商业长期护理保险(Commercial Long-Term Care Insurance,CLTCI)作为健康险种的一个重要分支,是指被保险人在身体状况良好的情况下购买保险,保险期间内因年老、疾病或意外等致使身体机能受损,生活起居需要他人护理,其部分或全部的护理费用由保险公司给予补偿。随着社会的变迁和医疗水平的提高,人们的预期寿命不断延长,人口老龄化和高龄化程度随之加深,失能老年人数量与日俱增,国际经验显示老龄化趋势将带来一系列社会经济问题。除此之外,家庭规模缩小、女性就业率提升和医疗费用攀升等社会经济环境的变化,也在悄然改变着传统意义上的家庭养老护理功能的发挥,老年护理需求不可能在家庭内得到充分满足,如果仅仅依靠政府财政的力量去分担老年护理风险,必定会给政府造成巨大的财政压力,削弱国家财政职能和宏观调控能力,因此需要将商业长期护理保险作为补充性保险,满足人们多样化的失能护理需求,弥补社会长期护理保险(SLTCI)的不足,转嫁老年失能护理风险,为老年人提供晚年护理保险保障,减轻社会和家庭的养老护理负担。我国未来将面临严重的人口老龄化和高龄化问题,家庭中的中间夫妇既要照顾子女,赡养老人,还要外出工作养家,家庭养老护理负担日益加重,商业长期护理保险存在着巨大的潜在需求。目前我国市面上在售的长期护理保险种类较丰富,但大多数产品是组合形式的保险,例如,重疾险或养老险中附加老年护理保险金,以投资型和理财型产品为主进行销售。真正纯粹保障的长期护理保险产品甚少,且组合形式的保险保费相对高昂,其给付机制单一,难以满足老年群体对此类保险的需求。除此之外,该险种在开发和定价方面面临着一些困难,因此,本文主要从商业长期护理保险的发展状况和费率测算两方面进行研究。首先本文以我国长期护理保险发展的经济社会背景为切入点,从老龄化进程的加快,失能老人的增多,传统家庭养老照护模式的改变以及医疗费用的攀升等方面分析了我国开展此类保险的必要性;其次从我国商业长期护理保险的种类、缴费方式、保险期间、保险责任和给付形式五方面归纳总结了目前我国此险种的发展现状;然后根据发展现状分析了目前我国该保险发展中存在的问题,从长远发展来看,消费者受传统代际互惠观念和保险公司普及度低的影响,消费者对此类保险的认知度较低,除此之外,我国目前在售的商业长期护理保险产品存在保费费率较高、产品差异性小和保险金给付形式单一等一系列问题,并针对我国此类保险精算水平有限,定价缺乏依据的问题,从多状态Markov、减量表和曼联精算模型中选择了曼联精算模型作为本文长期护理保险费率的测算模型,根据我国有限的保险统计数据,在一系列假设条件下测算出我国老年男性和女性五年趸交和期交的保险费,并根据测算的结果分析了当前我国老年失能者的护理保险的给付水平。测算结果表明,商业长期护理保险保费相较于传统的寿险来说保费偏高,而老年人的经济收入水平较低,无力支付高昂的护理保险保费,因此需要政府和保险公司共同协作,在一定程度上降低该险种保险费率,刺激老年群体对此类保险的购买需求。文章的最后在前文分析研究的基础上,从保险公司和国家层面提出几点关于我国商业长期护理保险的发展建议。作为产品的设计者,保险公司应该在该产品的宣传方面加大投入,使得需求者详细地了解商业长期护理保险产品;培养专业的保险代理人,加强该险种的核保力度以及完善相应的理赔条款,确保服务质量和理赔的公平公正性。从国家的层面来说,首先加快对商业长期护理保险的税收优惠政策的落实,使得此类险种的价格相对降低,从而减轻投保人的投保压力;其次政府还应给予开展此类保险的公司资金宽松的投资政策,以弥补其巨额的给付金额;同时政府还应鼓励保险公司开发出多样化的保险产品。最后政府与保险公司双向出力,推动商业长期护理保险和社会长期护理保险的融合,减轻国家对年老失能的群体照护负担,达到政府和保险公司共赢状态。