目前,部分农村信用社新增不良贷款额度较大,问题突出,导致资产质量下降,信贷风险增加,严重危及着农村信用社的生存和发展,如何清收不良贷款是摆在农村信用社面前的重要课题,也是事关农村信用社前途命运的当务之急。根据农村信用社的实际情况,我认为解决不良贷款问题必须采取严厉措施,“控新清陈”,确保不良贷款持续下降,逐步化解风险,走上稳健发展之路。
　　 一、分析新增不良贷款产生的原因
　　 多年来,农村信用社始终把清收不良贷款做为重中之重的工作来抓,出台各种政策措施,加强了队伍建设、制度建设、信贷管理和责任追究等工作,虽然取得了一些成效,但前清后增,不良贷款居高不下,现在的实际不良贷款余额比改革初期增幅较大,有的地方甚至增长几倍。分析新增不良贷款产生的原因有以下几点:
　　 (一)重规模轻质量。盲目信贷扩张,导致规模扩大,质量较差,没有达到规模和质量的共同提高。
　　 (二)重发放轻收回。发放贷款时求速度占规模,清收贷款时进度慢收回差,年年有掉头,年年有新增不良贷款。
　　 (三)新增贷款质量不好。存在违规放款、超偿还能力放款、垒大户放款、无效担保抵押贷款等等,导致放得出、收不回,有风险。
　　 (四)清收不良贷款效果不好。存在措施不力,追责不严,奖罚不狠,管理偏松等问题,导致雷声大,雨点稀,效果差。
　　 (五)隐性不良贷款突出。个别领导存在短期行为,急功见利,隐瞒风险,虚报成绩,存在以贷转贷,虚假数字,表面下降,实际增长,正常贷款中含有不良贷款问题。
　　 (六)社会信用环境不利于清收。欠贷不还现象普遍。对钉子户、赖债户、拖欠户虽然采取了法律清收措施,但个别户仍是赢了官司,花了诉讼费,但没有收回贷款,对一些欠贷不还者仍没有良策。
　　 (七)清收队伍力量薄弱。部分高管和信贷员攻坚能力差,清收办法少,缺乏解决难题的能力,完不成清收任务。还有的信贷人员负有责任贷款,带“病”工作,有等待处置、观望形势问题,导致工作被动,没有发挥清收作用。
　　 二、管好新增贷款,坚决控制不良贷款增加
　　 确保新增贷款的质量,保证放得出,收得回,无风险。是控制新增不良贷款关键,也是农村信用社走上良性发展的基础,如果堵不住这个“口子”,农村信用社就会走向下坡路。重点抓好七点:
　　 (一)坚持科学发展,合规发展,有质量的发展。切实转变经营思想,改变增长方式,把工作重点放在质量上,坚持规模、质量和效益的同步发展,努力夯实基础,稳健经营,实现可持续发展。
　　 (二)坚持依法经营,规范管贷,廉洁放贷。认真落实金融法规和信贷制度,按照规定流程审贷、批贷和办贷,坚决杜绝不给好处不贷款,给了好处乱贷款的问题,信贷员只有清白放贷,才能大胆收贷。
　　 (三)选择优质客户发放贷款,坚决把好贷款准入关。对信用观念差、偿还能力弱、抵押财产难变现、经营项目风险大的客户,坚决不予贷款。积极支持信誉好、项目好、偿贷能力强,项目风险小的客户,除小额信用放款外,一律实行担保抵押贷款,杜绝发放无偿还保障的贷款。
　　 (四)加强信贷员队伍的管理。对员工实行全员合同制管理,重新签订合同,细化合同内容,把造成资产损失和形成不良资产的额度限制纳入合同,一但触及红线,先给三个月的警告改正期,到期仍未改正的,解除劳动合同,涉及刑事责任的追究法律责任。
　　 (五)到期贷款必须到期“归零”,全额收回,不许出现新的逾期。贷款到期是最佳的清收时间,必须履行贷款合同约期,采取措施坚决收回。要控制不合理的展期,不能展来展去展成逾期。要杜绝转贷方法处理到期贷款,必须让贷户交实钱入实帐,符合条件的可以再贷,不符合条件的停止贷款
　　 (六)落实贷款清收责任制。坚持谁放谁收谁负责的原则,每笔贷款必须明确第一责任人,尤其是集体决策的贷款更要明确第一责任人,防止出现“是大家的责任,就都没责任”的问题,只有责任到位,才能追究到位。
　　 (七)加强对贷款的监督管理。信贷、稽核、纪检和人事管理部门要跟踪对贷款发放和收回的管理,准确、及时做出处置,按月进行考核,对涉及贷款到期没有收回的高管和信贷人员,及时下达警示通知书,要求限期收回,否则按规定免除职务或解除劳动合同,问题严重的人事部门要进行警示谈话,促进其解决问题。只有真正把贷款收回与职务和职业挂钩,才会把新增不良贷款控制好。
　　 三、清收陈欠贷款,确保不良贷款持续下降
　　 由于农村信用社不良贷款成因复杂,加之体制、政策、管理机制、信用环境、人员素质等多种因素影响,清收工作面临难度大、障碍多、效果差的局面,目前的工作关键是要创新清收方法,加大工作力度,提高工作效率,在认真落实省联社出台的各种清收政策措施的同时,我认为应做好以下几点:
　　 (一)剥离不良贷款,实行集中管理。采取“新陈划段、细分类别、核定基数、集中管理、统一清收”的办法,把正常贷款和不良贷款真实地划分开,核实之后,正常贷款落实责任,坚决控制出现新的不良,不良贷款详细分类,对损失类无法收回的贷款封存管理,对剩余不良贷款按照性质用途划分几个类别,可分为企业、个体户、农户。核死基数后,只减不增,严格控制,由联社统一管理,统一清收。
　　 (二)集中精干力量,全力抓好清收。要把清收不良贷款提升到企业兴衰的高度来认识和重视,它关系全局,一票否决。工作安排上必须放在首位,人员安排上集中力量,尽力减少其它科室或岗位人员,充实清收队伍。联社组建清收大队,设立若干清收小组,专职清收大额和难度大的不良贷款,小额不良贷款由基层负责清收,根据不良贷款情况和清收人员的特点落实任务、落实措施,落实报酬,充分调动清收人员的积极性。联社还要成立依法收贷办公室,聘请法律专家,集中办理案件诉讼工作,提高工作效率。另外,要在清收不良贷款攻坚战中锻炼干部,考核干部,提拔干部,尤其是不能清收不良贷款的高管就是不合格的高管,要及时进行调整。
　　 (三)坚持多策并举,创新清收办法。要坚持在不违反法律的前提下,只要能收回贷款一切措施都可以用的原则,鼓励清收人员,创新工作方法,采取新的措施达到清收目的,要因户制宜,一户一策,对症下药,抓好清收。目前,主要应采取任务清收、责任清收、依法清收、保全清收、奖励清收、让利清收、招标清收、承包清收等办法。每种办法都要制定详细的落实措施。
　　 (四)坚持宽严并用,处理违规人员。及早解决带“病”工作或停止工作的违规信贷人员,做出处置,该开除的开除,该处分的处分,该留用的上岗,不能久拖不决,造成不良影响。对资金损失严重并不积极清收的坚决依据规定进行处置,对造成损失不大并积极清收的责任人员可以免予处理,实行上岗清收,发挥清收作用。还要坚持对历史问题从轻,对新出现违规放款从重的原则,坚决打击新的违法违规问题。
　　 (五)加强队伍建设,提升管理水平。科学发展以人为本,农村信用社不良贷款的形成人的因素第一,而抓好清收还是要靠人。必须加强队伍建设,打造一支政治思想好,业务素质高,攻坚能力强的干部员工队伍。要认真研究和解决如何调动员工积极性的问题,增强企业的凝聚力、感召力和队伍的战斗力,统一思想,鼓舞士气,激发热情,真抓实干,才能更好地完成清收工作任务。
　　 (六)取得政府支持,营造信用环境。社会信用环境不好是不良贷款形成的原因之一,也是清收不良贷款的主要障碍,这是一项社会工程。2003年国务院下发的深化农村信用社改革试点方案明确提出农村信用社归“地方政府负责”,就是省级政府负责,农村信用社的风险实质也是省级政府的风险,农信部门要及时准确的向政府反映不良贷款情况,引起重视并帮助解决面临的困难,以政府的领导能力,支持农村信用社清收不良贷款,动员各级政府、公检法、工商、税务部门加大对逃、废、赖债企业和个人的打击力度,规范市场行为,倡导诚实守信,营造良好的社会信用环境,利于农村信用社更好地清收不良贷款。
　　 农村信用社清收不良贷款工作是一项重要的工作任务,必须树立长期作战的思想,必须采取有效的作战方式,不断创新清收方法,不断提高攻坚能力,只要坚持不懈就能实现不良贷款的持续下降,走上稳健安全经营的轨道。