关注和应付这个事态。比尔?盖茨这句话不仅给美国银行家，还给全世界银行家都提出了一个严峻的课题”。
比尔?盖茨的那句话对马蔚华影响深刻，他就是从李江这本书和比尔?盖茨提出的这个理论里找到了创新的想法，他说：“当时要想差异化发展，我们就要从网络开始。上一个世纪末是中国网络最热的时候，我是中国电子商务协会的副会长，别人说你一个银行家怎么加入了电子商务协会？我当时提出一个理论，银行本质上也是一个IT行业企业，因为银行有那么多的客户，银行的支付靠IT，银行管理客户要靠IT。招商银行第一个推出零计时，零计差。因为我们招商银行网点少，我们现在做零售业务是一件很难的事，要千家万户都满意，这就要靠网络”。 那些走过或未走过的路
招商银行是最佳零售银行，做到这一点，非常不容易。这是马蔚华带领招商银行一步一步走过来的。但是马蔚华说，未来的路仍然漫长。
马蔚华是一个一直有危机感的人，他在管理招商银行的过程中一直强调生存、创新、发展。记者向马蔚华提出了一个假设：如果您当初从人总行不是被派去这么弱小的招行，而是去工商银行、中国银行，您会有今天这些思路吗？他机智地回答：历史总是有偶然性和必然性的。这回到一个很有趣的话题，记者一直很好奇，我们中国的银行行长，是官员还是企业家？马蔚华说：这要从银行家做的事来说，银行家肯定是企业家。因为银行就是个企业，企业就是要盈利，官员肯定不能一直想着做盈利的事，所以银行家本身跟官员是有质的区别。我选择了招商银行，就选择了不做官员，做一个企业界的人，所以可以大大方方地创造盈利。
如果招商银行的出生地不是在深圳、广东，而是在北京或是北方的某一个地方，会有这么多创新吗？
马蔚华说：深圳有得天独厚的条件。第一，深圳是一个移民城市，所以容纳各种各样的观点，容易创新。当然不是说别的地方不容纳，这只是相对来说。第二，深圳是一个年轻的城市，人均年龄30多岁，所以它肯定对创新更能接受。第三，深圳是中国的特区，那是中央确定改革的城市，当时邓小平想从体制外推动体制内的改革，所以办了一个招商银行，这一点还是有得天独厚的条件。这一点比我们大银行有条件，因为是从我们这儿开始，给了我们一个机会。还有一点，那边靠香港比较近，也就是靠国际金融市场比较近，所以可以把西方银行那些先进的东西学过来。在深圳就有这样的条件。
近日，招商银行受到中国银监会表彰，其小企业信贷中心被授予“2011年度全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”称号。此前，招商银行小企业信贷中心的“小企业专营金融服务模式”项目还获得2010年度深圳市金融创新奖一等奖第一名，为深圳市金融创新、建设中小企业融资基地发挥了很好示范和引领作用。
这些年，马蔚华带领招商银行为解决小企业融资难花了很大功夫。马蔚华说：“现在小企业融资难是全世界的问题，中国政府和中国银行采取了很多措施，但是问题没有根本解决，可能很难根本解决。因为小企业风险大，成本高，信息不对称，有好几本帐。未来或许通过网络可以做这件事。我在旧金山看到一家小公司叫K网，它通过网络给全球40个国家发了将近300万元美金，做了七年，回收率97%。我们招行有一个‘i理财’，‘i理财’就是这个意思，他超越了招行的范围，评价所有银行的哪个金融产品好，就象有的网站专门评价每个饭店的哪个饭好吃，哪个菜好吃一样，这个过程实际上是帮助客户配置资产的过程，这个社交网络加银行就叫‘i理财’，相信我们这样的理念可以扩大到中小企业业务上，运用网络把中小企业的金融服务需求做好”。
既要学习西方，又不能照搬
SMEIF记者问起未来招商银行要持续创新面临的问题，马蔚华说：“我从互联网开始，我们现在零售的替代率，86%是靠网上做的。批发是50%以上靠网上做的，虽然我们物理网点不到900个，比起大银行是凤毛麟角，但是我们得到了最佳零售银行的称号就是因为我们网上做得好”。
“现在我隐隐约约地感到，又一场危机，不仅仅是对招行，对整个银行业有一场比较大的危机。这个大的危机是我看了‘脸谱’（指全球最大社交网站Facebook——编者注）以后产生的。我们现在社会融资方式，一种是间接融资，银行融资，也就是把存款吸进来，把钱再给融资者，这是银行的融资中介。第二个，直接融资，股票债券，通过交易所完成这个过程。我看了马克的‘脸谱’，我觉得将来会有第三种东西，既不靠银行的间接融资，也不依赖股票债券市场的直接融资，交易所也没用了，它会形成一种新的融资，叫互联网的金融模式。这种模式靠什么？第一个，社交网络，‘脸谱’有8.4亿个实名制客户，它的客户人数占全球人口的八分之一。第二个，搜索引擎，它可以在信息中把需求资金和供给资金，有序地排列搜索出来，它可以评估风险的偏好，风险的定价，这个通过云计算完成。还有移动支付，每个人用手机就可以完成，这四个部分完成了资金从需求到供给的过程，而且成本是零，这比银行具有更大的优势。我觉得网络的发展再过二十年就可能替代银行这些业务了，这才是危机感”，马蔚华说：“中国要学习西方这些东西，但是不能照搬这些东西，因为我们有自己的情况，这是从历史的角度看。我们现在遇到了新情况，这就是信息化和全球化。我们现在既要汲取西方成功的经验和失败的教训，又要根据我们今天全球化、信息化这样的大形势给我们带来的新挑战和影响，自己考虑自己的事”。