近年来，随着农村经济的快速发展，非正规金融体系在市场的引导下进入了一个崭新的发展时期。随着农户收入的不断增加、农村产业升级以及经济结构调整的加快，农户的资金需求不断增加，农村金融市场也随之发展壮大。由于我国正规金融的现实状况以及运营机制使得农村非正规金融已经作为农村金融市场不可或缺的部分，并和正规金融一起为建设社会主义新农村提供金融支持。文章通过研究农户非正规金融的影响因素，以期对我国农村非正规金融市场以及农户的金融需求进行较为深入的探索，从而为改善农村金融环境，促进农村经济增长提供合理有效地理论支持。本文的主体框架分为以下三个部分:　　第一部分:农村非正规金融市场。该部分主要对农村非正规金融的基本特点以及概念进行总结。通过将农村非正规金融市场与正规金融体系的对比，对非正规金融的营运模式、履约机制以及市场供求状况进行系统性的描述;同时，进一步对我国农村非正规金融的发展前景进行了相应的分析。　　第二部分，农村非正规金融理论综述。这部分是文章理论分析的核心。首先，文章总结了学术界对于发展中国家非正规金融效率的研究;主要从成本与利率以及抵押约束与信贷约束两个方面入手，说明了非正规金融高利贷的现象以及农村非正规金融发展不深的深层次因素。其次，本文概括总结了学术界对于农村非正规金融与正规金融关系的相关理论;从理论上说明了正规金融与非正规金融之间的互动以及联结方式，并概括总结了学术界对于两者之间联结的效果所进行的争论。进一步论证了在我国农村，非正规金融与正规金融由于各自的形成机制与运营机制的不同使得两者在农村金融市场上具有一定的分工，然而也存在一些缺陷。最后，文章对Iqbal、Swain以及Kochar的农户融资决策模型进行了简单的总结，从农户的角度出发对其借款需求的决定因素的形成机理进行了较为深入的探讨，并作为接下来实证分析的理论基础。　　第三部分，实证分析。本文使用 Multinomial Logit模型与Tobit模型对农户非正规金融借款选择的影响因素进行了两个层面的分析，即农户非正规金融抉择分析以及农户非正规金融选择深度分析。另外，在本文的实证分析过程中，考虑到了农户在接借款过程中混合贷款形式以及不同的借款用途（包括投资性与消费性用途）两种实际情况，避免了过往分析过程中对于农户借贷形式与借款用途过于笼统的缺点。　　本文的研究结果不仅为农户借款方式的选择提供理论指导，同时也对政府制订农村金融政策以及法律法规提供有效的建议和参考，以期为农村非正规金融得到有效规范、引导并向正规化、合法化的方向发展提供相应的理论支持。