社会保险与商业保险是现代市场经济中的两种风险补偿形式,二者既存在着竞争的关系,同时也存在着合作和互补的关系。相关研究表明社会保险的发展会对商业保险产生挤出效应与替代效应,同时商业保险在对社会保险无法覆盖到的领域也起到补充作用。几乎所有国家的社会保障体系都至少与社会保险或商业保险中二者之一的关系非常密切。社会保险活动往往在政府的主导下展开,而商业保险活动通常是在市场机制下运营和发展,在实际中,二者均有可能会出现“失灵”的情况。市场的失灵会导致商业保险资源分配不均继而引发失灵情况,而当政府管理效率低下时同样会导致社会保险资源配置无法达到最优,从而使社会保险无法发挥其应有的作用。因为社会保险和商业保险自身都存在一定局限性,故二者的合作互补关系不容忽视。我国在改革开放后的四十余年中,逐渐建立起有中国特色的以社会保险为主体的社会保障体系。虽然我国的社会保障体系已经涵盖了多种保障制度,但随着时代发展,现有社会保障体系的问题逐渐暴露。一方面,经济快速发展,医疗和养老等方面的费用在不断上涨,先行社会保险的保障水平难以适应居民的需求;另一方面,人口红利期远去,人口年龄结构的问题暴露愈加明显,老龄化现象日趋严重的现状为政府对社会保险方面的财政支出又添重担。由此可见仅凭社会保险无法支撑社会保障体系良好运转。近年来国家更加注重商业保险的发展,前后出台的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》和《“十四五”全民医疗保障规划》都在鼓励商业保险积极融入社会保障体系之中。在完善多层次社会保障体系构建的整体大背景下,对于我国社会保险与商业保险的合作关系进行研究具有重要意义。考虑到医疗健康保险是我国的社会保险与商业保险覆盖范围中的交集部分,并且,医疗健康保险近年来所占据的地位更为重要与突出,因此,本文选择从更具有现实意义的医疗保障视域角度出发,对二者在实践中的协作关系进行进一步探究,这对于二者共同良性发展具有更高现实价值。本文基于我国31个省级行政区2007年至2020年的相关数据,利用熵值法对系统内各个指标进行赋权,通过构建综合评价模型对社会保险与商业保险的综合评价指数进行测度,在此基础上,构建耦合协调度模型并对两系统的耦合协调度水平进行实证检验。结果表明,从全国整体来看,社会保险和商业保险的耦合度始终保持在高水平耦合阶段,二者相互作用和相互影响关系显著;我国整体上的商业保险发展滞后于社会保险发展,二者的发展水平都有待提高;历年来我国整体的社会保险与商业保险耦合协调度在不断提高,现已达到初级协调的水平。从以东部、中部、西部为划分的区域角度来看,三个地区的社会保险发展程度相近似,但商业保险发展水平地区差异显著,东部地区商业保险发展的成熟度远超中、西部地区;东、中、西部地区的耦合协调度在2007至2020年期间整体都保持着上涨的趋势,东部地区的耦合协调度始终要比中部和西部两地区明显高出一定水平;截止至2020年,东部地区达到初级协调社会保险发展滞后型,中部地区达到初级协调商业保险发展滞后型,而西部地区仍处在勉强协调商业保险发展滞后型。除实证分析外,本文还以英、美、德三个发达国家的现有模式和国内湛江地区、厦门地区的较为成熟的经验为例,对国内外的医疗保障体系和社会保险与商业保险融合发展模式进行对比与梳理。经过分析发现,无论是落实哪种医疗保障体系的国家,其医疗保障体系的改革趋势始终是为了促进社会保险与商业保险的协作发展。根据以上结论,提出四个方面的建议。第一,政府需要继续推出一系列扶持商业保险发展的政策,尤其是要鼓励商业保险在经济欠发达地区开拓市场。第二,国家需要推动智慧医保的建设工作,将金融科技技术、商业健康保险与基本医疗保险紧密相结合。第三,应当加快商业保险从“补充地位”向“重要支柱”的完全转变,促进社会医疗保险和商业健康保险在医疗保障体系中找准自己的定位。第四,在促进社会保险与商业保险合作发展时,应当注重拓展二者融合模式的多样化。