随着国内商业银行的不断发展,信用卡之于商业银行的意义,正在从以前一项单纯的收入来源,逐渐成为一张崭新的、更具有实际意义的“名片”,而信用卡业务所带来的中间业务收入也正逐渐成为商业银行零售业务板块中的重要利润来源,在国有大型银行向零售银行转型的总体趋势下占据越来越重要的地位。从各个银行进一步推进调查审批、授信审核集约化管理的发展趋势来看,二级分行、支行层面将越来越多地承担本地化的贷后管理职责,带来了三个挑战:从职责分工上来看,贷后管理部门在直接管理信用风险和操作风险之外也承担了会计凭证管理和部分声誉风险的管理职能,涉及的专业条线繁多、指标口径复杂,较难形成一套覆盖全面的绩效评价体系,导致本专业的员工在职业生涯、薪酬考核上处于天然劣势。从资源的投入情况来看,各家商业银行“重业绩、轻管理”的实际情形依然普遍存在,例如在人力资源的配备和基础性业务的电子化改造上速度不尽如人意,严重制约了工作的效率,国有商业银行还普遍存在资源、费用投入较低的软肋,尤其是在不良资产证券化以及外包清收的价格竞争中面临着来自股份制银行的巨大压力。从外部监管要求和政策环境来看,我国在高速发展的同时也面临着金融监管和法律政策与国际上通行的条文规定存在差别的实际情况,单纯依靠国外经验已被证实并不适合我国的实际国情,必须在结合本土监管政策和银行自身发展导向的前提下审慎看待本行的信用卡贷后管理策略。本研究利用笔者在从事相关工作期间的数据和经验上的积累,通过中国知网、MBA智库百科、中国裁判文书网等数据库搜集所需的文献,结合当前国内外风险管理理论,在保密的前提下通过本单位的历史数据分析和政策文件解读,深度剖析G分行在开展信用卡贷后管理工作中存在的问题。在本论文的案例分析中,一是结合国内外风险管理的最新理论研究成果,从理论的角度对管理实践的应用情况进行回顾,总结了一套“警示线业务理论”,并结合管理实践中运用的实际成效进行分析和回顾。二是结合笔者自身在相关法律上的学习和思考,对信用卡贷后管理实践中面临的各类法律问题进行总结和归纳,对如何通过强化日常工作中的履职痕迹弥补可能面临的法律漏洞提出了自己的看法和路径。三是对通过电子化办公以及对项目分期合作公司、外包催收合作公司和辖属支行的规范化管理的案例分析,以事后评价的审慎角度回顾了当时各类管理实践的成效,对一些影响较大的痛点进行了针对性分析和具体路径的展示,帮助读者更好地判断相关方案的实际运用效果。通过以上几点,本文对如何在各市级分行层面更好地整合资源、制定对策给出了自己的看法,并总结出贴合时代与实际、实用全面、模块化配置、可扩展性强的综合管理方案。