近年来,国内经济增速趋缓,企业融资需求及意愿降低但直接融资渠道却进一步丰富,传统银行公司业务发展承压;与之相反,居民收入逐步提升,消费群体呈现出年轻化、科技互联网化等特点,金融需求极大丰富,银行零售业务发展面临重大机遇。建总行所辖的JS分行是重点省级分行,近十年在政策的指导下对零售业务优先发展先试先行,先后经历了“网点三代转型”和“零售优先战略”,近两年还依托金融科技实施了零售业务数字化发展策略,但从转型效果分析有成效亦有不足,诸多业务的发展提升明显,但部分指标仍然处于同业竞争落后地位,尤其是在重点区域和重点板块承压。因此,JS分行需要寻找到进行零售业务转型的更优策略。本文首先在国内外学者对商业银行零售业务转型策略研究基础上,以文献研究、比较分析、定量分析与调查研究为主要方法,并以银行购买和销售理论、长尾理论、人力资本理论与间断平衡理论等为支撑进行研究。其次,以建设银行JS分行零售业务实际转型发展状况为具体案例,利用调查研究方式,定量分析该分行零售业务转型发展过程中所面临的问题,如零售客户经营转型不及时、水准经营深入不足等。接着,从建设银行JS分行零售业转型发展的内外部环境中剖析该分行零售业务转型优化的必要性。包括利用PEST分析工具,从政治、经济、社会文化与技术四个层面剖析该分行零售业务转型发展的宏观环境;运用波特五力模型,从行业内现有竞争者的竞争能力、潜在竞争者进入的能力、替代品的替代能力、供应商的讨价还价能力与购买者的讨价还价能力五个方面分析JS分行零售业务转型发展的竞争环境。通过比较分析方法,比较竞争对手差异,分析优劣,寻找正确的转型优化发展方向,并利用波特价值链理论,从基本活动与支持性活动两个方面分析JS分行零售业务转型发展的内部环境。根据内外部环境分析结果,定性与定量地剖析出JS分行零售业务转型优化的优势、劣势、机会与威胁,采用SWOT分析法,将上述结合制定出JS分行零售业务转型总体优化方向。最后,结合总体优化方向,在上述问题分析基础上,引入相关理论,制定JS分行零售业务转型优化相关策略,为了保障优化策略可以顺利实施,制定了相关保障措施。