在互联网金融迅速发展以及商业银行互联网化的共同作用下，商业银行亟需创新业务模式，提升盈利能力，从而促进金融业健康发展。
　　理论上，互联网金融通过挤占商业银行支付、融资以及理财三大业务的市场份额产生替代效应，间接拉高了商业银行经营成本；互联网金融由于网络互通的特性对商业银行产生风险传染效应，给商业银行及其客户造成资金损失；商业银行为了防范互联网新型风险，增加成本投入和资本占用，对商业银行的盈利能力产生负面影响。与此同时，商业银行也积极运用互联网思维加快业务转型、改变盈利模式，在一定程度上促进商业银行盈利能力的提升。
　　案例上，从四个层面分析了互联网金融对Z银行盈利能力的影响。首先，对Z银行现状进行概述；其次，将Z银行盈利能力从收益性和安全性两个方面逐层分解；再次，从多个方面对Z银行“互联网”水平进行分析；最后，分析互联网金融三大业务对Z银行盈利能力造成的影响。总之，互联网金融三大业务对Z银行产生较大的冲击，同时也倒逼Z银行提高互联网水平。
　　实证上，从第三方移动支付规模、P2P网贷行业交易规模以及互联网理财市场规模三个方面构建模型，说明互联网金融的发展对商业银行盈利能力的影响。实证结果表明：第三方移动支付规模对商业银行盈利能力具有正向影响；P2P网贷行业交易规模对商业盈利能力具有负向抑制作用；互互联网理财市场规模对商业银行盈利能力具有正向影响；不同资产规模的商业银行的盈利能力受互联网金融的影响程度不同。
　　根据互联网金融的影响效应以及商业银行的业务特点，针对其盈利能力提出以下建议：一是针对支付业务，创新业务渠道，寻求合作共赢，创新网络支付模式；二是针对融资业务，加强金融复合型人才建设，创新小微金融产品；三是针对理财业务，细分市场定位客户，构建平台占据主动；四是针对其他功能层面，重视大数据，提高获取能力，简化业务流程，提高业务效率。