论文部分内容阅读
【摘 要】我国的全球化发展战略要求与世界全面接轨，但这也是把双刃剑，虽然接轨世界能更快地促进我国各方面事业的发展，但随着外国的强势侵入，国有资本也面临着极大的挑战。本文分析了国内外商业银行中间业务的发展状况，然后针对性地指出我国中间业务的诸项不足，并建议性地试探提出一些不太成熟的想法。
【关键词】商业银行;中间业务;创新
中图分类号:F832.33 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2009)02-0016- 02
中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行务的三大支柱，中间业务发展对商业银行现代化和金融现代化为重要。近年来，我国国有商业银行在金融业务创新中下功夫。资产业务，负债业务，中间业务和表外业务等都明显提高竞争力，但是中间业务发展速度与其他金融业务发展相比，有其明显距离，与国外商业银行相比更是有着差别。因此，加快国有商业银行中间业务的发展很重要。
1 商业银行中间业务的定义
中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上,利用技术、信息、服务网络、资金、信用等方面的优势,不运用或不直接运用直接的资产、负债,以中间人的身份接受委托，为客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托业务事项,提供各类金融服务并收取手续费的经营活动。英语中,中间业务为Interm-ediaryBusiness,意为居间的，中间的或代理的业务，因此，中间业务也称为“中介业务”、“代理业务”。
2 我国商业银行中间业务发展中的问题
2.1 中间业务品种少
目前，国外发达国家的商业银行中间业务品种已经多达几万种，我国无论在起步还是重视程度、管理等等方面和国外都有相当大的差距。所以发展受到极大的限制，造成一些不好的现象。比如：业务品种单调，层次较低等。
2.2 中间业务的收入所占比重较低
由于受传统的经营理念的影响，我国的商业银行普遍不很重视中间业务，所以造成中间业务的收益水平低下，而国外则和我国相反。直接的比重指标最能反映这一现象，花旗银行和巴克莱银行便是很好的例子。我国不到10% 的比重和国外40% -50%的甚至更多的比重相比，实在是相差甚远。
2.3 中间业务透明度不够
目前，我国商业银行在中间业务的发展上，从上到下缺乏主管机构的总体规划。中间业务只是服务于资产负债业务的发展需要，处于自发状态，管理较为滞后。而且我国目前的一些金融法规及政策在一定程度上也制约了新兴中间业务的拓展。
2.4 中间业务缺乏宣传
中间业务是商业银行利用自身拥有的资源优势为客户提供的中介服务。随着银行开办的中间业务越来越多，因此，更应该加大中间业务项目的宣传。使客户了解自己的业务，使业务量上升。
2.5 高素质人才缺乏
中间业务是知识密集型产业，对技术要求相对较高。而我国现阶段则大量缺乏这方面的高素质人才，这也是造成我国目前中间业务发展缓慢，相对落后的一个重要因素。
3 商业银行创新发展中间业务的主要障碍
我国商业银行发展中间业务虽然取得了一定的成绩，但同西方发达国家商业银行相比，无论在数量上和质量上都存在较大差距，且发展中还存在不规范、低效率、市场竞争混乱等诸多问题，具体表现在:中间业务规模小、收益低;经营范围单一、品种结构不合理;中间业务发展环境差、市场竞争无序;管理体制、经营机制不完善;硬件、技术与人才支持不够。其主要障碍如下:
3.1 金融体制法规的不完善
严格的分业经营、分业管理体制限制了商业银行创新发展与证券市场和保险市场相关的新产品的开发。从总体上看，咨询类、代客理财类等新兴的高附加值的中间业务品种较少。我国整体金融发展水平还较低，金融期货期权市场尚未建立，金融衍生类工具基本上还是空白。
3.2 管理松散、权责不清制约了中间业务的发展
中间业务的开发和管理，分属不同的职能部门，各部门之间缺乏有机配合和协调，甚至在部门之间产生利益冲突，无法形成合力。系统管理权责不清，管理混乱，致使信息流通渠道不畅，工作难以开展。
3.3 对中间业务在技术、人才等方面投入不足，即使是实力较强的国有商业银行也只达到行业性或区域性联网的初级阶段
中间业务是知识密集型业务，创新发展中间业务需要有创新意识，需要有懂业务、会管理、善经营的复合型人才。商业银行要应对国内国际金融的激烈竞争，必须进一步解放思想，转变观念;加快金融体制改革进程，探索经营管理新办法;规范现有中间业务，积极发展创新的中间业务。
4 创新
4.1 转变观念，增加中间业务收入
目前，我国商业银行中间业务发展战略基本定位在为资产负债业务的发展服务上，是为了支持资产负债业务的发展而发展的。商业银行要改善盈利结构，调整经营战略，把中间业务作为一项重要的战略项目来抓。树立现代商业银行中间业务发展理念，要像目前抓存款、抓提高信贷资产质量一样抓中间业务的发展，迅速调整业务发展策略，提高中间业务在整个银行业务中所占比重，追求中间业务直接收益，并正确处理好开拓中间业务与开拓传统业务的关系。
4.2 创新业务品种
就西方发达国家中间业务的发展历史来看，创新是中间业务的灵魂，中间业务自身就是金融创新的结果。加大金融产品的研发力度，开发创新出适
合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种，提高综合化、个性化金融服务功能。已成为现时我国商业银行刻不容缓需要努力实施的事情。
4.3 重视人才培养，加快提高从业人员素质
当前，中间业务人才的严重不足对拓展业务造成了严重影响。商业银行要针对不同中间业务的特点，分批、分层次地对员工进行培训，促使中间业务人员不断学习新知识和新业务，以满足中间业务迅猛发
展的需要。
4.4 加大中间业务宣传营销力度，拓展市场空间
商业银行要做好详细的市场调查，然后广泛收集资料，结合市场反响，了解社会各层次对与中间业务的需求不同，秉承“以客户为中心”的经营理念，实施整体营销、综合营销、品牌营销和市场分销的战略。
4.5 完善金融法规，对中间业务的规制
随着入世后银行的逐步开放，外资银行抢滩中国银行市场日趋激烈，在外资银行享受“国民待遇”的呼声渐高之际，中国银行业与外国银行在业务发展上因政策法规的不统一，出现了中资银行能享受的外资银行同样能享受，而外资银行能开展的业务，中资银行却不能开展的不利局面。中资银行将面临不仅经验、实力不敌外资银行，政策制度也逊于外资银行的两难局面。因此，应对银行业相关法律制度进行调整，对银行业开展中间业务的门槛、办法、管理进行统一，进一步鼓励我国银行中间业务发展。
中间业务前景广阔，是商业银行未来必争的根据地，中间业务也将成为中外资银行争夺的焦点，因此大力发展中间业务对我国商业银行有着重要的战略意义。因此，我国银行对中间业务的发展的确应该迈出震颤的第一步了。今后我国商业银行应进行战略转移，把业务重心放到中间业务上。我们可以借鉴西方发达国家商业银行的成功经验并结合中国市场具体情况，采取相应措施，加强监管和法规建设，加快自身完善与建设的步伐，使我国商业银行中间业务朝着良性、健康、快速的方向发展。
参考文献:
[1]夏令武，商业银行中间业务发展的契机与挑战，中国金融,2003(14):9.
[2]黄达，货币银行学中国人民大学出版社，2006年1月版
[3]吕轶，拓展中间业务，强化营销策略与手段，甘肃行政学院学报,2004（3）
[4]曹龙骐，金融学，北京:高等教育出版社，2003年版
(责任编辑：张 雅)
【关键词】商业银行;中间业务;创新
中图分类号:F832.33 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2009)02-0016- 02
中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行务的三大支柱，中间业务发展对商业银行现代化和金融现代化为重要。近年来，我国国有商业银行在金融业务创新中下功夫。资产业务，负债业务，中间业务和表外业务等都明显提高竞争力，但是中间业务发展速度与其他金融业务发展相比，有其明显距离，与国外商业银行相比更是有着差别。因此，加快国有商业银行中间业务的发展很重要。
1 商业银行中间业务的定义
中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上,利用技术、信息、服务网络、资金、信用等方面的优势,不运用或不直接运用直接的资产、负债,以中间人的身份接受委托，为客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托业务事项,提供各类金融服务并收取手续费的经营活动。英语中,中间业务为Interm-ediaryBusiness,意为居间的，中间的或代理的业务，因此，中间业务也称为“中介业务”、“代理业务”。
2 我国商业银行中间业务发展中的问题
2.1 中间业务品种少
目前，国外发达国家的商业银行中间业务品种已经多达几万种，我国无论在起步还是重视程度、管理等等方面和国外都有相当大的差距。所以发展受到极大的限制，造成一些不好的现象。比如：业务品种单调，层次较低等。
2.2 中间业务的收入所占比重较低
由于受传统的经营理念的影响，我国的商业银行普遍不很重视中间业务，所以造成中间业务的收益水平低下，而国外则和我国相反。直接的比重指标最能反映这一现象，花旗银行和巴克莱银行便是很好的例子。我国不到10% 的比重和国外40% -50%的甚至更多的比重相比，实在是相差甚远。
2.3 中间业务透明度不够
目前，我国商业银行在中间业务的发展上，从上到下缺乏主管机构的总体规划。中间业务只是服务于资产负债业务的发展需要，处于自发状态，管理较为滞后。而且我国目前的一些金融法规及政策在一定程度上也制约了新兴中间业务的拓展。
2.4 中间业务缺乏宣传
中间业务是商业银行利用自身拥有的资源优势为客户提供的中介服务。随着银行开办的中间业务越来越多，因此，更应该加大中间业务项目的宣传。使客户了解自己的业务，使业务量上升。
2.5 高素质人才缺乏
中间业务是知识密集型产业，对技术要求相对较高。而我国现阶段则大量缺乏这方面的高素质人才，这也是造成我国目前中间业务发展缓慢，相对落后的一个重要因素。
3 商业银行创新发展中间业务的主要障碍
我国商业银行发展中间业务虽然取得了一定的成绩，但同西方发达国家商业银行相比，无论在数量上和质量上都存在较大差距，且发展中还存在不规范、低效率、市场竞争混乱等诸多问题，具体表现在:中间业务规模小、收益低;经营范围单一、品种结构不合理;中间业务发展环境差、市场竞争无序;管理体制、经营机制不完善;硬件、技术与人才支持不够。其主要障碍如下:
3.1 金融体制法规的不完善
严格的分业经营、分业管理体制限制了商业银行创新发展与证券市场和保险市场相关的新产品的开发。从总体上看，咨询类、代客理财类等新兴的高附加值的中间业务品种较少。我国整体金融发展水平还较低，金融期货期权市场尚未建立，金融衍生类工具基本上还是空白。
3.2 管理松散、权责不清制约了中间业务的发展
中间业务的开发和管理，分属不同的职能部门，各部门之间缺乏有机配合和协调，甚至在部门之间产生利益冲突，无法形成合力。系统管理权责不清，管理混乱，致使信息流通渠道不畅，工作难以开展。
3.3 对中间业务在技术、人才等方面投入不足，即使是实力较强的国有商业银行也只达到行业性或区域性联网的初级阶段
中间业务是知识密集型业务，创新发展中间业务需要有创新意识，需要有懂业务、会管理、善经营的复合型人才。商业银行要应对国内国际金融的激烈竞争，必须进一步解放思想，转变观念;加快金融体制改革进程，探索经营管理新办法;规范现有中间业务，积极发展创新的中间业务。
4 创新
4.1 转变观念，增加中间业务收入
目前，我国商业银行中间业务发展战略基本定位在为资产负债业务的发展服务上，是为了支持资产负债业务的发展而发展的。商业银行要改善盈利结构，调整经营战略，把中间业务作为一项重要的战略项目来抓。树立现代商业银行中间业务发展理念，要像目前抓存款、抓提高信贷资产质量一样抓中间业务的发展，迅速调整业务发展策略，提高中间业务在整个银行业务中所占比重，追求中间业务直接收益，并正确处理好开拓中间业务与开拓传统业务的关系。
4.2 创新业务品种
就西方发达国家中间业务的发展历史来看，创新是中间业务的灵魂，中间业务自身就是金融创新的结果。加大金融产品的研发力度，开发创新出适
合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种，提高综合化、个性化金融服务功能。已成为现时我国商业银行刻不容缓需要努力实施的事情。
4.3 重视人才培养，加快提高从业人员素质
当前，中间业务人才的严重不足对拓展业务造成了严重影响。商业银行要针对不同中间业务的特点，分批、分层次地对员工进行培训，促使中间业务人员不断学习新知识和新业务，以满足中间业务迅猛发
展的需要。
4.4 加大中间业务宣传营销力度，拓展市场空间
商业银行要做好详细的市场调查，然后广泛收集资料，结合市场反响，了解社会各层次对与中间业务的需求不同，秉承“以客户为中心”的经营理念，实施整体营销、综合营销、品牌营销和市场分销的战略。
4.5 完善金融法规，对中间业务的规制
随着入世后银行的逐步开放，外资银行抢滩中国银行市场日趋激烈，在外资银行享受“国民待遇”的呼声渐高之际，中国银行业与外国银行在业务发展上因政策法规的不统一，出现了中资银行能享受的外资银行同样能享受，而外资银行能开展的业务，中资银行却不能开展的不利局面。中资银行将面临不仅经验、实力不敌外资银行，政策制度也逊于外资银行的两难局面。因此，应对银行业相关法律制度进行调整，对银行业开展中间业务的门槛、办法、管理进行统一，进一步鼓励我国银行中间业务发展。
中间业务前景广阔，是商业银行未来必争的根据地，中间业务也将成为中外资银行争夺的焦点，因此大力发展中间业务对我国商业银行有着重要的战略意义。因此，我国银行对中间业务的发展的确应该迈出震颤的第一步了。今后我国商业银行应进行战略转移，把业务重心放到中间业务上。我们可以借鉴西方发达国家商业银行的成功经验并结合中国市场具体情况，采取相应措施，加强监管和法规建设，加快自身完善与建设的步伐，使我国商业银行中间业务朝着良性、健康、快速的方向发展。
参考文献:
[1]夏令武，商业银行中间业务发展的契机与挑战，中国金融,2003(14):9.
[2]黄达，货币银行学中国人民大学出版社，2006年1月版
[3]吕轶，拓展中间业务，强化营销策略与手段，甘肃行政学院学报,2004（3）
[4]曹龙骐，金融学，北京:高等教育出版社，2003年版
(责任编辑：张 雅)