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<正>尽管有关农村信用社产生、发展的过程已广为人知,但是,这并不表明作为商业银行的替代——农村信用社如何产生、发展——的问题在理论上就得到了回答。农民为什么会组建农村信用社?它在什么条件下得到发展?为什么又会发生变化?发生变化的条件是什么?这是一个需要予以解答的理论问题。笔者尝试采用新制度经济学的核心内容——交易成本理论——对该问题尝试进行回答。