众所周知,小微企业在我国的国民生产总值上贡献巨大,并发挥着提供就业就会、提高人民生活水平、维护社会公共秩序等作用。小微企业的稳步向前发展影响着我国整体的社会经济发展。但是,小微企业在经营管理上存在很多缺点,对外财务信息公开有限、管理模式守旧单一落后、合法可抵押的固定资产缺乏等。这些缺点使得小微企业在外援融资上不被认可,融资难成为了小微企业群体普遍存在的发展问题。当前,商业银行在社会各类型银行总数中比例相当大,在帮助小微企业提供发展资金贷款有着区域便捷优势。新兴的小微企业具有很大的市场价值,而商业银行成为了小微企业外援发展资金的重要来源。但是,最近这些年小微企业借贷违约情况屡屡发生,大大降低了外界对小微企业的公众信誉以及认可度,因此,研究小微企业借贷违约的各种影响因素,才能有效率地降低小微企业信贷违约的可能性,同时也有利于商业银行对外开拓信贷业务。本文侧重于平阴县农行现状、问题分析及小微企业信贷违约的影响因素实证分析,结合小微企业信贷违约的概念、特点及相关理论进行研究,主要采用了文献调研法了解国内外学者对小微企业违约现状进行综述,基于定性定量分析法对平阴县农行的信贷概况、信贷现状进行研究,然后采用实证分析法对小微企业的规模、行业特征、内部评级、合作年限、贷款期限、贷款利率、企业是否担保进行多因素相关研究,研究结果表明:(1)小微企业的违约率与其规模成反比,规模越大,企业相对违约率就越低;(2)小微企业行业特征方面:违约率较高的是建筑、租赁服及房地产业,而教育、物业管理等行业信贷违约率比较低;(3)小微企业的内部评级与违约率呈负相关;(4)企业合作年限与违约成倒U形分布,与银行合作期限越短或者越长小微企业的违约率比较低;(5)企业贷款的时间长短与其违约率呈负相关;(6)企业的贷款金额与其违约率呈倒U型的关系,贷款金额越高或者越低的企业违约率比较低;(7)贷款利率与小微企业的违约率呈现正相关。(8)企业提供担保,违约率比较低,不提供担保,违约率比较大。最后,本文基于小微企业信贷违约因素的结果,找出导致小微企业违约的主要影响因素,旨在为平阴县农行改进小微企业信贷业务提供政策建议,主要包含:创新信用评级体系,注重实际应用;完善引用担保机制,更新信贷客户结构;优化利率定价机制,落实风险溢价补偿;强化贷前调查,重点解决信息不对称问题;建立信贷风险预警体系,严格期限的制定。通过以上建议,希望能够对平阴县农行进一步改进小微信贷业务起到一定的借鉴作用。