银行卡从诞生到现在,经历了几十年的发展,取得了巨大的进步,已经成为人们日常生活不可或缺的一部分。进入21世纪后,我国商业银行意识到银行卡产业蕴含的巨大商机,纷纷加大了对银行卡业务的投入力度,以期在深具潜力的国内市场占据有利位置,提升企业的综合实力。但是,由于我国银行卡起步晚,针对国内银行卡市场的研究少,可供银行参考的资料欠缺,造成我国银行卡市场出现了只是发卡数量上的激增,发卡质量和收益水平却没有相应提高。特别是随着外资银行进入发卡领域,我国银行卡业面临前所未有的挑战和机遇,加强对银行卡产业的研究,为我国银行卡产业的发展提供理论支持就显得尤为重要。银行卡市场作为典型的双边市场,发卡市场和受理市场之间具有显著的网络外部性,必须加强此方面的研究。以往国内对银行卡产业的研究主要集中在市场结构、市场行为、市场绩效等方面,侧重分析我国银行卡市场发展模式,关注居于银行卡产业核心的银行卡组织运用垄断力量获得超额利润的能力,缺少网络经济时代银行卡产业所具有的网络经济性质的深入分析。即使涉及网络经济性质研究,也是泛泛对网络产业产品而不是对银行卡产业有针对性的研究。本文作者通过分析国内外银行卡产业的研究入手,运用网络经济学的原理对中国银行卡产业的经济性质、发展方向进行分析研究,阐述了银行卡市场双边市场的经济特性,并对银行卡产业所具有的边际效益递增、选择成本和锁定效应、规模经济等网络经济性质进行深入分析,结合消费者对银行卡需求的变化和在网络经济下消费者的选择行为的影响因素等,得出银行发展银行卡市场的关注点之一应在于建立强势银行卡品牌。在银行卡经济性质分析的基础上,本文又结合我国银行卡市场的数据,对我国银行卡市场的网络效应进行实证检验,证明我国银行卡市场确实存在显著的网络效应。最后结合前面的分析,从整个银行卡产业角度研究促进我国银行卡市场良性发展的交换费制,针对借记卡和贷记卡不同的成本,从理论上证明了在银行卡产业发展到一定阶段,为促进银行卡市场的均衡发展,应该实行不同的交换费制度,为中国银行卡产业长期发展战略规划提供理论基础。国际银行卡产业经过几十年的发展,已经形成完整的产业体系,对银行卡产业各方面的理论研究也较为全面,为国内银行卡产业研究提供了一定的参考。但由于我国居民消费习惯、受理环境建设等不同于西方发达国家,银行卡产业的发展也具有特色,必须结合国内情况进行研究。本文第二章首先分析国际银行卡市场发展情况,通过对国外银行卡发展经历的阶段、发展现状和发展动向的阐述,结合我国银行卡产业的发展历程和发展趋势,对国内国外银行卡产业的整体情况进行了详细的介绍。第三章在把握了银行卡产业整体情况下,对我国银行卡产业所具有的经济性质研究。银行卡市场的双边市场性质要求银行在注重自身发展的同时必须注重受理市场的开拓,通过加强受理市场建设来改善消费者刷卡消费环境,为消费者提供便利的刷卡消费环境,提高消费者刷卡积极性,消费者刷卡消费的需求反过来又刺激商户安装POS终端的积极性,从而促进受理市场的改善;银行卡网络遵循梅特卡夫法则,随着参与其中的商户和消费者越来越多,银行卡网络的价值就越来越大,带给银行的效益也越来越多,因此银行必须加强发卡力度,通过提高发卡量快速占领市场,通过提高服务水平来增加刷卡量;银行卡市场选择成本和规模经济的性质使得强者越强,弱者越弱。随着消费者银行卡需求由货币信用向品牌信用转变,必须提升银行卡品牌影响力,打造强势银行卡品牌。第四章对我国银行卡市场的网络效应进行检验,通过对国内发卡前二十五家银行的分析发现,尽管发卡存在活卡率低、违约风险等问题,但是发卡量与交易金额之间呈现明显的指数相关性,从而验证梅特卡夫法则在我国银行卡市场同样成立,并对中小商业银行的关联性高的影响因素进行分析。通过对国内银行卡组织中国银联的研究,反映了中国银联作为一个专业化银行卡服务组织存在的必要性和重要性,尤其是它实现了不同网络的互联互通之后对网络规模和价值的推动作用是非常巨大的。第五章在充分了解银行卡产业发展历程、现状和发展趋势以及银行卡市场的经济学性质的基础上,研究我国银行卡组织如何制定交换费才能促进银行卡产业的均衡发展。本章首先从银行卡网络的运行机制入手,对商户扣率涉及的参与方进行介绍。在Rochet & Tirole(2002)模型框架下,分析当借记卡和信用卡的成本不同,而收取的交换费一致时,商户竞争策略是否会产生变化,进而分析对借记卡市场和贷记卡市场影响以及对社会福利的影响。用经典的Hotelling模型证明相对于借记卡和信用卡交换费分别定价而言,统一定价会使得借记卡交换费相对过高,信用卡交换费相对过低,从而使得借记卡费相对过低,信用卡卡费相对过高,信贷利率相对过高,会导致借记卡市场过度发展,信用卡市场发展不足,并且信用卡坏账率增加。因此,随着我国信用卡市场的发展,我国银行卡组织应该对借记卡和信用卡实行分开定价,以促进这两个市场的健康发展。第六章从发卡机构和银行卡组织两方面讨论各行促进银行卡产业发展应该侧重的问题。发卡机构必须树立银行卡品牌意识,通过提高服务水平,提供差异化产品在细分领域抢占市场,做某个领域的银行卡领先品牌,从而带动企业发展。对于国内银行卡组织中国银联,面临着来自国际品牌的竞争,必须从全球角度出发,全面推进银联品牌的国际化道路,大力开拓受理市场,抢占市场先机,提高服务水平特别是为会员提供全面的综合服务,才能在国际竞争中生存下来,获得发展。本文对我国银行卡市场的整体情况和银行卡市场的性质进行了全面的分析和论述,从借记卡和贷记卡成本差异研究银行卡交换费的定价机制,提出了分开收费的思路,为我国银行卡产业的发展提供了参考。本论文的创新之处:结合消费者需求变化对银行卡市场的经济学性质进行了较深入的分析;从借记卡和贷记卡的成本差异角度对银行卡交换费定价机制进行了论证,证明了银行卡交换费分开定价有利于整个产业的发展,能够提高社会福利。