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[摘 要]全国支票影像交换系统的推广运行实现了支票的全国通用，提升了金融服务质量和水平，促进了社会经济发展。但是，目前退票问题已成为制约全国支票影像交换业务发展的瓶颈。
[关键词]全国支票影像交换系统；空头支票；支付密码；退票率
[中图分类号]F832.2 [文献标识码] A [文章编号] 1009 — 2234（2013）03 — 0155 — 02
全国支票影像交换系统于2007年在全国范围内推广运行，突破了支票原有的清算模式，实现支票在全国流通。然而，全国支票影像交换系统退票率长期居高不下，退票问题已成为影响系统正常运行、票据款项正常清算及业务有效推广的瓶颈。
一、全国支票影像交换系统退票原因调查
造成全国支票影像交换系统退票的原因众多，通过对部分地区的退票业务进行调查发现，其中主要是电子清算信息与支票影像不相符；约定使用支付密码的，支付密码未填写或填写错误；出票人账户余额不足以支付票据款项；出票人签章与预留银行签章不符。据统计，这四种原因造成的退票占全部退票的80%以上。
造成退票的其他原因还有：出票人账号、户名不符；大、小写金额不符；支票必须记载的事项不全；出票人已销户；持票人未作委托收款背书；持票人开户行申请止付等。
二、全国支票影像交换系统退票成因分析
造成全国支票影像交换系统退票的具体成因主要有操作和管理二个层面。
（一）操作层面
1.出票人缺乏诚信或业务素质差，支票使用者有意无意地大量签发空头支票、加盖印鉴不清晰或印鉴错误、支付密码填写错误、甚至故意不填，而商业银行对大量空头支票和支付密码错误支票几乎没有任何有效手段加以事先防范，客观上造成了大量退票业务的发生；
2.部分商业银行业务操作不规范。如一些商业银行加盖票据受理章不规范，造成票据要素无法辨认；票据审核不严，扫描提出瑕疵支票；录入电子信息不完整、扫描票据影像分辨率不符合系统技术要求等；
3.部分提入行出于谨慎性原则对一些稍有疑问的业务均以“电子清算信息与支票影像不相符”理由退票；
4.持票人对支票的风险防范意识薄弱，对瑕疵票据防范、鉴别能力较差，对空头支票、支付密码缺乏有效的查询途径。
（二）管理层面
1.票据防伪各环节管理稍显薄弱。持票人、商业银行业务经办人员票据防伪知识薄弱，不能准确掌握支票的防伪点。出票人签发支票缺乏严肃性，书写和签章不认真。预留印鉴的真伪辨认和审核难度大，容易发生差错或支付失误，造成支付风险。因而，付款行在确认支付票据款项时，为规避支付风险，只要支票影像及电子信息稍有瑕疵，宁可不付，绝不错付。
2.全国支票影像交换系统风险防控能力差。一是未建立和施行全国性黑名单制度，对经常签发空头支票或支付密码不符支票的出票人无法进行有效控制；二是全国支票影像交换系统不能提供支付款项不足、支付密码不符、账号户名不符支票的实时查询功能，以杜绝该类退票业务的发生。
3.对出票人签发空头支票处罚不力。一是由于金融市场竞争激烈，部分商业银行为争取客户，发现空头支票隐瞒不报；二是人民银行对空头支票处罚执行难，特别是全国支票影像交换系统推广运行以来尚并未形成有效的、全国性的空头支票管理体系，造成对跨区域签发空头支票的行为存在取证难、举报难、处罚更难的局面；三是对支付密码错误是否属于空头支票行为不明确，造成大量签约使用支付密码的客户利用这一管理漏洞大肆签发支付密码错误的票据，导致支票款项无法得到有效清算，严重影响了支票的信誉。
三、退票业务对全国支票影像交换系统运行的影响
（一）全国支票影像交换系统业务量大幅减少
由于印鉴不符、支付密码不符、账号户名不符以及空头支票造成的退票，商业银行业务经办人员往往无法事先控制，在办理提出业务时，只能严把票据审核关，凡是存在瑕疵的坚决不予受理，人为造成全国支票影像交换系统业务量大幅度下降。
（二）严重影响了正常的金融秩序
在现实经济生活中，一些单位财务人员为取得货款，需要与付款单位多次交涉，由于个别企业的不诚信行为造成无法正常结算支票款项。而持票人往往会对收款银行产生不满情绪，一旦处理不当，很容易激化客户与银行之间的矛盾，造成金融服务纠纷和投诉事件，给商业银行正常经营造成不良影响。
（三）全国性的全国支票影像交换业务考核管理体系有待完善
在实际工作中，部分地区对全国支票影像交换业务管理比较严格，但也有相当一部分地区管理较为松懈。客观上造成了商业银行对提出业务审核和提入业务退票把握尺度存在宽严不一致的现象，从而对全国支票影像交换业务的发展、全国支票影像交换业务的有效管理和统一规范操作，以及持票人及时结算支票款项均造成不良影响。
（四）降低支付服务质量、增加支付风险
一是对于一些支票记载事项无误，但字迹潦草、汉字书写欠规范、签章不很清晰的，提出行为避免被提入行退票，尽量婉拒持票人提示付款，由此可能会造成服务投诉，增加提出行的服务风险；二是提入行人为放宽审核标准，给全国支票影像交换业务形成了不可预知的支付风险隐患。
四、有效降低全国支票影像交换系统退票率的建议与对策
分析上述形成退票的原因与成因，为有效降低全国支票影像交换系统退票率，提高社会资金的使用效益，降低商业银行业务操作风险，可以从以下几个方面着手加以改进。
（一）金融监管层面
1.修改《票据法》或制定相关补充法规
全国支票影像支票系统推广运行以来，人民银行虽然制定出台了《全国支票影像交换系统业务处理办法（试行）》等相关管理规定，但未从法律层面确定支票扫描影印件的地位。因此，建议人民银行加快《票据法》修改进程，确立支票扫描影印件的法律地位，促进支票影像交换业务快速、健康发展。 2.明确支付密码的法律地位
《支付密码器系统业务管理指引》规定，支付密码作为验证支付凭证上存款人签章真实性的辅助措施，支付密码的法律效力和法律责任一直未能从法律层面得以明确。因此，建议人民银行根据《中华人民共和国电子签名法》等相关法律法规，制订支付密码业务管理办法，明确支付密码是票据的支付依据，并通过管理办法规范支付密码使用、管理以及风险防范等管理要求。
3.强化金融监管体系和监管效率
建议从三个层面加强监管并形成合力。首先，人民银行应充分运用监管控制手段，对商业银行和全国支票影像交换业务当事人（出票人）进行有效监管，并根据相关职责进行考核或监管处罚；其次，充分发挥支付清算协会、商业银行同业协会等金融协会的作用，制定行业自律标准，规范业务操作流程，推进全国支票影像交换业务稳健运行；三是商业银行应规范内部操作流程，健全业务考核指标，加强业务培训，有效提升本行业务管理和金融服务水平。
4.加强社会诚信体系建设
建议建立全国层面统一的“黑名单”管理制度，将屡次签发空头支票、预留印鉴不符支票、支付密码不符支票的客户列入“黑名单”管理，并实现与人民银行征信管理系统直联，将列入“黑名单”的客户在系统中记录其违约记录，增加其取得其他金融服务、社会服务的信用成本。
（二）技术层面
1.大力推行使用电子验印技术与标准
建议统一商业银行电子验印的技术标准和参数控制要求，确保支付安全。电子印模的建库行必须符合人民银行规定的技术参数标准；支票影像交换业务提出行必须核验支票付款人签章的技术参数，签章模糊达不到参数标准的系统控制不予提出。
2.引入实时核验机制
建议实行部分票据要素的实时核验，有效减少退票率。票据受理行在办理提出业务时，系统通过小额支付系统发送实时核查报文，向出票人开户行核查有关票据信息，核查要素主要包括：出票人账号、票据金额、支付密码三项要素，如系统反馈账号户名不符、支付密码不正确、款项不足支付或已挂失、已冻结等信息，提出行可以将支票直接退持票人，减少不必要的退票业务发生。另外，系统对扫描支票影像的分辨率进行系统控制，不符合系统参数要求的控制扫描提出。
3.建立空头支票“黑名单”管理系统
建议人民银行建立全国性空头支票管理系统，人民银行从支票影像交换系统、同城票据交换系统等清算系统中直接提取空头支票业务信息，并将出票人签发支付密码不符支票列入空头支票管理范畴，严格进行处罚，以净化支付清算环境。同时，系统实行实时检核机制，对列入“黑名单”的单位商业银行可以通过系统查询其信息，控制对其出售转账支票和提出全国支票。
4.引入票据截留机制
建议在条件成熟的前提下，引入票据截留机制，对使用支付密码的支票业务，无须传输票据影像，实时核验票据关键要素，系统检核无误后直接确认付款。通过票据截留可以有效提高票据资金清算效率，可以有效减少支票影像传输数据量，有效节约宽带资源。
（三）商业银行管理层面
1.加强业务培训，提高业务经办人员业务处理能力
坚持业务操作培训常态化，商业银行业务经办人员做到熟练掌握全国支票影像交换业务知识，掌握票据审核要点及要求，在柜面审核环节把握票据质量，杜绝不合格票据提出，减少退票业务发生。
2.加强内部管理，规范业务操作
商业银行应加强内部管理，建立健全业务操作规程，完善的内部考核机制，强化业务经办人员的责任心，提升风险防范意识，并切实做好柜面服务和对客户的指导、教育工作。在规范业务操作的同时，提升金融服务质量，从而在拓展全国支票影像交换业务的同时，有效控制支票影像业务退票率。
（四）客户层面
1.加强业务宣传，提高全国支票影像交换业务的社会认知度
人民银行应定期组织开展全国支票影像交换系统业务宣传，统一宣传口径，统一宣传资料，以商业银行营业网点为主要阵地，充分利用柜台、电子显示屏和宣传资料等宣传方式，并配合以电台、平面媒体等宣传媒介，向社会大力宣传普及支票知识和全国支票影像交换业务。教育广大企事业单位如何正确填写支票，正确使用支票，提高社会公众对全国支票影像交换业务的认知度。
2.大力开展社会诚信宣传教育活动
有效的市场经济体系建设，离不开社会诚信体系建设，离不开法人、公民自觉地遵守社会道德规范和基本行为准则。应该大力宣传、倡导诚信为本、操守为重、守信光荣、失信可耻的信用观念，提升金融业务参与者各方的公民意识、法人意识，树立符合社会公德的诚信意识、法制意识，使参与者各方自觉遵守社会道德准则。从而有效提升社会金融体系的运作效率。
3.推行支票打印功能
从支票影像业务退票情况分析可以看出，出票人签发支票的有效性、规范性极大地影响票据资金的正常清算。为此，建议人民银行大力倡导支票自助打印，以规范出票人填写支票，通过规范支票票据要素记载，可以有效减少由此造成的退票业务发生。
〔责任编辑：侯庆海〕
[关键词]全国支票影像交换系统；空头支票；支付密码；退票率
[中图分类号]F832.2 [文献标识码] A [文章编号] 1009 — 2234（2013）03 — 0155 — 02
全国支票影像交换系统于2007年在全国范围内推广运行，突破了支票原有的清算模式，实现支票在全国流通。然而，全国支票影像交换系统退票率长期居高不下，退票问题已成为影响系统正常运行、票据款项正常清算及业务有效推广的瓶颈。
一、全国支票影像交换系统退票原因调查
造成全国支票影像交换系统退票的原因众多，通过对部分地区的退票业务进行调查发现，其中主要是电子清算信息与支票影像不相符；约定使用支付密码的，支付密码未填写或填写错误；出票人账户余额不足以支付票据款项；出票人签章与预留银行签章不符。据统计，这四种原因造成的退票占全部退票的80%以上。
造成退票的其他原因还有：出票人账号、户名不符；大、小写金额不符；支票必须记载的事项不全；出票人已销户；持票人未作委托收款背书；持票人开户行申请止付等。
二、全国支票影像交换系统退票成因分析
造成全国支票影像交换系统退票的具体成因主要有操作和管理二个层面。
（一）操作层面
1.出票人缺乏诚信或业务素质差，支票使用者有意无意地大量签发空头支票、加盖印鉴不清晰或印鉴错误、支付密码填写错误、甚至故意不填，而商业银行对大量空头支票和支付密码错误支票几乎没有任何有效手段加以事先防范，客观上造成了大量退票业务的发生；
2.部分商业银行业务操作不规范。如一些商业银行加盖票据受理章不规范，造成票据要素无法辨认；票据审核不严，扫描提出瑕疵支票；录入电子信息不完整、扫描票据影像分辨率不符合系统技术要求等；
3.部分提入行出于谨慎性原则对一些稍有疑问的业务均以“电子清算信息与支票影像不相符”理由退票；
4.持票人对支票的风险防范意识薄弱，对瑕疵票据防范、鉴别能力较差，对空头支票、支付密码缺乏有效的查询途径。
（二）管理层面
1.票据防伪各环节管理稍显薄弱。持票人、商业银行业务经办人员票据防伪知识薄弱，不能准确掌握支票的防伪点。出票人签发支票缺乏严肃性，书写和签章不认真。预留印鉴的真伪辨认和审核难度大，容易发生差错或支付失误，造成支付风险。因而，付款行在确认支付票据款项时，为规避支付风险，只要支票影像及电子信息稍有瑕疵，宁可不付，绝不错付。
2.全国支票影像交换系统风险防控能力差。一是未建立和施行全国性黑名单制度，对经常签发空头支票或支付密码不符支票的出票人无法进行有效控制；二是全国支票影像交换系统不能提供支付款项不足、支付密码不符、账号户名不符支票的实时查询功能，以杜绝该类退票业务的发生。
3.对出票人签发空头支票处罚不力。一是由于金融市场竞争激烈，部分商业银行为争取客户，发现空头支票隐瞒不报；二是人民银行对空头支票处罚执行难，特别是全国支票影像交换系统推广运行以来尚并未形成有效的、全国性的空头支票管理体系，造成对跨区域签发空头支票的行为存在取证难、举报难、处罚更难的局面；三是对支付密码错误是否属于空头支票行为不明确，造成大量签约使用支付密码的客户利用这一管理漏洞大肆签发支付密码错误的票据，导致支票款项无法得到有效清算，严重影响了支票的信誉。
三、退票业务对全国支票影像交换系统运行的影响
（一）全国支票影像交换系统业务量大幅减少
由于印鉴不符、支付密码不符、账号户名不符以及空头支票造成的退票，商业银行业务经办人员往往无法事先控制，在办理提出业务时，只能严把票据审核关，凡是存在瑕疵的坚决不予受理，人为造成全国支票影像交换系统业务量大幅度下降。
（二）严重影响了正常的金融秩序
在现实经济生活中，一些单位财务人员为取得货款，需要与付款单位多次交涉，由于个别企业的不诚信行为造成无法正常结算支票款项。而持票人往往会对收款银行产生不满情绪，一旦处理不当，很容易激化客户与银行之间的矛盾，造成金融服务纠纷和投诉事件，给商业银行正常经营造成不良影响。
（三）全国性的全国支票影像交换业务考核管理体系有待完善
在实际工作中，部分地区对全国支票影像交换业务管理比较严格，但也有相当一部分地区管理较为松懈。客观上造成了商业银行对提出业务审核和提入业务退票把握尺度存在宽严不一致的现象，从而对全国支票影像交换业务的发展、全国支票影像交换业务的有效管理和统一规范操作，以及持票人及时结算支票款项均造成不良影响。
（四）降低支付服务质量、增加支付风险
一是对于一些支票记载事项无误，但字迹潦草、汉字书写欠规范、签章不很清晰的，提出行为避免被提入行退票，尽量婉拒持票人提示付款，由此可能会造成服务投诉，增加提出行的服务风险；二是提入行人为放宽审核标准，给全国支票影像交换业务形成了不可预知的支付风险隐患。
四、有效降低全国支票影像交换系统退票率的建议与对策
分析上述形成退票的原因与成因，为有效降低全国支票影像交换系统退票率，提高社会资金的使用效益，降低商业银行业务操作风险，可以从以下几个方面着手加以改进。
（一）金融监管层面
1.修改《票据法》或制定相关补充法规
全国支票影像支票系统推广运行以来，人民银行虽然制定出台了《全国支票影像交换系统业务处理办法（试行）》等相关管理规定，但未从法律层面确定支票扫描影印件的地位。因此，建议人民银行加快《票据法》修改进程，确立支票扫描影印件的法律地位，促进支票影像交换业务快速、健康发展。 2.明确支付密码的法律地位
《支付密码器系统业务管理指引》规定，支付密码作为验证支付凭证上存款人签章真实性的辅助措施，支付密码的法律效力和法律责任一直未能从法律层面得以明确。因此，建议人民银行根据《中华人民共和国电子签名法》等相关法律法规，制订支付密码业务管理办法，明确支付密码是票据的支付依据，并通过管理办法规范支付密码使用、管理以及风险防范等管理要求。
3.强化金融监管体系和监管效率
建议从三个层面加强监管并形成合力。首先，人民银行应充分运用监管控制手段，对商业银行和全国支票影像交换业务当事人（出票人）进行有效监管，并根据相关职责进行考核或监管处罚；其次，充分发挥支付清算协会、商业银行同业协会等金融协会的作用，制定行业自律标准，规范业务操作流程，推进全国支票影像交换业务稳健运行；三是商业银行应规范内部操作流程，健全业务考核指标，加强业务培训，有效提升本行业务管理和金融服务水平。
4.加强社会诚信体系建设
建议建立全国层面统一的“黑名单”管理制度，将屡次签发空头支票、预留印鉴不符支票、支付密码不符支票的客户列入“黑名单”管理，并实现与人民银行征信管理系统直联，将列入“黑名单”的客户在系统中记录其违约记录，增加其取得其他金融服务、社会服务的信用成本。
（二）技术层面
1.大力推行使用电子验印技术与标准
建议统一商业银行电子验印的技术标准和参数控制要求，确保支付安全。电子印模的建库行必须符合人民银行规定的技术参数标准；支票影像交换业务提出行必须核验支票付款人签章的技术参数，签章模糊达不到参数标准的系统控制不予提出。
2.引入实时核验机制
建议实行部分票据要素的实时核验，有效减少退票率。票据受理行在办理提出业务时，系统通过小额支付系统发送实时核查报文，向出票人开户行核查有关票据信息，核查要素主要包括：出票人账号、票据金额、支付密码三项要素，如系统反馈账号户名不符、支付密码不正确、款项不足支付或已挂失、已冻结等信息，提出行可以将支票直接退持票人，减少不必要的退票业务发生。另外，系统对扫描支票影像的分辨率进行系统控制，不符合系统参数要求的控制扫描提出。
3.建立空头支票“黑名单”管理系统
建议人民银行建立全国性空头支票管理系统，人民银行从支票影像交换系统、同城票据交换系统等清算系统中直接提取空头支票业务信息，并将出票人签发支付密码不符支票列入空头支票管理范畴，严格进行处罚，以净化支付清算环境。同时，系统实行实时检核机制，对列入“黑名单”的单位商业银行可以通过系统查询其信息，控制对其出售转账支票和提出全国支票。
4.引入票据截留机制
建议在条件成熟的前提下，引入票据截留机制，对使用支付密码的支票业务，无须传输票据影像，实时核验票据关键要素，系统检核无误后直接确认付款。通过票据截留可以有效提高票据资金清算效率，可以有效减少支票影像传输数据量，有效节约宽带资源。
（三）商业银行管理层面
1.加强业务培训，提高业务经办人员业务处理能力
坚持业务操作培训常态化，商业银行业务经办人员做到熟练掌握全国支票影像交换业务知识，掌握票据审核要点及要求，在柜面审核环节把握票据质量，杜绝不合格票据提出，减少退票业务发生。
2.加强内部管理，规范业务操作
商业银行应加强内部管理，建立健全业务操作规程，完善的内部考核机制，强化业务经办人员的责任心，提升风险防范意识，并切实做好柜面服务和对客户的指导、教育工作。在规范业务操作的同时，提升金融服务质量，从而在拓展全国支票影像交换业务的同时，有效控制支票影像业务退票率。
（四）客户层面
1.加强业务宣传，提高全国支票影像交换业务的社会认知度
人民银行应定期组织开展全国支票影像交换系统业务宣传，统一宣传口径，统一宣传资料，以商业银行营业网点为主要阵地，充分利用柜台、电子显示屏和宣传资料等宣传方式，并配合以电台、平面媒体等宣传媒介，向社会大力宣传普及支票知识和全国支票影像交换业务。教育广大企事业单位如何正确填写支票，正确使用支票，提高社会公众对全国支票影像交换业务的认知度。
2.大力开展社会诚信宣传教育活动
有效的市场经济体系建设，离不开社会诚信体系建设，离不开法人、公民自觉地遵守社会道德规范和基本行为准则。应该大力宣传、倡导诚信为本、操守为重、守信光荣、失信可耻的信用观念，提升金融业务参与者各方的公民意识、法人意识，树立符合社会公德的诚信意识、法制意识，使参与者各方自觉遵守社会道德准则。从而有效提升社会金融体系的运作效率。
3.推行支票打印功能
从支票影像业务退票情况分析可以看出，出票人签发支票的有效性、规范性极大地影响票据资金的正常清算。为此，建议人民银行大力倡导支票自助打印，以规范出票人填写支票，通过规范支票票据要素记载，可以有效减少由此造成的退票业务发生。
〔责任编辑：侯庆海〕