行为金融学近年来成为解释保险需求异象的常用理论工具,一直以来受广泛关注。个体在看待保险产品时,一般从“保障”和“损益”两个角度去分析保险效用:“保障框架”下的保险效用来自于个体在对冲风险后的心理安慰;“损益框架”下个人投保动机来源于风险事故所带来的不确定性收益或损失,这一效用在不同参考点下表现为不同影响。其中框架效应衡量了同一保险产品“保障效用”和“损益效用”的相对比重。本文结合行为保险学、精算数学和计量经济学知识体系,综合理论分析与实证检验,多层面上分析不同参考点下个人框架效应对医疗保险需求的影响机理,基于CHARLS数据库中我国医疗保险问卷数据对理论机理进行了实证验证。首先,本文总结了保险需求的相关理论模型,主要包括有效需求理论、马斯洛需求理论、期望效用论和前景理论;其次,基于理论基础结合保险产品的二元化视角,在“保障框架”下建立期望效用模型,在“损益框架”下建立前景理论模型,并用框架效应衡量“保障效用”和“损益效用”的相对大小,建立了高投保率模型和低投保率模型,理论模型分析发现:在高投保率下,由于“损益效用”为正,个人框架效应大小与投保意愿正相关。在低投保率下,由于“损益效用”为负,个人框架效应大小与投保意愿负相关;然后,本文梳理了我国医疗保险制度体系。我国医疗保险制度以覆盖所有人群基本医疗保险为基础,商业医疗保险作为补充。但社会基本医疗保险与商业保险在覆盖率、强制性和实用性的显著差异,使它们在保险需求上也存在较大差异。结合商业医疗保险定位和投连险发展,本文分析了单一框架下医疗保险需求的现状;接着,本文进行了实证验证。本文运用CHARLS内我国医疗保险问卷数据,用个人资产衡量个体购买保险产品的“保障效用”,用医疗经历、个人认知记忆能力、风险资产占总资产的比例衡量个体框架效应的大小,根据是否投保社会医疗保险和商业医疗保险,建立Porbit模型,实证结果表明个人框架效应的确对投保意愿具有影响;最后,结合理论与实证模型,对我国社会医疗保险和商业医疗保险市场的发展提出了相关建议,以期完善我国医疗保险保障体系,同时为相关政策部门和医疗保险市场提供参考性的改革思路。本文创新之处在于:基于保险的二元化视角,结合前景理论和期望效用理论建立了理论模型,并结合了中国医疗保险市场的实际经验证据,证明前景理论的参考点依赖效应及在不同参考点下框架效应的影响机制。