团体保险以团体为投保人,用同一张保单承保多个成员的风险,具有投保成本低、管理简便、能够部分消除逆选择等特点,在成本上具有规模经济效益,已成为现代员工福利计划的最重要的保障方式之一。但长期以来,由于从单位保费产生的利润看，团体保险逊色于个险营销,从单位时间产生的保费看，团险的客户培育时间较长,不如银邮代理产效快,因此,国内保险公司普遍重个险、重银邮而忽视团体保险的发展。而目前我国团体保险在发展过程中面临的诸多经营风险问题,也已经成为阻碍团体保险发展的主要因素,团体保险业务在寿险保费中所占份额逐年下滑,经营面临较大挑战。　　 团体保险的经营对象为法人及其它团体客户,与经营个人业务相比,团体保险的经营者需要面对更加复杂的组织关系和社会环境。外部环境变化引致的风险,如系统性风险、公司治理风险、公众信心风险、市场生态环境风险及外部监管风险等,会对团体保险的经营产生深远影响。　　 在主要的业务领域,企业购买团体养老保险缺乏明确的政策税收支持,税收优惠力度很小且实际操作困难,企业积极性不高;较为普遍的长险短做伴随着倒贴费用、高额返还,使保险公司的业务发展陷入恶性循环;企业避税甚至洗钱的需求,更转换了团体养老保险的本质目的,并带来了极高的违规风险。　　 保险公司经营团体健康保险的理念存在偏差,保险公司照搬寿险经营理念,忽略健康保险固有的规律,片面追求保费规模、强调资金积累,忽视风险控制和风险管理,影响了保险公司的持续发展。现有医疗卫生体制与保险公司的风险经营无法协调,以药养医、小病大医现象普遍,保险公司费用控制难;与医疗服务提供者的利益冲突、被保险人的道德风险及信息不对称,增加了团体健康保险的风险管控难度;市场竞争激烈导致投保行为不规范,非理性竞价压低市场费率,团体健康保险处于亏损的边缘。　　 团体意外保险则由于市场竞争不断加剧,业务获取成本逐年升高,利润空间逐步萎缩;违规操作(公司或个人行为)容易混过监管的检查,因而不易得到有效的控制;多个业务领域还存在大量手工操作,风险隐患明显。　　 伴随着经济全球化进程和我国金融改革不断深入,保险业发展的外部环境正在发生复杂而深刻的变化。团体保险的经营者需要充分认识到所处的经营环境,正视风险,积极应对,增强团体保险面对系统性风险的抵御力;通过完善公司治理结构,化解潜在经营风险;通过诚信规范团险经营,制度提振公众信心;通过培育创新价值土壤,引导市场有序竞争;通过加强保险行业监管,规范团险经营行为,从而有效控制影响团体保险经营的外部风险。　　 对于团体养老保险而言,则首先需要积极争取利于行业发展的良好财政税收环境,其次要提高企业对员工养老福利的重视程度,从保险公司的角度,还需要积极丰富团体养老保险产品,找准市场切人点,以满足客户的多样化需求。　　 对于团体健康保险的发展,首先需要政府大力推进医疗卫生体制改革,为健康保险的发展创造公平的政策环境。其次,保险公司要加强和深化与社保及医疗机构的广泛合作,并通过自身管理的创新,从而有效提升市场竞争力,并引导整个行业的有序竞争。最后,还需要在保险公司内部建立利润导向的考核机制,通过更合理的风险评估和科学的理赔管理,提升团体健康保险业务的经营品质。　　 对团体意外保险,主要需从优化流程和技术改造来控制其经营风险,通过流程管理,有效降低或避免业务各主要环节的风险;通过技术升级,加强系统管理,从而杜绝违规操作的空间。　　 经营中的风险是制约团体保险发展的关键,本文基于这样的情况,对团体保险在经营中的风险进行分析和研究,同时提出解决风险问题的建议,希望能够对国内的寿险公司发展团体保险提供帮助。