对于养老金投资，由于操作时间较长，投资可以偏进取型一点。张先生原先也想通过股票型基金定授的方式筹得。但如果养老金都放在权益类资产，就好比所有的鸡蛋放在同一个篮子里，同样存在资产配置的问题。建议张先生考虑一定的固定收益类资产配置，如债券型基金或平衡型基金等。现在不少银行与保险公司出售的养老金产品，都会带有一定的保证收入成分，又是以年金形式给付，也是不错的选择。
　　假设大学教育基金年综合收益率为5％，现在张先生需一次性投入约16万元。另假设养老基金综合收益率为9％，现在张先生需一次性授入约14万元，则到退休时积累到100万元。这刚好是张先生目前的金融资产数额。
　　这样张先生需调整一下资产配置，购买一定的趸缴型教育年金和养老年金，剩下的购买股票型基金。另外张先生也可以年缴的方式投入大学教育基金，大约每年需支付2.7万元。
　　按照笔者建议的方式调整后，张先生家庭预期年度收入总计将为17.8万元，年度支出总计为13.5万元，结余4.4万元。总支出为总收入的76％。
　　由于张先生现有较新的家庭用车，而且考虑到以上各种情况后家庭收支并非十分宽裕，因而建议张先生考虑推迟换车。张先生可以在家庭收入有一定提高，股票类基金有较好收益之后考虑换车，这样不会对实现其他更重要的理财目标造成冲击。换车时也可考虑使用一定的车贷。
　　
　　家庭财务状况及现有保障分析
　　
　　张先生现在主要的保险目标集中在为太太和小女儿适度地配置一些商业保险，希望能够顾及到一些子女教育上的问题和养老生活的保障。而目前就其家庭本身而言，属于较富裕的家庭。但目为有两个年动的女儿，所以导致未来的家庭支出和开销较大。张先生作为家庭的主要经济收入来源，平均每年的收入约为11万元左右，所以，就目前他简简单单地拥有一份20万元的定期寿险和20万元的意外险显然是不够的。而在医疗储备这一块来说，张太太和两个孩子可以主要依靠社会保障和少儿住院医疗互助基金。
　　
　　选择商业保险标的和险种
　　
　　授保比重一般占家庭收入的10％～15％为宜。以10％为例，张先生和太太每年的总收入约为21万元，目前每年已经支出3700元的保险费，其每年可以用在购买商业保险的合理资金数还可以有1.7万余元。而这部分准备资金主要定位产品为：太太以医疗保险并兼顾一定的养老收益为目标，大女儿已经9岁，主要以未来的教育经费和额外医疗补助为主；同时他自己和小女儿可以适当补充一些医疗保障。
　　
　　
　　建议安排的保险产品
　　
　　根据上述的分析，建议张太太购买“幸福双喜盈门两全保险”(分红型)，可以起到养老金储备的功效和身故保障的双重作用，同时帮助张先生降低家庭的财务风险。
　　张太太购买的幸福双喜盈门两全保险的特色为，保单生效后的第=个保单周年日起，张太太可以每两年领取保额的6％；从55周岁开始，每年领取保额的6％至88周岁。若张太太生存至88周岁，则再给付满期金一倍基本保险金额。若张太太不幸身故可以获得两倍基本保险金额的赔付，如果是退休后身故，则要扣除已经领取的生存金。
　　大女儿即将面临升初中，需要预存一笔教育经费为大学教育作储备，为此可以选择“幸福星盈未来两全保险”(分红型)，保证将来的确定性的教育金需求能够得到满足，等于帮助张先生实现部分理财目标。该产品特色为，从14周岁起，每年可以领取保额的8％至30周岁；18周岁、22周岁、25周岁再分别领取16％，30周岁还可以一次性领取满期金，并且还有一笔不错的红利效益，充分满足孩子不同阶段教育金的需求。
　　
　　医疗险可全家“一起保”
　　
　　张先生全家因为基本都有社保，在家庭疾病保障这一块来说，全家只要配备医疗保险补充就可以降低更多的家庭财务风险。
　　推荐张先生全家购买幸福人寿的盈福一生平安保障计划，全家总保费3039.2元／年。该产品带来的保障利益为，每人拥有意外伤害治疗金，住院治疗金，住院前后门急诊费用报销，意外身故保障，航空意外险以及各类住院津贴。
　　通过以上保险的配备，张先生全家一年的保险费用为14350元不到，完全在张先生家庭收入的承受范围之内。
　　通过此份计划，我们不难发现，保险的真谛是为每一个家庭起到足够的保障作用，根据不同的家庭特色，真正全面保护。我们相信对于任何一个人而言，不管人生有多少种幸福，家庭的幸福应该永远排在第一位。