由于银行系统具有内在的不稳定性,所以许多国家建立了存款保险法律制度。存款保险法律制度有助于保护广大小额存款人的利益,维护金融体系的稳定,促进银行业的良性发展。我国传统的四大国有银行股份制改革成功,而且现行的隐性存款保险的弊端较多,所以我国亟需建立显性存款保险法律制度。但是存款保险法律制度却存在着容易诱发道德风险的缺点,道德风险主要是由于信息不对称造成的,存款保险法律制度的道德风险表现在存款人对银行的市场约束弱化,银行从事高风险经营行为,监管机构出现监管宽容现象等方面。存款保险道德风险造成的影响对金融体系造成了不良的冲击,并影响了资源配置的效率。美国80年代的储贷危机正是存款保险道德风险的典型实例。但存款保险道德风险并非无法控制,而是可以通过设计良好的法律制度进行防范,许多国家和地区都具有成功的防范道德风险的经验值得我国借鉴。美国作为世界上存款保险法律制度运行比较成功的国家之一,针对80年代的储贷危机进行的改革,包括确定适当的保险覆盖面,赋予联邦存款保险公司采取迅速纠正行动的权力,建立基于风险的差别费率,赋予存款保险公司广泛的权力加强金融监管,这些措施为我国建立存款保险法律制度提供了成功的经验。一方面我国应设计良好的存款保险法律制度来控制存款保险的道德风险,主要包括采用限额保险制度,确定适当的受保险存款的范围,实行基于风险的差别费率,明确存款保险机构的职责和组织形式,加强对存款保险机构的外部监管等方面。另一方面应加强银行监管机构的监管,并且完善最后贷款人制度,赋予存款保险机构适当的监测与监管权,三者结合形成完善的金融安全网,控制银行的风险经营,降低道德风险,维护金融体系的安全。