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本文的研究通过数理模型的构建来测算互保小组规模的最优形式和考察融资激励效应的影响。本文的模型首先证实融资激励效应很好的解决了互保贷款中的道德危机问题。研究还表明互保小组成员的社会关系网络紧密程度会影响他们的还款努力程度,从而影响金融机构对互保小组规模的选择。研究证实了为什么那些小额金融机构和偏远地区的合作社喜欢选择小规模化的互保小组,而沿海发达地区的商业银行偏向于大规模的互保小组,这也导致了最近几年沿海地区担保链问题引发区域金融风险。