近年来，由于我国商业银行的经营环境的变化和我国加入WTO后外资银行的进入，使得国内银行业面临的竞争压力越来越大。就银行业的竞争来讲，其竞争的焦点是客户，特别是那些能够为银行提供较大贡献的优质客户，按照银行界通行的“二八”法则，占银行客户总数20%的优质客户创造了银行80%的利润。故而，优质客户是银行的利润之源，哪家银行拥有了广大的优质客户，哪家银行就拥有了生存和发展的空间。尤其是当市场的主导力量逐渐由卖方转变为买方时，银行必须了解自身现有的客户的价值，寻找自己的目标客户，进行准确的市场定位，开发适合不同客户不同需求的新产品，特别是明确自己的优质客户，为他们提供更为个性化的服务，使银行有限的资源产生最大的效用。随着我国资本市场的迅速发展，许多传统业务的市场发展放慢，银行业需要注重个人金融业务的发展，从而开辟更多的发展空间来增加自己的利润来源。在西方发达国家，个人金融业务已经成为很多大的商业银行的主导产品和重要收益来源。故而，大力发展我国个人金融业务是适应现代银行业发展的大趋势，是参与国际化金融竞争的需要。与此同时，随着我国金融市场的发展，居民的储蓄倾向逐步弱化，消费、投资倾向及现代理财观念增强，金融服务需求日益多样化、个性化，为商业银行个人金融业务的发展创造了广阔的市场发展空间。加入WTO后，我国个人金融业务市场必将首先成为外资银行争夺的重要领域。外资银行在个人金融业务方面较我国商业银行有诸多优势，必将对国内银行的个人金融业务发展带来巨大的挑战。我国商业银行为了大力发展个人金融业务，迎接来自各方面的竞争，必须转变现有的在个人金融业务上的经营、管理模式，实施以“客户为中心”的发展战略。这就要求首先必须对个人客户进行科学的细分，开发适合不同客户不同需求的新产品，尤其对于个人优质客户，要为其提供更加适宜的个人理财服务。只有这样，我国商业银行<WP=3>才能在与外资银行激烈地竞争中把握住自己的客户资源，特别是优质客户，提高个人金融业务上的盈利能力。对我国商业银行来说，在经营管理中对个人客户应用细分理论,其必要性主要表现在：1、客户细分是实施客户经理制的必然要求；2、客户细分是优化银行资源配置的必然要求；3、客户细分是促进银行内部改革的必然要求；4、客户细分是了解竞争对手，取得主动出击的必然要求；5、客户细分是提高经营效益,实现银行价值最大化的必然要求；6、客户细分是确立银行差异化优势的根本保证。与此同时，现代信息技术、网络技术的快速发展及其在银行业中的广泛应用也为银行经营管理水平的提高带来了可能，过去那些可望而不可及的对客户的定性定量的预测分析技术，由于信息技术的存在而变得可能。我国各商业银行经过多年的信息化建设，已经拥有了大量的个人客户历史交易数据和个人客户基本资料，加之目前国内各主要商业银行都正在规划建设数据大集中业务系统。数据集中后，数据量空前的巨大，含金量难以估量。这些数据是商业银行宝贵的财富，如果不对这些大量的客户信息进行深层次的挖掘和综合利用，必将形成一种“数据爆炸，知识贫乏”的局面，同时商业银行也不能够真正了解客户的行为和需求，不能对客户的价值做出客观的判断，不能对客户的信用风险加以预测，所有这些不确定因素，使银行不能更好地为客户提供产品组合，不能向最具价值的客户提供个性化服务，不能在保留旧客户、发展新客户和市场营销等方面争取主动，因而从整体上严重影响了银行的效益，使银行在激烈的市场竞争中，特别是加入WTO以后与外资银行的竞争中处于不利的境地。 《基于数据挖掘的商业银行个人客户细分信息系统》正是为了提高我国商业银行个人客户服务水平，在激烈地市场竞争中发挥自身优势而设计开发的。它是利用现代信息技术和建立在统计学原理和人工智能技术基础上的数据挖掘技术，建立科学的、客观的个人客户分类系统，为商业银行个人客户细分、个人客户服务、个人金融业务的发展等提供科学的、客观的决策支持。《基于数据挖掘的商业银行个人客户细分信息系统》是国家“十<WP=4>五"科研攻关项目---《电子银行模拟系统》中的一个功能模块,笔者在中国人民银行模拟银行试验中心实际参与了这个项目的设计和开发工作。本文是笔者对相关理论，技术的理解和实际开发经验的一个总结。总体来讲，文章主要分为四个部分:第一章深入论述了商业银行客户细分理论。主要阐明了我国商业银行当前所面临的竞争压力迫使它必须转变传统的经营管理模式，注重客户关系管理。而客户细分又是客户关系管理的一个核心问题。 同时，随着个人金融业务在现代已成为西方很多大商业银行的主导产品和重要收益来源，我国也面临同样的问题。大力发展我国个人金融业务也要求对个人客户进行细分。文章深入讨论了客户细分的含义和商业银行进行个人客户细分的必要性，以及不同的客户细分类型带给银行的商业价值。文章通过分析国外银行在个人客户细分方面的实践经验以及我国在此方面的相对差距，提出了相应的对策。最后，介绍了数据挖掘技术在实现个人客户细分中的主要作用，为?