存款保险在确保一国金融安全和存款人利益上具有独特的功效。它作为一种能保护存款人利益的基本制度已经在全世界范围采用。但是在世界各国建立存款保险的实践一直都不是完美的,长期以来,国外对存款保险制度的是非争论一直没有停止过,这也是我国建立存款保险制度必须面对的挑战。 本文在我国存保制度建立蓄势待发之际,结合其他国家的实践经验,再次深入分析存款保险制度带来的负面影响,以及不同国家应对这些负面效应所必需的相关制度设计,以期能够针对我国即将建立的存款保险制度,给出更加合适合理的政策建议。 文章主要篇幅集中在对存款保险制度内在缺陷的分析,介绍相应的理论,以奠定提出对策建议的基础。文章先介绍存款保险制度存在的弊端所带了的负面效应的具体表现;接着从表象到本质,进一步分析了存款保险制度的具体负面效应产生的理论缘由,即由于信息不对称引发的道德风险和逆向选择,这使得存款保险制度背离了存款保险制度设计的初衷。本文在这一部分主要利用博弈论模型进行分析。 在深入地分析了存款保险制度负面效应表象和本质后,文章适时地提出了应对存款保险制度的对策。文章从理论界对存款保险制度有效性的实证分析开始,得到了以下结论:对于体制不完善的国家,存款保险制度的设计很难趋于完美,即很多时候存款保险制度的负面效应带来的危机导致不能实现最初存款保险制度设计的目标。不同体制的国家只有针对自己的特定金融经济现状,尽量设计出适合自己的存款保险制度,才能使存款保险制度更好接近其目标。 文章分别从监管机构和银行角度对存款保险制度的设计进行研究,介绍了理论界公认的应对存款保险制度负面效应必需的制度设计,并以美国的存款保险制度为基础具体介绍的减少或避免其负而效应带了的危机的对策。 最后,基于前面的分析,本文就我国建立存款保险制度的相关问题进行探讨。本文认为中国现在比以往任何时候都需要考虑这一制度,因为我国银行的稳定就意味着金融的稳定。在金融全球化背景下,在放松金融管制的同时不能及时采取存款保险制度等安全防范措施,就很难保证不会出现金融危机。但是中国又不是一个体制完善的国家,那么仅有存款保险制度并不能保证金融的稳定;而且,要达到存款保险制度建立的最初目标,就必须尽量设计出合理的制度。当然合理的制度设计只是治标的方法,要保证金融的问题,关键要加强金融监管,这就是本文分析的最终结论。