近年来,随着我国住房制度的改革,我国大陆采取了低利率、积极的个人住房信贷、增加房地产开发商信贷等政策措施,大大推动了我国商品房按揭制度的大规模发展。在按揭制度中,开发商、购房者和银行三方主体实现了共赢:作为开发商,提供按揭成为其楼盘促销的重要手段,而作为银行又能降低其贷款风险。但是按揭制度其法律关系复杂,运作中也存在着诸多的风险和不合理之处。而且在实践中,人们对于按揭一词早已十分熟悉,但对其内在特征和原理却知之甚少,按揭贷款在表面上是一种共赢的模式,贷款虽然同时受到了银行、房产商和购房人的青睐,但真正实践起来却麻烦不断。究其原因,主要是由于我国按揭贷款实践存在法律混乱甚至无法可依的局面。目前,对按揭行为仅在现有担保物权框架体系内进行规制,导致了按揭各方主体所承担的风险在横向上不平衡,纵向上也存在或轻或重的问题,这也就直接导致了司法实践中按揭产生的纠纷不断出现,同时法律法规的杂乱也导致了各地区司法实践中遵循的评判标准的不同。以上种种事由严重影响了我国房地产市场秩序和房地产产业的健康有序的发展。笔者主要是通过对我国大陆商品房按揭法律制度的实证分析,对商品房按揭的法律问题进行一个比较全面的梳理,并结合其它国家和地区的先进经验进行比较分析,从理论上探讨按揭制度各个具体方面的合理性及缺陷,并在此基础上提出构建我国按揭法律制度的立法建议,本论文将分四章对此问题进行阐述:第一章,绪论部分。主要对文章选题背景和国内外研究现状作出文献综述,对按揭制度的国内外研究初步形成一个总体认识。第二章,为对商品房按揭制度基本理论的概述。分析了按揭制度的起源,主要阐述了按揭在英美的发展轨迹,并从比较法的角度对香港和大陆的按揭作了对比性研究,并对我国按揭的法律性质发表了自己的看法。后半部分主要对我国按揭中存在的各方法律关系进行了分析阐述。第三章,主要讨论了我国商品房按揭的风险根源,并从按揭人、银行、开发商三大主体的自身角度出发对现存制度下的各种风险进行了详细分析阐述,包含了购房合同方面、保险方面以及抵押权利实现等方面的潜在风险。第四章,是对我国商品房按揭风险的法律防范问题。根据我国房地产按揭中存在的问题,提出相应对策,针对我国房地产按揭中保险介入的现行状态,对特定按揭保险的险种进行了分析,对按揭保险中各方之间的利益博弈进行了探讨,在此理论上提出对我国房地产按揭保险制度的完善建议。并借鉴了国外房地产按揭的证券化制度,结合我国基本国情,根据我国房地产按揭的证券化现状和趋势,认为按揭证券化在我国是合理可行的。