“大企业富国，小企业富民”。小型企业、微型企业、个体工商户、家庭是带动全民致富的源泉。在我国经济金融快速发展的情况下，中小企业、微型企业、个体经营者、农户、自然人融资困难仍然比较突出。解决微小企业融资难问题关系到我国经济社会发展和和谐社会建立的全局，同时又关乎银行自身生存和发展的战略性调整，可以避免银行把信贷过于集中在大企业而导致的金融风险，还有利于银行开发新的客户资源和盈利模式。　　 然而，由于银行业金融机构开展小额信贷服务，长期面临两个难题：一方面，贷款对象经营规模小，收入不高、缺少有价值的抵押品，“贷款难”、金融服务供给不足；另一方面，大银行直接面对千家万户，成本高、收益低、风险大，难以实现自身的可持续发展。种种问题都压制了银行业金融机构发放小额贷款的主动性和积极性，同时也影响了贷款的质量和效益。随着我国政策和体制改革的不断深入，银行业金融机构经营机制不断完善，越来越多的银行业金融机构在小额贷款管理制度方面进行了大胆的探索，形成了一系列有效的做法，从而能够更加有效防控小额贷款风险，进一步激发了小额贷款工作的推进热情，从而使银行业金融机构小额信贷工作进入了一个新的阶段。　　 本文首先从小额信贷融资创新的理论分析出发，通过对小额信贷融资机制和社会资本理论的研究，归纳总结出小额信贷的创新路径。　　 接下来的第三章，小额信贷的国际经验与启示，选取了对我国小额信贷影响和贡献较大的两个小额贷款创新模式，它们是德国IPC公司模式和运用创新金融工具实现信贷资产证券化的印度模式，从它们的经验当中可以得出以及对我国小额信贷发展的启示。　　 第四章通过对我国四类正规金融机构在小额信贷方面的实践客观反映了我国近年来在小额信贷创新模式方面的发展现状，并归纳总结出它们各自的特点。　　 最后一章，指出了中国当前小额信贷发展中存在的具体问题及解决对策。中国现阶段小额信贷发展中存在的主要问题包括在宏观外部层面的认识定位和操作问题、政策环境约束问题、监管问题和商业化可持续发展问题；在微观内部层面包括资本官僚化问题、利率问题、资金来源和载体不足问题以及风险补偿问题。本文就如何解决上述问题提出了对策和建议，具体包括在宏观上加强我国小额信贷环境建设、对小额信贷进行适度监管；在微观上建立吸引多元化的资金投入机制、发展小额信贷保险、小额信贷利率市场化等。