随着银行卡和POS机的逐渐普及,人们的支付手段和消费观念正在经历着一场前所未有的转变。总所周知,银行卡产业是一个涉及四方主体的复杂交易支付体系。银行卡产业的基本经济特征是双边市场和网络外部性,通过有效的价格结构来平衡各方的利益和吸引市场双边加入平台交易就成为关键。交换费作为一种转移支付手段,是平衡各方成本和收益,实现总体福利最大化的重要机制。本文主要运用产业经济学的相关理论与研究方法,以信用卡市场和借记卡市场为研究对象,借鉴国内外双边市场理论的研究成果,对制定交换费做了探索性的研究,希望能够为我国银行卡产业的发展提供理论支持。本文首先对国内外双边市场相关研究的理论基础、研究内容、方法和进展做了梳理和评论;其次,详细归纳和分析银行卡产业特征及其市场状况,特别是区分信用卡市场和借记卡市场的市场现状;然后,从我国“银商之争”的现状入手,指出影响我国银行卡产业发展的关键因素——交换费;再者,从双边市场的相关理论出发,对交换费的定制进行了模型理论分析,并得出相关结论;最后,在前述研究的基础上,提出了我国银行卡产业健康发展的政策建议。为了促进银行卡产业的发展,应根据特约商户和持卡消费者的不同类型,制定相应的信用卡和借记卡交换费的收费方式,将在维持持卡群体数量的同时,增加发卡机构自身的收益,从而降低发卡机构对交换费的需求数额,有利于银行卡服务价格的合理下调。有助于促进市场的长远健康发展。故相对于应“银商之争”的要求简单的降低所有交换费水平,不如根据商户特点细分交换费水平,合理的商户差别交换费水平会降低商户负担,增加其受理卡的积极性。