从1988年起,车险成为我国财产保险的第一大险种。此后,车险迅猛发展,目前占财险总保费的比重高达70%,对我国财险行业发展的影响举足轻重。中国加入WTO后,车险经营主体迅速增多,竞争更趋激烈,经营成本趋于上升。尤其是2003年车险费率市场化后,车险全行业连续亏损,至今仍有很多公司没有走出亏损的阴影。但我国车险行业的"高保费、低效益",根本原因不在于竞争,不在于费率市场化,而在于商业模式不能适应不断变化的市场环境。本文根据我国目前车险经营现状,总结了我国车险现行商业模式的特点和缺陷。通过研究和对比分析美国、澳大利亚等发达国家近年来汽车保险商的成功商业模式,设计了我国车险新型商业模式的基本框架。我国车险现行商业模式是"链式"结构,从产品开发到招揽客户,从风险选择到承保出单,从理赔查勘到客户服务,几乎所有的保险公司都选择自己包揽所有的业务环节,特点是"大而全"、"小而全",保险公司以自我为中心。其结果是,财险公司在产品上大同小异,在销售渠道上高度雷同,在理赔方式上盲目模仿,最终加剧了同质化的竞争,财险公司之间的竞争逐渐沦落为低层次的"价格战"和"手续费战"。参照美国等发达国家的经验,本文提出我国车险经营商要转变经营理念,创新商业模式,立足于整个汽车保险产业链,以客户为中心,以价值为纽带,细分目标市场,整合内外部资源,外包非核心业务,创新服务方式,构建车险价值网,并提出了构建车险价值网的具体措施建议。相对于传统的商业模式,车险价值网是"网状结构",产品开发着眼客户需求,销售渠道追求创新,核保方面主动选择,理赔查勘大胆外包,保险资金委托投资,着力打造一个贯穿整个车险产业链、与各主体深层次合作的新型汽车保险平台,构造一个保险公司与汽车服务提供商、汽车消费者共赢的创新经营体系。