作为大型国有商业银行,中国农业银行2007年股份制改革以来,国家再次赋予了其服务“三农”的重任与使命。近年来农业银行在支农、惠农领域积极出台了各种政策措施,创新了多种产品品种,包括最为成功的惠农卡、农户小额贷等,这为解决我国“三农”问题作出了重要贡献。但是由于农业、农村、农民自身自然禀赋的原因,导致农业银行在农户小额贷款领域一直面临着贷款风险居高不下的问题,无法更好和更深层次的展开金融支持工作。通过分析农业银行ZB分行农户小额贷款现状,笔者了解到当地农户小额贷款不良率近年来呈上升态势,贷款风险防控工作迫在眉睫。该行农户小额贷款面临着自然风险、市场风险、道德风险和操作风险等风险因素,且行内风险评价指标还很简单,无法满足控制风险的需求。因此,本文从农业银行ZB分行出发进行研究,希望以小见大,构建一套适合农业银行的农户小额贷款风险评价指标体系。该体系排除了银行内部操作因素所导致的贷款风险,仅从农户方面考虑进行风险指标体系的构建。指标体系分为“外部影响因素”和“内部影响因素”两个二级指标,其中“外部影响因素”包括“自然环境因素”及“市场环境因素”两个三级指标;“内部影响因素”包括“个人基本情况”、“个人道德水平”、“家庭财产情况”、“家庭收支水平”、“贷款因素”等五个三级指标。再将以上七个三级指标细分为直接影响农户小额贷款风险的“农产品生产经营周期”等二十八个四级指标。通过运用层次分析法构建判断矩阵,确定各指标权重,再运用模糊评价法进行体系的检验及实证研究,建立一适合农业银行ZB分行的农户小额贷款风险评价体系模型。最后,根据风险评价指标相应地提出了农户小额贷款风险防控对策和建议,为提升该行在农户小额贷款领域的风险防控能力提供一定的借鉴。