我国已进入老龄化社会,养老问题已成为全社会关注的焦点。我国是传统的农业大国,农民数量多,文化程度低,收入水平低,如何解决广大农民的养老问题是我国目前迫切需要解决的重大社会问题之一。现阶段,农村传统的土地、家庭养老方式的作用日渐减弱,加快新型农村养老保障体系的构建,对确保社会和谐稳定和加快经济快速发展都有深远意义。商业保险是我国社会养老保障体系不可缺少的组成部分。商业保险具有保障范围广、保障水平高、缴费方式灵活和投资收益可观等优点,可以弥补社会养老保障单一、保障水平低等缺点。当前,商业保险与社会保险互相促进、协调发展是世界各国养老体制改革的新方向,因此,在政府主导下,让商业保险参与农村养老保障体系,与农村社会保险互相补充、共同发展,是构建我国新型农村养老保障体系的新思路,是让全体农民享有必要的、全面的社会保障的有效途径之一。本文的主要研究内容包括:首先,对商业保险与社会保险协调发展研究的背景、意义以及国内外研究情况、概念进行简要介绍。其次,总结我国商业保险参与农村养老保险的四个发展阶段与现状:虽然我国农村养老保障体系正在不断完善,农民购买商业保险的意识和经济能力也在不断提高,但政府对其支持政策少,商业保险公司不重视农村市场等,仍是制约其发展的主要因素。再次,介绍商业保险参与农村养老保险的国内外模式,其中健全法律法规、实现全国统筹、扩大覆盖面、注重政-企-民之间的互动、鼓励商业保险参与养老保险体系、发展小额保险等经验均值得借鉴效仿。然后,对商业保险参与农村养老保险进行可行性分析,提出我国商业保险与农村养老保险协调发展的构想——“双翼模式”,该模式以全民保障、社会保险与商业保险联合、政府主导为原则,其架构包括:决策主体--政府部门,负责起草和制定相关政策及法律法规,提供政策文件与法律方面的支持;执行主体--保险示范村、驻村工作室及其工作人员,负责为村民提供保险服务。“双翼模式”是由政府为主导的商业保险活动,是实现商业保险和社会保险协同发展,让广大农民获得必要的、全面的风险保障的途径。“双翼模式”的运作方式包括:保险示范村试点选择、工作室筹建、工作人员选聘、产品推广和销售方式、开展绿色通道售后服务、重视监督与管理等。最后,提出推进商业保险参与养老保险协调发展的总体策略与经营策略,包括创新险种、拓宽营销渠道、加强培训管理及提高服务水平等。本文旨在为“双翼模式”的开展奠定一定的理论基础,为农村养老保障体系的改革与重构提供新思路。