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转轨经济中中小银行问题由于其特殊性缺乏充足理论准备。本文通过从对西方的微观银行理论的综述出发，得出银行这一金融中介主体的重要性的理论支持，然后针对中小银行的具体情况分析其生存和发展的理论和实证研究结果。包括银行并购与中小银行的关系；中小银行与社区关系的两种观点；中小企业融资理论；金融共生理论的解释。在这一基础上结合预算软约束理论分析了中国的金融结构以及中国中小商业银行的生存环境，从理论和实践两方面对我国中小商业银行存在和发展加以肯定，同时从外部和内部两方面深刻认识我国中小商业银行存在的问题，进一步探析中国中小银行的持续发展问题并得出一些结论。