随着我国金融体制改革的深化及市场化程度的加深,以民间借贷为代表的非正规金融在农村经济中越来越习以为常,将必然在二元金融结构中扮演越来越重要的角色。然而,围绕正规与非正规二元金融结构间关系的争论却一直喋喋不休,主要论点分为两类,替代关系和互补关系。除此之外,不论是替代关系还是互补关系的研究大都采用传统的定性方法,对关系的阐述也都是笼统的,这对农村金融体系的完善和发展缺乏微观指导意义。本文采集了江苏省2010年面板数据,采用定量方法研究正规和非正规二元金融结构的关系,从供给和需求角度提出了全新的观点,并对二者的合作发展机制提出了相关建议。本文首先全面梳理了与二元金融机构相关的文献研究,将相关的关系研究主要归纳为替代和互补两个方向,进一步的研究表明这种关系在收入、主业和性别方面存在异质性差异。随后,采用县级法人农信社实际客户及非客户数据,对二元金融机构的关系进行Probit模型回归,检验提出的假设。研究发现：(1)二元结构下的融资满足都存在一定的缺口,但正规金融明显缺口更大,有一定的提升空间；(2)金融认知能力能够对提升金融机构服务能力发挥至关重要的作用；(3)农户信贷市场中正规金融与非正规金融的关系在需求和供给层面存在互补关系；(4)正规与非正规金融并未表现出显著的收入和主业异质关系。本文结论不仅为完善我国农村二元金融体系,发展“三农”经济,还为规范非正规机构发展和提升正规金融服务能力提供了理论依据,更具有很强的实践意义,将有助于快速推进我国农村金融服务模式转型以及生产效率的提高。