我国商业银行传统的经营模式以存贷业务为主,它的收入主要依赖资产消耗而产生。信贷资产以及利息收入占比高、经营风险强、运营成本高,这都是“重”经营模式的体现。随着利率市场化和金融脱媒的快速发展,“重”经营模式已不再适合当前的金融市场,轻型化转型已经变为商业银行发展的重要方向。城市商业银行轻型化转型主要是指大力发展银行自有资产占用比例小的业务、增强信用风险识别能力、对线下网点进行业务流程优化,包括轻资产、轻运营以及轻风险结构多个层面的内容。本文首次创新地以数字人民币作为底层设计,为城市商业银行设计轻型化问题解决方案。论文结构安排如下:第一部分对城市商业银行轻型化问题描述,阐述问题发生的背景,再从轻型化含义、数字金融和已有学者提出的商业银行轻型化的方案共三个方向梳理现有研究内容,梳理发现轻型化转型的研究集中于轻资产转型、轻运营转型、轻风险转型三个方面,且当前对于中小型商业银行轻型化转型的研究内容较少。第二部分对城市商业银行轻型化问题分析,在分别以国外商业银行、国内大型商业银行、国内中小型商业银行现状进行分析后,本文认为城市商业银行独立性更强以及受当地政府支持更多,因此在中小型银行中选择了城市商业银行作为研究对象,并进一步分析了城市商业银行轻型化遇到阻碍的原因,梳理了城市商业银行轻型化问题的现有解决方案的不足之处。近几年数字金融发展迅速,城商行建设自有数字化平台资金实力不足,因此,以数字金融为基础的轻型化方案更能帮助城市商业银行走出困境,而在数字金融中,央行推出的数字人民币及其应用系统能够能好地推进银行轻型化地发展。因此,本文设计的解决方案主要目标是解决城市商业银行的轻型化问题,包括零售业务转型难,风险识别能力不足,网点增本降效不理想。第三部分进行方案设计,对于第二部分提出的问题,进行解决方案的框架设计与具体系统功能设计,针对轻资产、轻风险、轻运营三个方向提出了思路与具体解决方案;第四部分对解决方案进行合理性论证,以北京银行为例采用了市场需求分析与成本收益分析方法,接着对城商行整体进行分析,得出结论,多数城商行可通过本文解决方案获得正向收益;第五部分提出了方案实施中可能出现的问题以及相应对策。